线上款和线下款有何本质区别？银行经理告诉你审批内幕

昨天晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。是老客户的，在手机银行上点击了一下之后，额度就由原来的三十万元降到了五万元，并且问我这是为什么。看了这条信息之后我就只能叹了口气了，最近这种事情发生的频率越来越高了。很多人都分不清线上的产品与线下的产品有什么不同认为所有的贷款都是银行发放的，于是随意点击了进去，导致本来可以批准的大额贷款被取消了。

说实话，在支行工作了七八年的我，遇到过很多这样的“血亏”情况。

线上贷款与线下贷款的审核流程不一样

有件事大家可能并不知道。认为在手机上申请贷款就是人审核我的资料吗？其实都是由系统的模型来完成的。我行的线上产品，在后台有一套风控模型，当你提交申请的时候，系统会在几秒之内获取到你的征信信息、流水状况以及你在其他平台上曾经借过款的情况。该模型为死板模式，并且只会按照数据来进行判断，并不会考虑人的感情因素。

线下就不同了。线下贷款就是由人工进行审核，即我们的客户经理以及后台审批人员共同工作。

说实话，两种方式表面上看都像是放贷，但是其中的区别却大到无法用言语来形容。线上款的优点就是速度快，最慢也要几分钟内到账，但是它的缺点也很明显，那就是额度小，并且对于征信查询次数限制很严格。如果你在过去的三个月里点过七次以上的网贷申请，即使一次都没有借款的话，那么线上的系统也会直接把你拒绝掉。不作任何商量。

线下又怎样呢？也可以为它做说明。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，其中有一次是因为忘记缴纳信用卡年费而产生的。他用手机申请的时候被马上拒绝了，之后就来找我了。让他说出事情经过，并且提供经营流水的相关凭证之后才批准了50万元。这是线下审核的灵活性所在，系统无法看到你的逾期原因，但是你可以告诉我它去提交材料并解释清楚。

线上申请被拒绝了，在线下还有没有别的办法可以挽救呢

这个问题我会被问到八百次左右。答案很残忍：大多数时候，在线被拒绝之后，在线下也是不可能挽回的了，但是并不是完全没有希望。主要看你是因为什么被拒绝的。

如果因为负债率高而被线上系统拦住了的话，在线下的操作空间还是有的。我行有时也会对客户进行人工干预来调整其资产状况。比如你有一套全款购买的房子或者是经营流水很好，这些都是线上系统无法判断出来的“软实力”。但是如果你没有任何实物资产，并且只依靠自己的信誉去碰运气的话，那么基本上就不可能了。

另外要提的一点是，线上贷款的利率定价也都是由系统自动计算得出的。

每个人的利率都是不一样的，这就是所谓的“千人千面”。系统认为你的风险比较高，所以给你设定的利率也就比较高；如果系统认为你是优质的客户，那么它就会把你的利率调低一些。线下的贷款利率，在很多情况下是可以协商的。这里的“谈”并不是在菜市场里讨价还价的意思，而是按照个人所做出的成绩来进行分配。你在我这里存钱、做理财、领工资都用的是我们的渠道的话，那么我们可以给你更低的利率。具体的可以涨到什么程度，各地各方面的政策不一样，只能说我这边的情况了。

什么时候选择线上，什么时候一定要去线下

该问题并没有一个固定的答案，但是可以根据以下几点来做出判断：

资金需求为10万元以下、急需使用、征信良好可以直接在线办理没有问题。方便快捷不需要到银行填写各种表格就可以完成业务办理。但是你如果要借的钱很多，二十几万以上，或者是你的信用报告上有小小的瑕疵的话，那么就不要随便点开网上的测额度了。每次点击都会给你的征信报告增加一条“贷款审批”的查询信息。

查询记录多了之后，后面的线下操作就很难了。

到此为止，我要对本行一些产品的设计提出批评意见。有的线上产品入口做的和查询额度一样，用户认为只看自己的可贷款金额就可以，没想到一点击就正式提交了申请，并且在征信里留下了痕迹。这样的坑爹的设计到现在还没有被修改掉，我也只能这样了。

前两个月有一个客户，他的资质很好，想要做一笔经营贷款来装修新的店面。于是，在申请之前的一周里，他出于好奇点开了三个网贷平台上的“测额度”。征信上有三条查询记录。我行审批系统的看到这三个信息之后就直接把他的信用额度降低到了20万元。我当时拍大腿的样子到现在我还记得很清楚。

有关于贷款申请的一些实际操作上的建议

短时间内不要多次申请贷款，在线和离线都是如此。征信查询次数属于硬性规定，各个银行的标准不一样，但是大致来说，在两个月之内不能超过三次。如果不确定的话，可以去问问客户经理再做决定。

还有一个细节并不是所有人都知道。线上贷款提前还款的话，有些产品会有违约金收取的情况，也有可能要等到达到一定的期限之后才可以进行还款。线下的贷款在这一点上比较灵活一些，在合同中也会写明，并且在签订前可以查看到。在线上的“同意协议”这个按钮上点击之前，你有没有看清楚过里面的条款呢？其实我没有看过一次，这件事情我也要检讨一下了。

内情就是指事情的来龙去脉、真相等。我们行里有一个不成文的规定，在每个月底和每个季度末的时候申请线下贷款的话，被批准的概率要比平常高出一些。因为我们要追求业绩。在这个时间段里，审批的标准将会稍微放宽一些，一些平时处于临界状态的客户可能会被批准。具体的放多少要根据当月任务完成的情况来定，并且也不能确定地说出结果。

线上的产品与线下的产品的不同之处在哪里

兜了一个很大的圈子之后又回到了开始的地方。线上的产品与线下的产品有什么不同？也就是效率与灵活性之间的选择。线上为了提高效率而放弃了灵活性，线下为了获得灵活性而放弃效率。无所谓好与不好，只看是否适合自己的情况。

但是有一件事我要说明的是，人们普遍认为线上款门槛很低，这是错误的认识。线上款对于征信的要求要比线下的高很多，因为线上款没有人工干预的机会。系统表示不同意的话就无法进行。而线下则可以给它一个“救赎”的机会。

另外有一个风险提示。目前市场上有很多号称“线上贷款”的产品，并非由银行直接经营，而是通过助贷平台来实现的。填写完个人信息之后就会被推送至各个银行或者是消费金融公司。每次推广都会在你的征信报告里增加一条查询记录。所以在申请前一定要看清是否为银行官方提供的入口。

怎样来判断呢？根据放款方的情况来看。钱是被谁存到你名下的，在征信报告里会有记录。如果涉及到某某消费金融公司的借款的话就是网络借贷了，利率一般要比银行高出很多。如果是某某银行的话就属于正规的银行贷款了。

最后再啰嗦两句

很多人的想法是银行客户的经理人都是等着客户来找他们，实际上我们也存在业绩的压力。对好客户我们会花时间帮他们把资料做得好看一些，因为这样通过率比较高，我们也可以完成自己的工作。自己随便乱点一通把征信弄坏的人，说实话，我们看得很烦。

因此如果真的需要资金的话，就找一个可靠的客户经理聊一聊吧。不觉得不好意思，因为这是我们的工作。还不如请专业人士来给你出个主意。

另外一件事情也忘记了。线上贷款的资金使用情况受到一定的限制，但是仍然比较宽松。银行在贷后检查的时候会抽查，如果查到你的资金进入了股市或者房市就会要求你提前还清贷款，并且没有商量的余地。线上线下都是这样子的，这件事不能抱有侥幸的心理。

不要为了省事而把征信点给用完了，到时候就算有神仙来帮你也没用了。