我试了几个像亿微贷一样的贷款口子，发现不查流水的小额度贷款软件根本不是你想的那样

凌晨2点的时候，手机屏幕上还留着张伟疲倦的脸庞，这是他本月第三次被正规银行拒绝了。原因是工作的性质使得流水不稳，即使他的收入也不算很低。在他要放弃的时候，朋友给他发了几条类似亿微贷这样的贷款渠道的信息，说这些不需要查流水的小额贷款软件可以用来解决这个问题。从而使人产生这样的疑问：亿微贷这样的贷款渠道是存在的吧？小额度贷款软件是否可以查询到流水呢？除了额度大小之外，人们更加关注的是是否会被卷入到高利率的漩涡中，并且在申请之后多久可以收到款项。

很多人在需要资金的时候，第一反应就是去银行贷款，但是繁复的流水记录却成为了障碍。此时要找的是和亿微贷一样多出来的贷款渠道就成为了很多人赖以存活的稻草。该类平台最突出的特点就是门槛很低，并不是看你卡里固定有多少工资流水，而是看你的信用分数以及日常生活中的消费情况。经过几天的时间去测试市场上比较火的一些类似的应用程序之后，我发现尽管这些产品都声称自己不会查看账单信息，但是他们的使用感受却大相径庭。

第一部分就是关于额度的问题了。小额度贷款软件的授信逻辑非常“机智”。例如，“速借宝”、“易得花”的起始金额一般为500-5000元。流水不稳定的人，5000元就成为了一个门槛。但是有一个有趣的发现：如果你经常用它所对应的电商平台的服务，或者是按时归还款项给其他的贷款公司的话，那么你的额度就会提高得非常快。但是亿微贷的额度比较固定，而其他竞品在提额的速度方面要快得多，有的用户的第一次借款是三千元，按照约定还清之后第二次借款就直接提升到八千元了。

从使用条件来看，这样的软件已经非常简单了。一般只要求用户提供一个实名制的手机号码、身份证以及一张有效的银行卡就可以完成验证。所谓“不查流水”就是指不查看银行工资流水，但是他们会去查你运营商的数据、淘宝收货地址等等来判断你的稳定性。这也就意味着，如果手机号使用的时间很短，或者经常更换收货地址的话，那么审核通过的概率就会大大降低。关于借款期限的问题上，大多数平台都给用户留出了很大的选择空间，从7天到一年都有可能，短期借款利率会比较高一些，主要是为了应对紧急情况；而长期分期的话压力小很多，但是对用户的信用等级也有一定的要求。

但是用户的评价却褒贬不一。好的地方主要是“下款快”，大部分用户反映早上提交申请，下午就可以收到款项了，很好地解决了燃眉之急。但是差评也很多，主要是关于“会员费”、“综合息费”的问题。有的平台在放款之前就会诱使用户去购买会员，并且说只有买到了会员才能百分之百地拿到贷款，但实际上即使买了会员也无法成功放款，这就是典型的“割韭菜”。因此，在使用小额贷款软件的时候，如果不想查看流水的话，就一定要看清楚有没有先期费用正规的平台是先还钱再贷款。

优劣之分要以理性的态度来对待。优点很明显：门槛很低，不需要查看银行流水，到账速度很快，适合自由职业者或者流水不正常的个人使用。缺点就是利率一般比银行类产品高一些，并且有些小平台会有暴力催收或者个人信息泄露的情况发生。这里要给大家提个醒的是，“黑户必下”这样的说法基本上都是骗人的，即使说是正规口子也一样会被查到征信或者大数据。

最后要提醒大家的是注意以下几点：第一、不能同时在几个平台上申请贷款，否则会被认为是急需资金的人，从而被拒绝所有申请；第二、在借入之前要算清楚真实的利息率，有的平台会说日息很低，但是加上各种费用之后就很高了；第三、按期还本付息，如果出现逾期的话，罚息以及催收的压力都会很大。

用户提出的问题和回答清单：

问：亿微贷这样的贷款渠道会上传到征信系统中去吗？
答：大多数合法经营的口子都会被纳入到征信系统中去，或者是接入到百行征信里边来。不上征信的通常利率很高，并且不符合规定，所以要先选上征信的平台，这样可以提高你的信用等级。

问：真的不用水龙头了吗？
答：不需银行盖章的工资流水，但是要有其他的佐证材料，例如社保缴纳证明、公积金证明或者是长时间使用的实名制电话卡等。系统可以利用大数据来自动进行评价，并且不用你自己去上传流水单。

问：申请被拒绝之后多久可以再次尝试？
答：建议间隔一个月以上。频繁地去申请就会把你的大数据信用报告弄脏了，并且在这个平台上无法通过，在其他的平台上也无法被接受。