快速好用的贷款软件，遴选五个不上征信报告的贷款平台

凌晨2点的时候收到了一条微信信息。

发送信息的人是老陈，他是做建材生意的老手，已经有十多年的经验了。问：张经理，晚上好！这个某某借条可以给我看一下吗？急需资金的时候。

我没回。

并不是因为高冷的原因，而是看到这条信息之后心里很不舒服。老陈是我们银行的老客户了，征信良好、流水正常，按照常理应该很容易就能拿到三万元贷款。但是他在这个时候却被网络上的各种各样的广告给弄糊涂了，在快要选择的时候又选择了几个没有名气的小额贷款公司。也就是说，很多人的需求都是通过找人来实现的快捷有效的贷款应用程序从一开始的方向就是错误的。

哪里出错了呢？错误在于认为“快”就是好的，“秒批”就是能力。

为什么你会找到很多好的贷款软件但是又都存在陷阱呢？

说实话，在支行工作八年的我见过很多和老陈一样的客户。

去年有一个姓李、90后的小伙子，在做餐饮行业。那时候他的店子越开越大了，但是装修的钱还没有着落，急需要20万元来周转一下。他认为银行手续很繁琐，于是就在手机上随便点了几个。点了好多“秒下款”的APP之后又怎么样呢？

钱借到手了，但是只筹到了15万元。但是利率很高，并且有很多种名义上的“服务费”、“担保费”。等过了三个月之后他就来向我要帮助了，这时他的征信已经被打上了标签，查询记录也多了二十几条。我都觉得很难受。

这事儿能怪谁？

很多人的想法是，贷款软件只是一个工具，随便选择都可以。非常错误。银行内部的审批流程对于外人来说是完全不可理解的。你认为你在进行“比较”，但是每次点击都会对你的信用报告造成伤害。

查询一次就会被扣除相应的分数。查得越多，系统就认为你是“资金饥渴”，不管你的资质多么好都会被打入次等行列。

坑爹不坑爹？

银行人眼中的“快”与你所理解的不同

老陈之后听了我的话，并没有去接触那些野鸡平台。

我让他的方式是通过线上经营贷款的方式进行的，在整个过程中只用了不到3个小时的时间就完成了申请和放款的过程。当时的惊讶程度到现在我还记忆犹新：张经理，你们银行不是说要半个月才能到账吗

谁说的？

这就是信息不对称。很多人都不知道的是，目前各银行都推出了线上化的服务，快捷有效的贷款应用程序其实早就被你安装到了手机银行APP里面去了。但是银行不打广告，在短视频中也不会说“缺钱找我”。

那么为什么有人点单了却不能批准呢？

内部的标准就是系统评分卡。公积金缴纳金额、工资发放银行以及常去消费的地方都会对这个看不见的分值产生影响。分数到了就可以秒批了，如果分数不够的话，就算有人工干预也没有用。

有一个人没有注意到的一个地方就是申请的时间。

去年还不一样，今年政策刚刚调整过了。目前系统批贷，在工作日的上午十点至十一点之间通过率最高。是什么原因呢？当时额度刚刚更新完毕，审批人员的精神状态最好，对于需要人工审核的订单可以很快地完成处理。不要小看了它，在过去的半年里我发现下午提交的订单被拒绝的可能性要比早上大出15个百分点左右。

该数据无法在网上找到，是本人进行的数据收集。

所谓“黑科技”就不要抱有希望了

经常有朋友问到我：“张经理，有没有不需要查征信就可以申请的贷款？”

我说的是“没有”。一文不值。

不可以这样想。凡是说“黑白两道都可以做”、“不管有没有负债”的都是骗子。或者是高额利息的高利贷，或者是骗取个人信息进行诈骗的行为。正规的金融机构怎么会绕开征信呢？这是违法的行为，会被处以死刑。

还有教人“包装流水”、“美化资质”的中介机构，听起来很专业，其实都是把你的信息弄得很花哨。系统的风控就是不吃肉吗？可以很快地发现异常的地方。被标为“疑似诈骗”，以后想要正常借贷都会很难了。

用户我的一个客户叫王姐，她在做服装批发生意。听了中介的话之后，她花了五千元钱“购买”了一张假流水单据。那么结果是什么呢？不但没有得到贷款批准，而且已经被银行列入了黑名单之中。到现在她也不知道为什么流水做的再真实也会被人看穿。

银行的风险控制体系要比你想象中的要先进得多。

最可靠的方法就是这么简单

说了很多，但是怎么找才能避免踩到地雷呢？

第一种方式就是查看自己的工资卡属于哪个银行。代发工资的银行一般是最容易获得批准的地方。银行对于你收入的情况了如指掌，所以你的内部评分自然就会很高。打开手机银行，在“借款”或“贷款”的选项里查找是否有预先授信额度。如果有条件的话可以直接去申请，利率要比外面便宜很多。

第二、公积金缴纳的银行也可以考虑。公积金的数据就是银行最愿意接受的“硬通货”，连续缴纳一年以上的话，很多产品都可以直接秒批。

第三种情况就是你是个小企业主，并且拥有营业执照以及真实的经营流水的话就可以到线下去办理了。不要觉得麻烦，在线下的空间要比在线上大很多。很多被线上系统拒绝的订单，如果线下提交补充资料的话也可以通过审核。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我们支行做经营贷款的时候，线上自动审批通过率为六成左右，但是经过线下的人工审核之后，最后能够成功放款的比例可以达到八成五以上。

差距就在这儿。

不要等到火烧眉毛的时候才去考虑准备

老陈的事情最后有了一个好的结果。

他按照我的建议去做了，在银行里存了30万元，并且在两天之内就收到了这笔钱，而且利率也比他在其他地方看到的要低很多。前几天还请我去吃晚饭呢，他说：“早知道这样就好了，我还瞎忙活什么呢？”

那么干什么呢？

很多人的上当受骗，并不是因为他们愚蠢，而是因为他们太着急了。一慌就会变得很混乱，而一旦陷入混乱之中，就很容易被各种各样的花言巧语所迷惑。等到反应过来的时候，征信已经出了问题，钱包也被掏空了，道路也都堵上了。

我知道这里的情况，但是不能随便乱讲别的地方。但是大的方向应该是差不多的：找到正规的银行，使用官方渠道，并且要提前把征信搞好。不要总是想走捷径，金融这个行业里最好的捷径就是踏踏实实地走正道。

下一次遇到“秒批”、“无视资质”、“黑户可以做”的广告时，请你问问自己：这样的好事，为什么就轮得到我呢？