过年急需钱？揭秘真正能下款的口子，别被假广告忽悠了

小张站在我们公司的门口时已经是腊月二十六了，手里拿着两盒牛奶，脸色都快被冻僵了。这个小伙子我知道，在上一年跟着他的父亲做装修工作，但是工程款一直没有结算出来，工人们都在等着拿到工资回家过年。一开口就说：“王总，网上的那些…”过年的时候有可以贷款的地方到底是怎么回事呢？“让我把牛奶带回家去，并且给他倒了一杯热水。”然后跟他说实话——其实是有，但是跟你想象的不同。

这行做了十几年，每年到了年底的时候，我的电话就会被打爆。都是一样的问题：年底了，银行不放贷也不收钱，网上的那些广告都说可以秒批秒到账，是真的吗？其实大部分都是胡说八道。声称“无视征信也能下款”的大多是骗子或者利率极高让人难以置信的高利贷。但是有些渠道在春节的时候还是可以正常放款的。今天我要把压箱底的经验拿出来给大家分享一下，关于这件事情应该怎么处理的问题。

年底的时候最容易掉进去的三个陷阱，踩到其中任何一个都会很麻烦

第一件就是扎心的数据了。根据我的观察，在每年的腊月十五至正月十五这段时间里，因为受到网络贷款诈骗而损失的钱财约占全年总数的三分之一左右。那么是什么原因呢？很着急的样子。人在紧张的时候，头脑就会变得比较发热，这时骗子就会趁机下手。

第一种方式就是群发短信、弹出窗口等广告。过年的专用通道，额度为二十万元，并且当天就可以到帐。不要想当然地认为银行会因此而放松要求，在春节期间也不会降低风险控制的标准。该类广告的背后，或者是AB贷骗局——找一个有良好信用记录的朋友做“担保”，实际上是以这个朋友的名字去申请贷款；也有可能是纯粹收取服务费的服务商，没有看到任何款项的情况下就被要求支付数千元作为“包装费”。

第二条陷阱就是很多人并不知道银行在年前有一个“关账期”。一般来说，在腊月二十之后，大部分银行网点的贷款额度就会被锁定，只能接收材料不能发放贷款。此时你要去申请的话，系统会显示为“审核中”，但是实际上要到年后才能批准。急需用钱的人等得花都谢了，最后也只能干着急。

第三种方式比较隐秘。有的小贷公司在年前的时候会大量放款，通过率很高。但是你看合同上的利息加服务费、担保费等项加起来的话，年化利率可以达到六成以上。借一万块钱，三个月之后要还一万三千块，谁能承受得起呢？

真正能用来过年并且能够贷款的途径只有以下几种

说完坑之后再说一些实际的东西。过年的时候可以下款的方式有三种，适用于不同的情况。

第一种就是互联网银行以及持牌消费金融公司所推出的线上理财产品。比如微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷、招联金融等都是系统自动审批，7*24小时不停歇。只要你的征信不是太差，在年前的时候去申请的话基本上都可以顺利到帐。上个月有一个做小超市生意的老客户，在腊月二十八的时候需要五万元来进货，但是网商贷已经给他批下来了，并且在半个小时之内就打到了他的账户里。最大的好处就是正规化、利息公开透明，并且不会出现各种各样的陷阱。

第二种就是一些农商行、城商行推出的线上快贷类产品。地方性的银行到了年底会有业绩压力，所以有时也会放松一些标准。给我留下深刻印象的是去年有一位客户在某农商行使用“快贷”产品的时候，平时只能获批五万元贷款额度，但是到了年底却获得了八万元的审批结果。不过各个城市的政策可能会有所不同，要根据当地的银行规定来定。

第三种情况就是一些老的网贷平台了，但是要符合持牌的要求。不点名的原因是担心带有广告性质。判断的标准就是看放款方是否为消费金融公司或银行、合同中是否有关于综合年化利率的规定。年化率小于等于24%，可以接受；大于36%的话就直接PASS。

过年的时候去银行申请贷款，这几点就决定了结果

很多人的认识中，并没有认识到贷款申请时间点对于通过率的影响。这是在网上找不到的经验，我做了好多年才总结出来的。

上午十点至下午三点之间提出申请的话，被批准的机会最大。那么是什么原因呢？此时银行、消金公司值班人员最多的时候到了，系统审核出现困难的问题时，转为人工复核的概率就比较大了。晚上的时候或者凌晨提交的话，被系统自动拒绝的概率会更大一些。

另外一件事情也要提一下。年前的时候去银行申请贷款的话，资料要填写齐全。人们为了方便起见，在填写工作信息和联系人的时候都比较随意。但是到年底的时候风控就会更加严格的进行抽查，资料不全的直接拒绝。上个月有一个客户，虽然他的条件很好，但由于他在工作单位一栏里只写了“某某公司”，所以系统认为“信息可疑”，从而被拒绝了。拍着大腿后悔不已，有什么用呢？

另外，在短时期内不要多次提出要求。曾经有一个人一天之内就向七八个平台提交了申请，并且把征信都给弄坏了。这样下去的话，以后再想办理其他贷款就会很难了。正确的做法就是选择两三个最合适的产品，认真的准备好材料，一次性通过。

如果通过正常的途径都无法批准的话又该怎么办呢？

其实并不是所有的人都能够在年底的时候顺利地获得贷款。如果个人征信存在问题的话，比如说目前存在逾期记录、最近六个月之内有过多次逾期情况或者是负债比例过高的话，那么通过正规途径申请贷款的可能性就比较小了。此时应该怎么做呢？

我的意见是能够不用借的时候就不要去借。向亲朋好友借钱、卖掉可以变现的东西来筹集资金。不可以使用“黑户贷”、“不查征信”的产品。这些东西我已经见过很多次了，到最后都成了赔本货。去年有一位客户向我借款三万元，按照利滚利的方式计算的话，现在已经变成八万元了，并且还没有归还。这件事到今天我还记得很清楚，在客户的办公室里他一直都在哭。

到了山穷水尽的时候还可以有另外一条出路，那就是找一个担保人。有的银行、消费金融公司会接受征信良好的亲朋好友作为共同借款人或者担保人。但是要别人帮你是不容易的，人情债要比利息债难还得多。

有关春节期间贷款途径的问题，有几个常见的回答

最常被问到的问题是：我的征信上有逾期记录的话还可以申请贷款吗这件事情要看情况而定。逾期的方式有很多种，包括金额大小、时间长短以及是否已经结清等等都会产生不同的结果。一般而言，在两年之内出现三次以上连续六个月以上的逾期或者累计六次以上的逾期的情况，正规途径基本上就没有希望了。偶尔有一次小额度的逾期，并且已经全部还上了，对它的影响很小。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，各个机构的标准会有所不同。

还有人问道：年前申请的贷款，年后的才能批复下来，那么利息应该怎么计算呢这是一个比较专业的提问。一般情况下，银行是从实际放款日起开始计算利息的，如果年前审批通过后在年后发放贷款的话，在年前这段时间内不会产生利息。但是有些产品的审批通过之后就会开始计息了，这一点要仔细查看合同内容。

最后一句话就是大实话了。年底缺少资金的时候，人们很容易做出错误的选择。见过很多急着借钱的人，用高利贷来解决自己的问题，但是却一年不如一年。可以到正规的地方去借，不要走歪门邪道。实在借不到的话就认命吧，明年的努力会比欠下的债务好得多。