我花了三个月研究网上借款哪些利息低，才发现网黑烂户无视风控口子全是套路

2027年年初的时候，我的一个朋友老张由于征信很差，在网上寻找各种各样的“网黑烂户忽略风控漏洞”的信息，但是却被骗光了所有的积蓄。他来找我问网上借的钱哪一种利率比较低，看到他手机上安装着那么多乱七八糟的应用程序后，我心里就感觉很不是滋味。人们认为只要有贷款就可以不管利息高低的问题了，其实这是个不好的开端。那么网上借款什么利息低并且合法呢？急需用钱的人有没有真正的网络黑户可以忽略风控口子的情况吗？这些平台使用的条件以及真实的额度又是什么样的呢？

接下来就是人们比较关注的低息平台了。目前市场上主流的正规借款平台，比如借呗、微粒贷等和一些持牌消费金融公司的相关产品，其年化利率一般都在10%-18%左右。借呗额度一般是1000-30万之间，使用要求比较高，芝麻分要大于等于600，并且不能有严重的逾期情况，可以选择三个月到一年半的不同期数，可以随时取现。用户的反馈大多是下款速度很快，在几分钟之内就可以拿到钱了，很适合做短期的资金周转。而声称“网络黑客不管风控”的说法，则是用“秒批、不用查征信”来吸引客户，实际上利率非常高，有的甚至能达到上百倍以上的综合年化率。

那么对于资质较差用户所使用的平台来说，就分期乐或捷信。该类平台对于征信的要求比较低，但是额度一般为三千至五万元左右，并且可以分期还款，最长可达六到二十四个月。虽然没有银行那么严格的要求，但是也需要有稳定的收入证明或者担保人信息。好处就是门槛很低、审批通过率高；坏处就是利率比银行类产品要高很多，并且一旦出现逾期情况后，催收力度会比较大。用户的反馈里有很多人说虽然可以解决燃眉之急，但是长期的还贷压力很大。

关于网上有说法称“网黑烂户无视风控口子”的情况，我要泼一盆冷水。这些漏洞一般都属于非法的网络借贷或者诈骗网站。它们一般都没有合法的金融机构许可证，额度很低，一般是500-2000元之间，时间也很短，大多为7天或者14天。申请条件看上去很简单，只需要身份证、手机号码就可以，但是其中暗藏的风险却是很大的。有的平台在放款的时候就会直接扣掉很高的“砍头息”，借了2000块钱只能拿到1400块，在一个星期之后又要归还款项2000元。用户的评论里有很多暴力催收、利息陷阱之类的负面词语，碰到之后不但会使得自己的经济状况变差，还会把个人信息暴露出去。

为了使大家能够更加直观地去理解，我把各个主要平台的优点和缺点都列了出来。招联金融优点是背景很硬，利息公开，在1万元至20万元之间，适用于有公积金或者社保的上班族；缺点就是审核电话会打到公司。360借条额度合适、审批迅速、可以用来应急，但是提前还清的话会有罚息。而那些不正规的渠道除了“容易下款”的好处之外，基本上都是负面的：利率不明朗、暴力追债、甚至盗用客户信息来进行诈骗贷款。

在使用上述借贷产品的时候要注意以下事项。第一、不收任何预付款正规平台在下款之前是不会收取工本费或者解冻费的。第二点就是看清楚借款合同上标注的年化利率，并且不能被“日息万分之几”的说法所欺骗，要把它转换为年化利率来进行比较。第三、量力而行，不借来还去，特别是对网络黑户而言，盲目找漏洞只会越陷越深。

最后把大家经常提出的问题汇总一下：

用户的问题是：征信黑名单的人可以借钱吗？
答案是：正规持牌机构基本上不会出现这种情况。所谓“无视风控”的一般都是高利贷或者是诈骗行为，可以先把征信养好再用，也可以向亲朋好友借点钱来使用。

用户提出的问题是：在网上借的钱什么利率比较低，并且不会查看你的信用记录呢？
答案就是这个矛盾。利息低表示资金的成本较低，因此机构在进行风险控制的时候会去查询客户的征信记录。没有了征信这一条路之后，资金成本就会非常高昂，所以利率自然也就不会很低了。

用户问：申请了网贷之后被拒绝了，那么过了多长时间才可以再次申请呢？
间隔三个月以上为宜。经常申请就会把征信报告弄脏了，使系统认为你是急需用钱的人，这样就更容易被拒贷了。