有社保打卡工资下款的口子，我做生意周转这些年踩过的坑

上个冬天的时候，我的建材店快要倒闭了。

供应商催要货款很着急，但是客户的付款却一直拖着没有到账，因此我在中间出现了大约二十几万元的资金缺口。老实说，在那段日子里我一直无法入睡，四处借钱，并且在那时我就已经开始研究起各种有社保打卡工资到账的漏洞。

我从事的是小本经营，有社保，每月工资也都是打到卡上的，我以为要钱很容易，没想到却碰了一鼻子灰。

认为有了社保就可以随心所欲地贷款了吗？不要那么傻

很多人都和我当年的想法一样，认为自己有正当的工作、社保公积金也在正常缴纳中，银行还会主动向我们发放贷款吗？

真不是这样。

我第一次申请的时候就被拒绝了，原因是“综合评分不够”。当时我就很疑惑，我的征信没有逾期过，为什么就不能呢？后来找到一个在银行工作的朋友询问后得知，在这段时间里我提交了很多申请，导致征信查询量过大。

这就是很多人的误区：生病的时候随便找个人看病，点击各种“测一测你有多少额度”的链接。

点击一次查询一次征信，次数多了，再好的信用也会被破坏掉。

社保打卡工资贷款，主要看的是什么

经过几个月的努力之后，我才明白其中的道理。有社保、打卡工资是加分项，但是并不能成为免死金牌。

银行以及各种各样的正规组织所看重的是以下几点：

• 打卡工资要有连续六个月以上的时间，在此期间内不得有中断
• 社会保险缴费单位应当与发放工资的单位相一致
• 负债率不宜过高，每月还贷金额不要大于月收入的五成
• 最近半年内被征信查询的次数最好不要超过六次

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年九月份的时候也遇到了资金周转的问题。他的条件比我的好很多，每月可以拿到一万多两千元的工资，并且已经缴纳了三年以上的社保。但是他犯了一个同样的错误，即同时向多家网络借贷公司申请贷款，因此导致自己的征信记录被破坏，之后再去正规银行办理贷款时都被拒绝了。

其实这样的损失是不值得去承担的。

真正值得信赖的下款途径也就那么几种

再说说我自己的情况，之后我又是怎样来解决我的经济困难呢？

我查遍了所有的途径，但是只有以下几种方式可以满足我们这样的群体——即有社保、按月领工资的人群：

第一种就是银行系的消费贷款。利率很低，大约在4%-8%，但是条件很苛刻，必须要有连续一年以上的社保和公积金缴纳记录。后来我也走了这样一条路，批下来了十五万元，解决了燃眉之急。

第二种就是有牌照的消费金融公司发行的产品。利率稍高一些的话，年化在10%-20%之间，但是审批比较宽松，并且对于征信查询次数没有严格要求。

第三种就是一些互联网公司推出的工作工资贷款业务。额度不大，最多也就是三四万元左右，但是很便捷，在手机上就可以完成操作。

那么在网上大肆宣传的“秒下款”、“不用查征信”的说法又是怎么回事呢？

申请时要关注到以下几点

我第一次申请被拒绝之后，就变得很小心了，在各个方面都注意到了很多东西。

填写资料时要保证工作信息与社保缴纳单位一致。我的一个客户把社保挂在了一家公司的名下，在另外一家公司工作，但是申请贷款时却填写了实际的工作单位，因此被拒绝——银行查询到社保系统的记录后发现不符，并且认定为虚假材料。

这件事情本身就很冤枉。

另外一件事情要提请注意的是，在申请的时候也要注意时间问题。银行在每月月末、每季度末的时候，额度比较充足，审批也比较宽松。我当时是在中旬申请的，过了一个星期才被批准，如果早一点了解这个规律的话，就可以早点拿到钱了。

另外，在申请前三个自然月之内不要更换工作或者中断缴纳社会保险。银行最重视的就是稳定，你这边才换了工作，那边又来申请贷款了，他们怎么会相信你是资金出了问题呢？

关于额度、利率的问题不要上当受骗

很多人都认为有了社保就可以随便申请大额贷款了，这是不对的。

一般情况下，额度为每月打卡工资的10到20倍。比如说你的月收入是八千元的话，那么就可以批到八万元到十六万元之间。能够批出五百万或者一百万的人，或者是抵押贷款的人，或者是吹牛的人。

利率方面，各个机构之间有很大的差异。银行最低为年化4%，其次是消费金融公司，再高就是网贷平台了，有的能达到年化36%以上。我差点掉进一个陷阱里，在某个平台上看到的日息万三听起来不贵，但是计算出的实际年化率却超过了10%。

这件事到今天我仍然记得很清楚，差一点我就要签字了。

踩过的坑，希望大家不要再踩了

经过几个月的努力之后，我把一些经验教训整理出来如下：

第一、不要随便点击网络上发布的贷款信息。“一键测额度”的按钮，点击一次就会查询一次征信记录，如果查询次数过多的话就会影响你的征信了。

第二，在申请之前要先打印出一份征信报告来查看一下。现在的手机银行可以查询了，非常方便。如果有太多的查询记录的话，那么就可以先养三个月再说了。

第三步就是选择银行和持牌机构，而不能去接触没有牌照的小贷公司。曾经有人向我借钱，并且用高利贷的方式进行借贷，结果利滚利之后竟然要还出三倍的钱来，真是太悲催了。

第四就是量力而为。贷款是用来周转用的，并不是用来消费的。见过很多人借钱买车、买手机，结果还不了款，把自己的征信弄坏了。

总而言之，有了社保打卡工资之后可以找到很多漏洞，但是前提是你自己的资质要好，并且操作要正确。

现在的我回过头来想想，如果有人当时告诉我说这样的话的话，我也不会走那么远的冤枉路了。

另外一件事情也忘记了。有的银行对于社保缴纳基数有要求，如果基数过低的话，那么额度就会被打折。具体的数额是多少才算是偏低呢？各个城市的标准不同，在我们这个三线城市里，基本低于三千元的就很难通过审批了。

如果要申请的话，最好是到当地的银行网点咨询一下，不要自己在网上下单。