靠中国银行流水借款口子下款的人，都做对了这件事

2019年的时候我觉得自己很愚蠢。

为了筹集开张和进货的资金，我去相信了网上的一个所谓“资深中介”的话，并花掉了三千元购买了一份“包装好的”银行流水，但是当我去申请时，信贷员只看了一眼就将我的材料扔了出去，并且还说了这样一句话：“你的流水是不是P的？”当我们想要查看你的内裤是什么颜色的时候，你有没有穿裤子我们都看得很清楚。"

这次不仅没有拿到借款的钱，而且由于造假行为也被列入了内部控制名单，在接下来的一年里想要向任何一家正规银行申请信用卡或者贷款都会被拒绝。说实话，在那段日子里我都快要死了，每天睁开眼睛就听到催债电话打过来的声音，晚上做梦都想出办法来赚钱。之后经过深思熟虑之后，花费了半年的时间去各个论坛上学习，并且请了一个曾经在风控部工作过的老同事帮忙解答问题，这才弄清楚其中的道理中国银行流水贷款口子到底是什么原因呢？

其实这件事并没有想象中那么神奇，也没有中介说得那么厉害。

流水不足的话，能做中国的银行流水贷款吗？

很多人的一个错误认识就是认为流水少就不能贷款了，或者是必须要有人“帮忙”制造出一笔流水来。这是没有根据的说法。

我的老同学在做风控的时候跟我说过，银行审核流水主要是从三个方面来考虑的：稳定、真实和覆盖范围。稳定性指的是每个月是否有稳定的收入来源，比如今天收到三万元，明天收到五元钱这样的大起大落的情况，在系统中会被打很低的分。真实性更是不必说的了，现在的银行大数据系统可以获取到你的交易对手的信息，自己给自己的账户转账或者是通过中间人进行资金转移，系统都能查出来。

去年有一个做微商的朋友，他的月收入其实很稳定，大约是两万元左右，但是都是通过微信零钱转到银行卡上的，这样的流水对于银行来说就是“无效流水”。那么是什么原因呢？由于没有来源证明不能确定经营主体。之后我把他的名字注册成了一个个体工商户，并且每月都会把从微信上收到的钱打到公司的账户里去，然后再按照合法合理的程序给自己的公司发放工资，这样过了三个月之后才去申请贷款，结果额度竟然被批准到了十五万元。

你还相信有人会给你做假流水吗？

不要傻掉了，在现在的银行系统更新换代的情况下，“技术流”的中介们十个人里有九个是靠你的身份证信息来博取机会的，如果他们能成功的话就给你一些好处费，如果失败了也只是一场拉黑而已，并且烂摊子还是要你自己去收拾的。

被忽略的“隐形流水”就是下款的重要因素

很多人的工资卡上都写着可以用来申请贷款，但是拿到手里的时候发现额度很低，有的甚至直接被拒绝了。除了工资流水之外，“隐形流水”也可以用作还款能力证明。

我自己之后成功的那一次也是没有单纯依靠工资流水来申请贷款的。那时候我的工资卡上每个月只有一万多块钱，按照常理来说最多只能贷出三四万元。但是我在日常生活中进行基金定投，并且拥有一间小公寓用于出租，租金会定期打入另外一张银行卡中。把所有的资料都整理好，其中包括基金持仓证明、房屋租赁合同以及租金流水等附加材料一起提交上去。

结果呢？

批了12万元，年化利率是4.35%，比市场上其他小贷公司要便宜很多。这就是我所说的“隐形流水”，即你的公积金缴纳基数、社保记录以及你长久以来所持有的一些商业保险保单等都可以从侧面反映出你的经济状况以及还款意愿。银行并不是慈善组织，它是借给你钱来获取利差的，只要能证明自己还清债务的能力，它就比你还着急想要把钱借出去。

具体的各个城市的政策可能会有所不同，我可以确定的是杭州这边是认可这些的，其他的地区你们要到当地的网点去询问一下。

申请中国银行流水贷款的最好时间

这一点在网上应该没有人会告诉你的，因为银行也有业绩考核的压力。

每到季度末，即3月底、6月底、9月底、12月底之前几天时，银行的信贷额度一般都会比较紧张；而每个月初或者每个季度初，在1月份或4月份或7月份或10月份的第一周里，则是额度最多、审批最宽松的时候。我第一次申请成功的日期是在四月中旬，当时正好过了一个季度的考核期，客户经理们都在努力完成新的销售目标，所以他们的态度非常好，即使有的时候你还需要补交一些资料的小问题，他们也都会想方设法地帮助你“绕”过去。

有件事情要跟大家说明一下。

很多人的想法是通过中介机构可以走后门进入银行工作。我承认有这样的情况存在，但是大多数收取几百元“渠道费”的中介其实只是比你更懂得如何填写表格、整理资料罢了。他们所说的“内部渠道”实际上就是正常的申请途径，只是他们会想办法让你提交的材料更加精美。但是这样的包装是有边界的，如果涉及到造假的话，所有的风险都会由自己承担。

我见过很多因为中介而造成征信不良的人，到最后连买房贷款都无法办理了，只能哭泣无处可去。

有关于流水的一些实际操作上的建议

如果目前你的流水不足，并且需要马上使用资金的话，我可以给你一些实际的意见：

• 不能把所有的钱都一次性存入银行，因为银行只关心最近六个月的平均存款金额，并且如果一下子收到很多钱的话还会引起风险控制系统的警报。
• 尽量把日常生活中的开支集中到两到三张信用卡上，使账户保持活跃状态，“睡觉”的那张卡是没有任何好处的。
• 如果是自由职业者或者是个体工商户的话，在最开始的时候就申请一个经营性的收款二维码，并且把所有的日常经营活动收入都通过对公账户或者正规的收款途径来完成，这样要比任何所谓的“包装”都要好得多。

其实银行流水借款口子并不是一个神秘的宝库，它是用来判断借款人还款能力的一种方式。你越是真实的、稳定的，银行就越喜欢你。想要走捷径的人，到最后往往会走上一条弯路，并且还会陷入困境之中。

我现在的债务基本还完了，征信也恢复了，回头想想当年为了三千块钱假流水而做的决定，真是愚蠢到可以笑了。

下一次你在银行申请贷款的时候，可以把你的流水打印出来看一下，如果我是信贷经理的话，我会把这个人的钱借出去吗？