网上贷款5万被拒3次？记者调查揭露平台不说的审批真相

凌晨2点的时候我手机上的屏幕还是亮着的。对面坐的是27岁的小周程序员，他的眼睛很憔悴，手里拿着一份打印好的征信报告。三个月以前，他在网上向银行贷了五万块钱来装修新房。那么结果是什么呢？没有拿到钱之前就出现了七次以上的征信查询记录，并且现在的信用卡也被降额了。小周问我说：“记者老师，我想问一下。”网络上怎样才能借到五万元为什么那么困难呢？是因为我没有好的运气吗？看他这样子我心里很不舒服。其实并不是因为运气好，而是他一开始的方向就错了。

为什么搜索“网上贷款五万元”总是会遇到陷阱呢？

小周的情况并不是孤立存在的。最近半年来，我采访了四十余位和他一样急于借钱的人，发现了一个很荒唐的现象：越是急需用钱的人就越容易被“秒批”、“免审”的广告所吸引。这些广告就相当于钓鱼人手中的打窝饵料一样，只等鱼儿来咬钩。也就是说，正规金融机构从不许诺百分之百放款，在广告中敢这样吹嘘的，或者是中介在骗你交“包装费”，或者利率太高得让人难以置信——7.14高炮。

你是否想过，为什么填写了那么多资料之后还是会遭到拒绝呢？

很多人都认为被拒绝的原因是自己的信息填写不全或者是自己的运气不好。实际上并不是这样的。我去采访过一家头部消费金融公司之前的风险控制负责人，他说的一个在网上找不到的数据是：他们系统的会把“经常点击贷款广告”的人标记为高风险客户，而这些客户的审批成功率只有原来的一半。你越是着急去点，系统就越是认为你是“饥渴型用户”，所以你的风险等级就会被直接提高到最高级别。这就是恶性循环吧。

在网上申请五万块钱的贷款的话，应该通过什么途径去选择呢？

既然这些花言巧语般的广告不可信，那么正规的钱又从哪里来呢？不要着急，把市场上可以借到五万元的方法都列举出来，并且给我整理出三条比较可靠的道路。这三条路我已经看到过不下十位朋友走过。

第一种方式是最安全的，那就是银行的线上消费贷款。目前四大行都推出了自己的快贷产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等。利率很低，一般都在4%以下。但是有一个条件，即你是他们的房贷客户或者是被代发工资的人。我的一个做设计的老朋友老张，在去年装修的时候就在建行APP上点了，五万元两分钟就到了账上，而且比房贷还要便宜一些。他还向我炫耀说：“早知道这样方便就好了，我还花那么大的力气去找中介干什么？”

第二种方式就是持卡人去消费金融公司进行借贷。比如招联金融、马上消费等，尽管利率要比银行高一些，在10%-18%左右，但是都是正规军，并且不会乱收手续费。去年还不至于如此严重，今年监管部门检查很严格，所以这些平台也不敢随便做了。如果您的征信有轻微的问题的话，那么银行就无法办理了，这里可以作为备用选择。

第三种方式就是通过互联网大平台进行贷款了。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。这些都是很熟悉的事情了，我就不再多说了。但是我要提醒大家的是，这些平台的额度是会变化的。如果你最近总是提前还贷的话，你的额度就会降低，至于我是怎么知道的就不用说了，说出来都后悔。

审批过程中的猫腻：没有告诉你的人情世故

选择正确的途径就可以了吗？不一定是这样的。其中的道理要比你想象中的要多得多。

我去采访了一位做信贷审核五年的经理，并且向他了解了一些情况。他说系统的审批有一个“黄金时间窗口”，即工作日早上十点至十一点之间。此时系统的额度刚刚更新完毕，而人工审核人员也已经到位，在这样的情况下，通过率最高。如果你在深夜三点钟的时候去申请的话，那么系统的风控模型就会被调得更加严格一些，因为在那个时候是诈骗案件频发的时间段。你可以去问客服，但是他们绝对不会告诉你的。

另外一件事情要注意的是。人们在申请贷款的时候往往会把所有的信息都填写得很详细，认为这样可以体现自己的诚恳。但是有时候太真诚也会造成不良后果。比如说“居住地址”这一项，如果你填写的是半年前租的房子，现在已经搬走了，系统会去核对水电费账单上的地址是否相符，如果不符就会被拒绝。因此，在填写表格时要遵循的原则就是：与征信报告中的内容相符合，并不是要和实际情况相符。虽然很荒唐，但是这就是事实。

“网上贷款五万元”的三种错误观念

在调查的过程中我发现了人们对于网络上怎样才能借到五万元这件事情被误解很深了。选择三个比较有代表性的来说明一下。

第一种错误的观点是：我有房产、汽车，所以一定能拿到贷款。不要傻了，信用贷款看重的是你的流水以及个人征信情况，并不是看你有多少资产。如果你不进行抵押的话，那么房子、车子和这五万元贷款之间没有任何的关系。很多中介就是用这样的方式来欺骗客户，说是你的资质很好，其实是为了让你上门。

第二重误解就是：查询次数多了也没有什么不好的地方。和大的人打交道的时候要注意。根据我所看到的一份行业的内部数据，在一个月之内如果征信查询达到三次以上的话，那么被拒绝贷款的比例就会提高到七成左右。银行认为你四处借钱，一定是资金链出现了问题。因此不要随便点击“测一测你的额度”的链接，每次查看都会产生一笔征信记录，很亏。

第三种错误的观点就是“中介可以帮我整理材料”。这是自寻死路。大数据风控现在已经可以和你的淘宝收货地址、外卖订单以及出行轨迹等进行关联了。你在资料里写着自己是公司的高管，但是每天都在买拼多多九块钱一件的商品，并且还用九块钱寄快递，如果系统不相信你是真的高管的话，那才是真正的奇迹。如果被认定为诈骗贷款的话，那么这辈子就和正常的贷款无缘了。

我的意见是不要把贷款当作救命稻草

写了那么多之后，我想说一些掏心窝子的话。小周之后又是怎样处理的呢？先让所有的网贷申请全部停止，然后用公积金贷款的方式，在银行拿到了六万元。比他之前看到的所有平台都要便宜很多。

贷款并不是一个“能不能批”的问题，而是一个“值不值得借”的问题。如果是因为赌博或者用借贷来偿还债务的话，那么我就要劝你停止这种行为了，因为这是一条没有尽头的道路。如果是为了正常的周转的话，就一定要睁大眼睛，不要被那些“日息万分之几”之类的字眼所迷惑，计算好年化利率之后再签字。

下一次遇到“秒下款”、“黑户也可以贷款”的宣传语的时候，请你先问问自己：这样的好事儿，凭什么会落到我的头上呢？