征信花了还能贷款？我潜伏调查三个月，揭开那些-口子-的真面目

凌晨两点三十分的时候，在城中村里的一间租来的房子里坐着的是小周，今年二十七岁。手里拿着很多张催款单据，眼睛下面都是黑眼圈，桌子上的那碗泡面也已经冷掉了。三个月以前，他就在网上狂搜征信花可以申请到的贷款口子平台找到可以贷款的地方来翻本。那么结果是什么呢？没有借到多少钱，但是要支付四千五百元的手续费，并且征信查询记录从第三页开始一直到第十二页都填满了。

我从事的是金融调查工作，在这样的情况下见过很多次了。但是小周的情况却让我的心情变得沉重起来。他认为这是救命稻草，其实却是把自己送入绞刑架之中。这件事情并不是那么简单的。

为什么总有人对“征信花”这个词语感兴趣呢？

第一部分的数据如下所示。上个月我去采访了一家消费金融公司风控部的负责人，在私下里他向我透露了一些情况：在他们的系统中被拒绝的申请当中，有60%以上都是因为“多头借贷”。也就是说征信费了。但是借款人的理解能力有限，认为自己有工作、有还款意愿，为什么还贷不了呢？

于是各种各样的“口子”广告也就出现了。无视黑白、秒下款、不查征信等词语一看就知道会让人的心脏狂跳不已吧？其实经过这么长时间的调查之后，并没有发现有真正的“无视征信”的正规平台存在。0。

那这些所谓的征信花可以申请到的贷款口子平台来源是什么呢？把它们一个接一个地拆下来给我看。

号称可以贷款的人，真的可信吗？

花费了两周的时间去把网上的几十个“漏洞”都找出来。分为三种情况。

第一种就是单纯的骗取信息的行为。填写完表格之后就没有下文了，你所有的个人信息都会被出售出去。上个月有一个受害人向我讲述了他的遭遇，在提交申请之后不久就开始收到十几通贷款推销电话，并且他的家乡亲人们也受到了骚扰。

第二种就是高利贷穿上了马甲。年化利率最低为百分之几百，借出五千块钱只能拿到三千五百元，在第七天的时候就要归还款项一共五千元。逾期一天要交500元违约金。这就是我自己看到过的借条，上面用黑颜色写明了你要欠我的钱，并且不能有任何异议。

第三种情况是可以下款的，但是条件没有说的那样低。即使有征信也一样被拒绝了，只是审核稍微宽松一些而已。但是这样的平台要么利率超高，要么额度很小——两千三百元左右的问题无法得到解决。

那么问题来了，有没有专门为征信花设计的服务呢？有的，但是并不是这样的“口子”。

建材商人真实的教训

上个月十一的时候我去采访了老陈，他是做建筑材料生意的。他的征信里有两笔逾期记录，都是由于工程款被拖欠造成的，并且数额都不大，只有几百元到几千元之间。但是他很着急，工人工资要发放出去，于是就在网上找到了一家叫做“征信花也能贷”的公司。

中介说得很天花乱子：包装资料、走特殊通道、里面有关系。老陈相信了，给了三千块钱“包装费”。那么最后的结果是什么呢？一个月之后还是没有收到任何钱。中介电话不通，微信也不回消息。老陈后来告诉我：“如果当时我就去银行问清楚就好了。”

这件事到今天我还记得很清楚。对于老陈而言，在当时三千块钱已经可以买两份工人的工资了。

征信花时间去申请贷款的话，应该怎样做才好呢？

别傻了，在网上寻找那些不可靠的信息征信花可以申请到的贷款口子平台把上面提到的事情弄明白之后再做其他事情。

第一要搞清楚自己的信用情况到了什么地步。很多人都没有看过自己的征信报告，就被中介胡乱说了。可以去中国人民银行征信中心下载一份详细的报告来查看里面有多少次查询记录、有多少次逾期以及有多少笔债务。心中有数就不会上当受骗了。

第二，查询记录很多并不一定就没有希望了。银行看重的是最近两年的数据，在过去三个月里被查到的次数就很重要了。如果最近三个月内你查询了六次以上的话，那么正规银行很难批准你的贷款申请。但是有些农村商业银行和村镇银行的要求比较低，各地的情况也有所不同，需要你自己去询问。

第三，如果有抵押品的话成功的概率就会大大提高。房子、车子和保险单都可以增加通过的可能性。我知道一个开小餐馆的人，他的征信上有七次以上的查询记录，但是由于有一套小公寓作为抵押，最终还是在城市商业银行拿到了20万元贷款。利率比大银行要高一些，但是年化也只有七八个百分点左右，比起那些胡言乱语的东西来要好得多。

有一个大家都不知道的秘密就是：银行对于抵押贷款和信用贷款的征信要求是不同的。信用贷款比较严格，而抵押贷款则比较宽松。因为有东西作为担保，所以银行的风险就小了。该信息在网上无法查询到，是我在与几家支行行长喝酒聊天时得知的。

中介是不会告诉你“潜规则”的

说到中介行业，那里的事情就很多了。我去采访了一个辞职的贷款中介，并且得到了一些内幕消息。

第一，“内线”基本上是假的。银行就是这些银行，产品也就是这些产品，中介只不过是比你更加了解各个银行准入门槛的人罢了。他们的收入来自于信息上的差异，并没有特殊的联系。

第二是包装材料的风险很大。伪造流水、虚构工作单位，如果被发现的话，贷款就会被拒绝，并且严重的还会涉及到诈骗罪。去年有一个案件，借款人的银行流水是假的，所以被起诉了，但是没有拿到钱，并且还背上了一个官司。

另外，很多中介都会把你的状况说得非常糟糕，使你觉得只有他们才能帮助你。那么实际情况又是怎样的呢？其实也就是这样吧。自己到银行去申请也可以通过。就是想要得到那一点佣金而已。

说到点位费的话，其中的门道就更多了。正常的中介收取一到两成是合理的，但是有的黑心中介一开口就要收五六个点，贷款十万元只给六千元作为手续费。那么这就是帮助别人还是抢劫呢？

不能把征信花看作是绝症

虽然征信花的时间很多，但是并不是没有办法解决的。我见过很多人的征信是老老实实地养了半年之后，仍然可以从银行拿到贷款。养征信没有什么诀窍，就是三件事情：不要随便查询别人的信息、不能出现逾期的情况、要按时还款。

具体的数字我已经记不清楚了，大概有如下规律：查询记录保存两年，逾期记录保存五年。你现在每次申请和逾期的行为，在以后很长的一段时间内都会伴随着你。因此不要再随便点击所谓的“测一测你的额度”的链接了，点击一次就等于增加了一条查询记录。

另外，“征信修复”的网络上有很多十之八九都是骗人的。征信是由中国人民银行来管理的，你想要修改的话就可以修改吗？只有银行出错的时候才可以申诉。要不然就耐心等待时间去消除它吧。

再说一些实在的话

在写这篇文章之前，我再次和小周取得了联系。目前他是送外卖的，一天两单，一个月下来可以赚到六七千元。征信上逾期的部分正在慢慢偿还中，尽管速度很慢但是他在前进。

他的一句话给我留下了很深的印象：“早知今日何必当初呢？”

如果你正在网上搜索有关“口子”的信息，请暂停一下并思考一个问题：你需要多少资金呢？用其他的途径来解决这个问题可以吗？向亲戚朋友借钱或者卖掉一些不用的东西去做一份工作几个月——哪一条路比跳入高利贷陷阱好呢？

征信花的钱不害怕，就怕病急乱投医。