银行经理说真话：无视征信秒下款的分期口子到底有没有？

昨天快要下班的时候，在柜台那里发生了争吵。

一位四十几岁的大哥拍着车窗说要去投诉，说是你们骗人的。他的征信上有多次连续三个月以上的逾期记录，在前几天的时候，在某个视频网站上看到了一则广告，上面写着无视征信可以马上拿到贷款的分期口子点击进去之后申请了一通，但是并没有成功放款，并且手机上出现了很多莫名其妙的贷款短信。他很生气，就跑到网点询问我们为什么系统的没有给他的申请批贷，难道是把他的信息屏蔽了吗？

我听了之后心里很不舒服。

说实话，这种事情一个月里发生的好几次。我做客户经理七年的经历中，在银行里看到过很多这样的“病急乱投医”的场景。今天我要把话说开来说一说，“无视征信”、“秒下款”的地方到底是什么样的套路。

所谓“无视征信”就是一种文字游戏

很多人的理解是“无视征信”就是不管你的征信有多差，对方都会当作没有看到。这样的想法很幼稚。市场上有一些小贷公司或者消费金融公司的征信容忍度要比银行高得多，但是这并不意味着可以“视而不见”。

我见过很多客户的征信报告有好几页，上面满是逾期记录，来找我问能不能解决。我说什么好呢？银行没有希望了，而那些合法持牌的小额贷款公司也很危险。因此他们把目光转向了网上的“秒下款”广告。

这里面有一个很坑的逻辑：敢于向征信很差的人放贷的公司，它是为了什么呢？是为了得到利息吗？其实它想要的是你手中的钱。

去年有一个小老板来做装修的时候来找我说，在一个叫“黑户也能下款”的APP上借了两万元。到帐只有14000元，说是扣除了很多手续费和服务费之后的实际年化利率已经超过了六成。这不是贷款而是吸血鬼在吸血。

因此在看到“无视征信秒下款的分期口子”这样的宣传的时候不要马上高兴起来。如果有人敢给你放贷的话，那么他肯定是有办法从中获利的，并且要比你想象中的多很多。

“秒下款”的地方在哪里呢？

其实能够做到“秒下款”的产品基本上都是两种情况之一：额度小、期限短。你所见到的借五千元还五千的，一般都是七天或者十四天的短期周转，换算成年化利率的话会让人惊讶不已。

我曾经在银行里批准了很多转单客户的申请，也就是从其他的微贷公司那里把贷款转过来的。一个做餐饮生意的人，在上个月十一的时候因为资金周转不灵，在网上找到了一家可以快速放款的服务商。填写好身份证信息并完成人脸识别之后，两分钟内就可以收到款项。那么最后的结果是什么呢？合同上的金额为三万元整，但是实际上只收到了二万四千元，并且六千元是以“保证金”或者“渠道费”的形式被扣除掉的。

他当时急需用钱，并没有仔细看过合同就签字了。之后又不给钱了，就开始打电话骚扰别人。找到我时他已经很疲惫了，说自己早就应该放弃那份“快速赚钱”的工作。

“秒下款”的成本其实要比我们想象中的高得多。正规银行贷款从申请到审批完成大概需要两天左右的时间，并且利率公开、合同规范。声称可以做到“秒批”的话，你想一想，它连你的还款能力都不要求就直接给你放贷了，这能行吗？

快速放款所付出的成本又是什么呢？

市场上能够做到快速放款的产品大体上只有以下几种类型：或者是利率很高来弥补坏账的风险；或者是额度很小不会心疼；或者是直接把“前期费用”当作收费项目来收取——你先付几百元作为“验资费”或“会员费”，结果根本就无法拿到贷款，而且连客服都无法联系到。

这样的坑，我看到一个就叹息一声。

征信花完了之后还有什么正规途径可以走吗？

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：我的征信虽然很差，但是真的需要借钱的话，有没有什么解决的办法呢？

并不是这样的。不能给你提供“无视征信秒下款”的分期口子，但是可以告诉你一些比较可靠的方法。

第一，如果有社保、公积金的话，即使征信上有瑕疵，也有可能被一些持牌的消费金融公司接受。他们的风控模型不同于银行，更加重视你稳定的收入来源。利率高于银行但是低于各种非法集资的地方。

第二，如果名下有车和房子进行抵押贷款的话，那么对于征信的要求就会降低很多。去年我曾经帮助过一位客户的案子，他的征信上有条呆账记录，所以所有的信用贷款都被拒绝了。之后用车子作担保才拿到八万元贷款，年利率大约在十二个百分点上下，并不是很高但是也够呛。

第三种情况是有些银行会有“白名单”制度。是什么意思呢？也就是说你如果是某几个好单位的职工的话（如公务员、事业单位、大企业），那么银行就会对你的信用条件稍微宽松一些。其实很多人都不清楚，各个银行的政策都不一样，可以到网点问一下，不要不好意思开口。

另外一件事情没有提到。人们征信花的原因并不是因为逾期，而是由于被查询次数过多造成的。一个月之内点开了十几家网贷公司，并且每次都会去查一下自己的征信情况，银行看到这样的记录之后就会直接拒绝贷款。这样子的话，乖乖地养半年的征信吧，不要再胡闹了，半年之后很多东西又可以申请了。

什么样的贷款渠道是可靠的呢？

我给大家介绍几种简单的方法来判断，这些都是我在这几年里积累的经验。

首先我们要知道放款的是哪个机构。正规的贷款产品，放款方应该是银行或者是持牌消费金融公司。在APP上可以找到借款合同，并且可以看到对方是谁。如果是“科技公司”、“信息服务公司”，那么基本上就是中介或者助贷平台了，利率可能会非常高。

还要不要收取预付款呢？凡是要求先付款后放贷的行为都是诈骗行为，应该被禁止。正规的贷款公司是不会在放款之前向你收取任何费用的，“包装费”、“疏通费”、“验资费”等等都是骗人的把戏。

最后看一下利率展示是否符合规定。正规的产品要标明年化利率，并且要在明显的地方显示出来。只说“日息万分之几”、“借一千元一天只需要几分钱”的人，大都是在做文字游戏。按照年化计算的话，应该会超过百分之三十六。

我见过很多客户因为“低门槛”、“秒放款”的宣传而陷入其中。有一个刚刚毕业的小姑娘，由于网贷欠下了七八万元，用借的钱还债，到最后连利息都无法偿还了。她来到网点时哭着问我要怎么解决，我能说些什么呢？可以建议她和家人沟通一下，并且把窟窿补上之后再慢慢修复自己的信用记录。

这件事情是没有办法省略的。

我的建议

说这么多的话，可能会让一些人感到很失望。但是作为一名银行从业人员，我见过很多因随意寻找“漏洞”而导致失败的例子。征信就是你经济身份的证明，如果被弄脏了就很难修复了。

如果此时你真的需要借钱的话，那么我给你的建议就是：

• 先查看一下征信报告，看看具体存在什么问题（比如逾期、被查次数多或者负债过高）
• 到正规的银行网点询问，不要在网上的广告上随便点击
• 如果银行不行的话，就去找有牌照的消费金融公司，虽然利息比较高但是是合规的
• 不要去接触那些需要先交钱再签订合同并且合同上的金额与实际到账金额不符或者利息说明不清的平台

具体的哪些消费金融公司比较可靠，各个城市的可以做什么样的产品都不一样，我也不敢随便推荐。可以到当地的网点咨询，也可以向身边的懂行的人请教。

不可以期望有“无视征信秒下款”的分期口子来拯救你，如果有这样的事情发生的话，早就被别人抢疯了吧，根本轮不到你在视频里宣传。