立马贷平台怎么样？银行经理酒后吐真言，这3点内幕你得知道

昨天晚上加班到了八点左右的时候，正要收拾东西离开的时候，一位叫张叔的老客户就急急忙忙地跑了过来找我。手里拿着一部手机，在屏幕上点击了一个地方问刘经理：“刘经理，请您帮我看看这个。”立马贷这个平台好不好的问题？我看到网上的宣传是放款很快、利率不高，所以想借五万元用来周转一下。“

一看之下我心里就咯噔了一下。张叔今年五十八岁了，他的征信没有太大的问题，但是负债比较高，并且有两笔担保在身。遇到这样的纯线上平台的话基本上就是掉进陷阱里去了。当时我就把他按住，并给他倒了一杯茶，然后慢慢地给他解释其中的道理。说实话，这种事情一年要发生好几回，很多借款人都不知道银行的产品跟网络平台有什么区别，糊里糊涂地点开了申请按钮之后就把自己的征信给弄坏了，并且背上了一身债务。

立马贷这个平台可以信赖吗？弄明白它的来历是什么

很多人的第一感觉就是“立马贷”是一家很大的公司。实际上这些平台大多是助贷机构或者是P2P转型而来的产品，并不是直接放款的。是什么意思呢？就是在该平台上提出申请之后，把相关的信息汇总在一起，并且推送至银行、消费金融公司或信托公司等处。那就是一个“二道贩子”。

去年有一个做餐饮的小老板叫王某某，在这里办理了一笔经营贷款。之后因为急需用钱，他就觉得银行手续太繁琐了，于是就私下里通过一个类似于立马贷的平台借款八万元。那么最后的结果是什么呢？签订合同时才知道实际到帐额为七万二千元，另外八千块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的。这就是砍头息的意思，尽管目前明面上不能这样做，但是换一种方式收取“会员费”、“咨询费”的情况却很多。如果你要问我立马贷平台好不好，我就反过来问你一个问题：你能区分出哪些费用是合理的、哪些又是坑人的吗？

我在公司工作了七八年的时间，在这里见过很多因为“秒批”、“免审核”的宣传而上当受骗的客户。该平台所称的“可靠”，就是建立在你对于合同条款非常了解，并且知道真实的利率的基础上。如果你什么都不懂，只看了广告词就上去冲的话，那么十之八九都会出问题。

审批速度很快的优点是什么？不要那么天真，这就是最大的陷阱

网上的广告都声称可以做到“五分钟之内就到账”。听起来不错是吧？但是你有没有想过，为什么银行要花上几天的时间来审核，而这些平台却只需要几分钟就可以完成审批呢？难道他们的技术比银行还要好一些吗？

别傻了。

银行审核时会查看你的收入证明、流水、征信报告和资产状况，并且还会打电话进行回访确认。这就是风控的目的，保证你能按时还本付息。所谓“秒批”的平台其实并不在意这些条件，他们押注的是你还不了款的概率。只要点一下申请按钮，同意把通讯录里的号码发给对方，就把钱借出去了，高利贷就会开始计算利息并不断累积下去。

我有一个真实的例子。今年初有一位刚刚毕业的女孩为了购买一部新手机，在一个平台上向别人借了六千元钱。当时的日息是万分之五，她认为不算多。那么最后的结果是什么呢？再加上各种名义上的开支之后，年化利率就会达到百分之三十六以上。更糟糕的是，她迟一天还款的话，催收人员就会打电话到她的公司前台，并且把这件事搞得沸反盈天，险些让她丢掉工作。这些平台的风险控制方式就是：以较高的利率来弥补较高的风险。它不担心你会逾期，只害怕你不会借钱。因此，在你见到“审批快”这三个字时，脑海里要绷紧一根弦：“快”，一般都代表价格比较高。

有关于利率的问题，银行里面的人是怎么计算的

这一点我要好好说明一下，因为大部分借款人都不怎么会算账。在立马贷等平台上的利息都是以“日息”、“月供”的形式出现，并不是真正的年化利率。比如说借一万块钱，分成十二个月来还，每个月要还九百多元钱，你觉得很合算。但是用IRR公式计算的话，实际年化率可以达到24%，甚至更高。

我们银行内部审批的时候都是按照IRR来判断的。不同的城市可能会有所不同，但是大的原则是一样的。上个月监管部门出台了一个新规定，所有的贷款类产品都要标明年化利率，所以情况有所改善了。但是道高一尺魔高一分，很多平台把费用分成利息、服务费和担保费等几块，你所见到的利率只占很小一部分。每次向客户解释这件事时都需要花费大量的时间，但是很多人都不愿意相信，认为银行的利息比平台要高——其实是因为你们没有计算好！

立马贷平台的情况如何？以下三类人群不要接触

经过上面的分析之后得出一个结论。立马贷这样的平台，并不是完全没有存在的必要性，它本身的存在就是有原因的。对那些信用记录好、短期内需要资金周转并且有固定的还款来源的人而言，它可以解决燃眉之急。但是以下三种人你要远远避开。

第一种情况就是已经用掉了征信额度的情况。换一个平台就可以借钱了吗？幼稚。现在的大多数平台都已经接入了央行征信或者是百行征信，在你每次进行申请的时候都会在征信报告中留下一条查询记录。查得越多，你的征信就越差，以后想要办理正常的银行业务就不可能了。

第二种就是收入不稳定的情况。该类平台的还款期限较短，压力很大，并且大部分都是等额本息的方式进行还款。如果你这一个月有收入而下一个月没有收入的话，千万不要去碰它。如果出现逾期情况，那么违约金和罚息就会使你产生一种怀疑自己的感觉。

第三种就是用钱进行“投资”或者“借债还债”的。其实这样的情况我见过很多次，并且也很同情他们。一个做建材生意的老客户，在去年市场形势好时赚了一些钱，今年想要扩大生产规模但是缺少资金就向网贷平台借款了。行情下跌的时候，货物积压在手中无法出售，网贷利息越来越高，最终把房子也抵押出去了。那么这是为什么呢？

那么应该怎么办呢？给出一个实际的意见。真的需要借钱的话，可以到正规的银行网点咨询一下，现在很多银行都推出了线上快贷的产品，利率和手续费都很公开透明，比起那些第三方平台要可靠得多。如果银行审批不通过的话就只能转向消费金融公司了，毕竟它是有牌照的。对于那些从来没有听说过或者没有听过任何关于它们的平台也就不必理会了。

最后一个要注意的地方就是，在网上一般是不会告诉你的。每当你在平台上点击“查看额度”的时候，都会有一项征信查询授权的操作发生。我看过的征信报告里有很多查询记录，都是各个网贷平台留下的。这样的客户，在我们审批时基本上都会被否决。因此，管住自己的手，不要随便点击，要比什么都重要。

张叔听了我所说之后就默默地把网页给关闭了。之后他在我们这里办理了一笔正常的消费贷款，尽管手续比较繁琐，但是年利率才五点六厘，节省下来的利息可以用来购买很多盒茶叶。