我试了几个凭信用卡借款口子，发现不看征信就能下款的app并没有传说中那么神

夜晚的时候李阳看着手机上出现的一些所谓可以用来借钱的信用卡口子，还相信了网上传播的一个说法：不用看征信就可以贷款的应用程序。不由得使人怀疑起市场上有没有不考虑个人信用情况的借贷软件来。这些网站可信度如何呢？通常会提供多大的额度呢？申请条件是不是真的宽松到了不需要查信用报告的地步？对于有资金需求的情况来说，我们应该怎样去分辨真假以及避免可能存在的风险呢？

在借贷圈中摸爬滚打了这么多年之后，我要先泼一盆冷水：没有进行任何征信查询的正规借贷平台基本不存在。所谓“凭信用卡借款口子”的情况，在大多数情况下就是指那些对于征信的要求比较低，或者是主要根据用户的信用卡额度和银行流水来进行授信额度确定的产品。这样的平台一般被叫做“信用卡贷款”或者“卡贷”。风控逻辑是：因为用户有其他的银行信用卡并且处于正常的状况之下，所以可以推断出该用户具有一定的还款能力以及良好的信用基础。

那么就来说说这些平台实际能借到多少钱以及需要满足哪些条件吧。比如市场上比较流行的一些产品，一般额度为3000到5万之间。例如“快贷卡宝”等产品，如果用户持有了一张使用了半年以上并且额度为5000元以上的他行信用卡的话，就有可能得到该信用卡额度的一倍作为借款额度。从使用条件上看，并不是所有的平台都会去查央行征信报告，但是他们会要求用户提供运营商的数据、淘宝购物记录或者公积金的信息来作为风险控制的一个补充手段。期限一般有3个月、6个月和12个月三种选择，比较灵活，可以满足短期资金的需求。

用户评价部分褒贬不一。有的用户说：“下款很快，不需要复杂的征信查询过程，只要提供信用卡账单就可以拿到额度。”但是也有人抱怨道：“说是可以用信用卡贷款，实际上还是要查征信，并且利率要比一般的网络借贷高很多。”这就说明了一个重要的问题：“不查征信”的说法其实是一种营销手段，并不是所有的平台都会这么做，在实际操作当中还是会有一些平台做“软查询”，或者要求借款人没有严重的逾期记录。好处是门槛低、审批快；坏处就是利率高、有隐形费用。

在使用这些“用信用卡借款的方式”时要注意以下几点。第一种是防范好需要先交纳“工本费”或者“解冻费”的APP，正规的放贷机构在放款之前是不会收取任何费用的。另外一些平台虽然不会查询用户的信用情况，但是逾期信息仍然会被上传到征信系统中去，得不偿失。最后，经常申请这样的贷款会使得个人的信息外泄，并且还会被大数据风控系统判定为高危用户。

相关问答：

问：我的信用卡已经出现过逾期的情况了，还可以通过这些途径去借钱吗？
答：难度大。尽管有些口子没有查询征信记录，但是如果有信用卡当前逾期或者状态异常的情况出现的话，那么系统就会认为存在较高的风险而拒绝放款。

问：这样的借款利率一般是多少呢？
答：年化利率一般为24%-36%，不同平台会有所不同，在借之前一定要看清楚总的费用率。

问：申请不成功会怎么样呢？
答：如果平台没有获得查询征信的权限，那么申请失败就不会出现在征信报告里，但是会在大数据系统里留有痕迹。