我试了那些号称不查征信的花呗贷款平台，结果和我想的完全不一样

到了晚上十点之后，李浩就不再看手机上那些让人感到不安的信息了。他相信这些谣言，并且四处寻找没有信用检查要求以及可以使用花呗进行借贷的服务商。于是他就有了一个可以不用看脸就可以借款的地方。那么是否存在这样的情况，在不查看个人征信的情况下也能通过花呗来申请到贷款呢？这样的所谓“捡漏”的机会后面隐藏着普通人的无法觉察的成本。

市场上有一些小贷产品的风控审核没有全部接入到央行征信系统中去，或者是只把“信用分”当作一个参考因素来使用。这样的网站一般被叫做“征信白户”，也就是花呗党的后备军。第一要清楚的是没有查询征信记录的平台已经很少了大部分声称“不查”的，其实都是在查第三方的大数据信用，比如百行征信或者网贷平台的数据。目前几种主要的方式的情况如下。

第一种就是消费金融公司极速贷的产品。该类平台的额度一般为1000-5000元，期限多为7-14天或者分期3个月。它的申请条件比较低，只需要芝麻信用分数大于等于600，并且没有严重的逾期记录就可以通过审批了。比如一些宣称可以进行“快速审核”的应用程序，在获得用户的支付宝账单截图之后就会开始初步审查工作。但是用户的评价都显示，实际上到账的资金会少掉一定的“服务费”或者“会员费”，总的年化收益率远远高于预期。

第二种就是一些有牌照的小额贷款公司推出的“花呗专享”模式。该类产品额度较高，可以达到一万元左右，最长期限为十二个月。它的特点就是查征信但是不太在意过去的微小瑕疵，而更加重视支付宝的活跃程度。从申请人的角度来看，在进行实名认证之后要满半年，并且花呗的可用额度需要大于等于两千元。用户的反馈显示这些平台放款的速度一般，但是在还款日前催收比较严重，如果出现逾期的话就会被骚扰到通讯录里的人，并且还会被上传到征信系统中去。

优点和缺点的详细说明：该类平台的最大好处就是门槛低、放款速度快，对有急用钱需求并且征信不良的人群来说是一剂“救心丸”。但是它的缺点也很突出：利率很高，并且还有隐性的收费项目。一些平台以“用花呗借钱”的名义来获取用户的信息，实际上就是在侵犯用户的隐私。更恶劣的是有些不法分子还会向用户收取所谓的“解冻费”或者“保证金”，这是典型的诈骗行为。

注意事项：在申请任何宣称“不用查征信”的贷款之前，请先确认该平台是否具有放贷资格。凡是放款之前要收取费用的都是诈骗行为。另外，经常去这些网贷平台借款的话，就会使自己的大数据信用分下降，在以后想要向正规银行借贷的时候也会更难一些。

用户提出的问题和回答如下：

问：使用了花呗之后就可以马上拿到贷款了吗？
答：不一定是这样的。花呗的使用情况是其中的一个参考因素，但是平台会根据申请人年龄、工作稳定性和负债状况等多方面来做出判断。

问：这些平台真的不给用户打上信用标签吗？
答：不是这样的。目前大多数合法持牌的金融机构都已经接入了征信系统，在审核的时候不会进行查询，在放款之后或者出现逾期情况之后都会被上报到征信系统中去。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？
答：除了一般的催收骚扰之外，最严重的结果就是征信变黑了，在以后买房子、买车的时候都会受到限制，并且会被起诉到法院被列入失信被执行人名单。