揭秘最容易贷款的手机app：老板亲测，这3个渠道下款最快

上星期三下午的时候，我的办公室里来了一位年轻人，他满脸通红。

做装修的人，工程款被甲方拖欠了两个月，手下五名工人等着发工资，一共缺少八万元。拿出手机来给我说看上面有很多网贷平台的应用程序，颜色各异、数量众多。点击进去之后就会出现“综合评分不够”或者“只能借到几百块钱”的情况。

问我说：“老板，网上的说法都是真的吗？”最方便申请贷款的手机应用程序那么哪一个才是真实的呢？

看着他手中的手机，我就对他说：“你的手机上全是雷。”

说实话，在做了这么多年的贷款中介之后，接触过上万个案子，我最害怕的就是这样的“病急乱投医”的客户。人们认为下载得越多的机会越大，但是把征信查询花掉了的话，本来可以批准的也会被拒绝。今天我们不谈什么玄而又玄的东西，直接把行业里的事情给大家说清楚。

什么样的手机贷款APP可以快速放款呢？弄清楚其中的道理

市场上声称可以轻松贷款的应用程序不计其数，但是归纳起来只有三种类型：银行系、消费金融系以及那些无良的小公司。

有件事情并不是所有人都知道。

银行APP并不是你想象中的那样很难审批。去年有一个数据给我留下了很深的印象，某股份制银行的线上信用贷款产品的通过率可以达到35%，甚至高于一些消费金融公司的水平。但是你觉得银行很难批下来吗？因为你的申请方式不正确。

比如说我的一个做装修的朋友，他的征信里有两笔逾期记录，但是数额不大，一笔是因为忘记缴纳信用卡年费而产生的，另一笔则是某呗延迟还款了三天。因此他直接通过APP提交申请被拒绝了。

为什么？

银行系统的本身是死的，它只会根据数据模型来判断。但是你如果有社保、公积金或者是代发工资的银行就是这个银行的话，那么通过率就可以提高一倍了。很多人的个人信息没有填写好或者填写错误，造成了很多机会被浪费掉。

那么消费金融公司又怎样呢？

门槛虽然低于银行，但是利率却高于银行。这件事情没有问题，就是对风险进行定价的问题。但是有一个坑要提醒大家的是：不要被广告上的“日息万分之五”所迷惑，实际上批复下来的利率一般都从“综合年化24%”开始。这个数据我不太确定了，不同的机构会有差异，但是相差不大。

最方便申请贷款的手机应用程序是哪些

说了很多之后，到底哪些APP可以尝试呢？

给一个排序的方法吧。

第一梯队就是你的工资卡所在的银行的APP。这件事情很多人都不清楚，代发工资公司对于你的流水是最了解的，所以内部打分自然就比较高了。在你的工资卡上开通手机银行，在“贷款”或“消费贷”的选项里寻找，通常会显示有预授信额度。去年我为一位客户的账户进行过一次操作，该客户已经在某家银行连续三年通过代发工资的方式存入资金，并且从未申请过任何贷款产品。但是这次他没有得到预授信的结果——因为他的信用分数太低了。

第二梯队为头部消费金融公司的APP。招联金融、马上消费、中银消费等几家公司后面都带有合法的牌照。利率比银行稍高一些，但是审批比较宽松、放款速度也很快。有一个地方一般的人我不会告诉别人：工作日早上九点至十一点之间提交申请的话，通过率要比晚上的要高一些。当时审核人员刚刚开始工作，系统的风控策略也比较固定，并没有半夜全部由机器来审核的情况，只要有一点小问题就会被拒绝。

第三梯队就是互联网大平台的信贷入口。某呗、某条、某粒贷等大家比较熟悉的贷款产品。优点是方便，缺点是额度一般都不高，并且容易被降额。从去年下半年起，很多银行都开始减少放款额度了，在媒体上也没有太多报道，但是业内人都是知道的。

声称可以做到百分之百放款的应用程序不要使用

到此为止就给点凉水了。

网上的广告声势浩大，声称“黑户也可以贷款”、“百分之百放款”的APP，我是不建议你去考虑的。

为什么？

或者就是让你交“包装费”、“会员费”的人，把你的联系方式给删掉；或者是高利贷，借一万元只能拿到七千元，还款时还要还上两万元。这样的坑我已经见过很多次了，去年有一个客户就被套了三万多元，最后只好报警来解决问题。

也就是说，正规金融机构不可能有百分之百下款的情况。风控模型就在那里，再宽松也会有一定的限制。凡是敢许诺百分之百的人，要么是骗子，要么就是违法分子。

在提出申请之前要完成以下三件事情，那么通过的概率就会提高一倍

不急于去申请，等我把下面要说的话说完之后再做决定吧。

第一，查看自己是否有不良记录。现在的手机可以查询到，在人民银行征信中心官网上面有一年两次免费的机会。看下是不是有逾期的情况，以及查询次数是否很多。最近三个月内被查询了六次以上的话，最好还是不要随便点开为好。

第二步就是把APP里填写好的内容都补齐了。人们觉得麻烦，所以工作信息随便填写，联系方式也只有一个。那么审核人员怎么会相信你会还款呢？资料越是齐全，就越能够证明你的稳定性好，通过的概率也就越大。

第三点就是选择正确的申请时间段。

昨天说过了，工作日早晨要比晚上好一些。另外一条经验是月末审批比月初困难。由于许多公司在月底的时候资金比较紧张，所以审核就会变得严格起来。该规律并不是完全正确的，在大多数情况下都成立。

另外一件事情要告诉你的是。在申请的时候不要同时点击好几项，因为征信查询记录是即时更新的，在查看你的申请情况时会发现你在很短的时间内向多家银行申请贷款，这样就会让系统认为你是急需资金的人，并且存在较高的风险，从而拒绝你的申请。一家接一家地去尝试，如果被拒绝就换个地方再去。

真实的例子是八万元钱是怎么批下来的

上文提到的是一个装修工人。

把所有的乱七八糟的应用程序都删除掉之后再带我去查一下征信。有逾期记录，但是都是小额且不是故意造成的，可以做出合理的说明。他的主要问题就是查询次数过多，在最近的一个月里已经查询了12次。

这怎么办？

让我等一个月，在这期间不要再去申请其他的贷款。之后就以他所工作的那家公司的名义去银行办理了一张信用卡，并且成功地获得了六万元的消费贷款额度。找到一家消费金融公司进行借款，获得四万元。一共是十万块，可以用来发放工资了。

那么利息又是多少呢？银行的年利率是7.2%，而消费金融公司的年利率为15.6%。虽然不高，但是要比他的那些网贷好很多。之后工程款结清后，他就提前把贷款还掉了，一共也就用了一个多月的时间。

到现在这个小伙子还会不时地给我发信息，说我以后再也不会随便点击这些广告了。

最后说点实在话

贷款这件事情是没有捷径可以走的。

所谓“容易下款”，其实就是找到了和你的资质相符合的产品，并且以正确的途径去申请。声称可以轻松获得贷款的手机应用程序排名榜可以看一下，但是不要过于相信它。人与人的不同之处在于，甲方觉得好的东西乙方可能认为不好，而甲方觉得不好的东西乙方可能会觉得不错。

真没钱的时候，可以想一想自己的东西有哪些：公积金、社保、保险、汽车、房产等等。这就是筹码的意思。再找相应的合法途径，无论是银行还是消费金融公司都不会坑你的。

等到了征信花的时候再去请专业的人员来解决，那个时候就算神仙也无能为力了。