我试了那些不看人脸识别信息和无视黑白征信的网贷，结果有些意外

深夜2点的时候，手机屏幕上冰冷的光芒照在我的脸上，我看向了出现“综合评分不够”提示框的地方出神。人们都在搜索哪些贷款不需要查看人脸识别信息、也不理会黑白征信的网络借贷用征信来调色盘一样去寻找一丝希望。这样的平台是存在的吗？不使用人脸识别就可以避开系统风控检测了吗？为了解开这些谣言，我花费了一个星期的时间对市场上一些比较火的小众借款产品进行了详细的调查，并且把结果汇总成了一个避坑清单。

首先需要说明的是，所有的正规金融机构都已接入了央行征信系统，并且所谓的“无视黑白”更多的是一种营销手段。但是，在一些有牌照的小额贷款公司或者助贷平台里，还是有一些问题存在的审核比较宽松，并且不需要强制进行人脸识别情况是这样的。该类平台主要通过大数据风控来实现，并不是单靠一份征信报告就可以完成的，其额度一般为500-50000元。例如，“速融宝”、“易得花”等产品都属于应急周转型的产品，额度多为2000元左右，期限为7-14天，只需要提供身份证、银行卡即可办理，没有经过人脸识别这一过程。

有关于使用条件方面的要求很低。一般要求申请人的年龄为18-55岁之间，并且要有稳定的就业或者收入来源就可以。但是不会查看详细的个人信用报告，只看网络上的评分情况。如果征信上有严重的逾期记录，“黑户”那么通过率大约只有三成左右，并不是百分之百能拿到贷款的。对于征信查询次数较多但是没有逾期的“花户”，下款的概率就比较高了。期限上，短期周转类产品大多为14天、一个月，最长不超过六个月，利息按照每天来计算，日利率一般在0.05%-0.1%之间，有的平台还会收取会员费或者担保费之类的隐形费用。

用户的评价很不一致。一个需要马上借钱的人说：半夜里申请，十分钟就到了账上，没有要求看脸，但是利率比较高但是解决了燃眉之急额度很低，只能取一千块钱，并且要缴纳九十九元的会员费才可以取出现金，感觉被坑了所以这些平台可以解决“贷款难”的问题，但是资金成本很高，只适合临时应急使用，并不能成为长久依靠的地方。

对上述产品进行分析。优点很明显：门槛不高，手续简单快捷，并且不需要强制进行人脸识别对于征信差或者不愿意提供个人信息的用户而言就是救命稻草了。缺点也很明显：利率比银行贷款高很多倍，并且还有许多看不见摸不着的费用，在催收的时候也十分过分。另外，这些贷款记录即使不上央行征信系统，也会被录入到大数据系统里去，如果频繁地去申请就会造成以后很难再从正规银行获得房贷、车贷等金融服务。

注意使用时的安全事项。不能相信所有的所谓“百分之百可以拿到贷款、不管有没有征信记录”的信息，因为这是诈骗行为的第一步。正规的贷款平台会公布出借款利率以及放贷公司的情况，在申请的时候如果有要收取“解冻费”或者“验证费”的话，请立刻停止一切操作，并且把对方拉黑掉。另外要注意保护自己的个人信息安全，不随便把身份证的照片发给陌生的人。

最后就是用户的提问和回答环节：

1. 问：这些平台真的不给用户打上信用标签吗？
答：大多数的小贷公司都会接入百行征信或者网络征信，但是有些持牌机构仍然会上央行征信，在借款之前要查看借款合同里放款方的信息。

2. 问：不做人脸识别会很危险吗？
答：对用户而言，简化了流程但是也增加了风险，一旦手机被盗或者遗失，别人就有可能冒充你的名义进行借贷，因此最好为手机设置一个锁屏密码。

3. 问：逾期的话会有怎样的结果呢？
答：会产生大量的罚息，还会受到催收电话的轰炸，严重的还会被起诉或者被列入失信被执行人名单。