我逾期缴费后才明白，原来平安人寿保单还能在轻松贷10万的app里救命

看到手机上显示的是“保单效力中止”之后，我的手掌心里都是汗。平安人寿保单逾期缴费会有怎样的结果我已经尝过了，在宽限期过后保障就失效了。慌忙之下找到了可以借到十万元的轻松贷APP，据说可以解决燃眉之急。世界上真的存在不考虑负债就可以获得救赎的东西吗？那么这就是又一个让人越陷越深的数据陷阱了吗？急需用钱的人又该怎样在这张保单的权利与借款的风险之间行走呢？

很多人在遇到资金链问题的时候，并没有意识到手中持有的保险产品还有很大的作用，在风险出现之后才会后悔不已。对于持有平安人寿保单的客户而言，在市场上也存在着可以提供资金周转服务的平台，即所谓的“轻松贷10万元”的APP。该类平台的主要逻辑就是用保单现金价值或者缴费记录来充当信用担保，给用户设计出一个短时间内的贷款计划。

这样的网站一般都有很多层次。第一种是平安官方旗下“平安普惠”或者“口袋银行”的部分，这些正规军的额度一般都比较大，最高可以达到50万但是前提条件是用户所持有的保单要处在有效的状态之中，并且已经连续缴纳了两年以上的保险费，每月最低需要交纳一定的保费额度。其次就是第三方的保单贷款聚合平台，“保单贷”、“小赢卡贷”等等，这些平台通常会声称可以最高贷款到百分之百。10万至20万资质的要求比较低，但是实际放款金额一般按照保单现金价值来计算，大约是现金价值的70%-90%左右。关于期限的问题上，大部分的产品都是6期至36期不等，年化利率会按照用户的资质来调整，一般都在10%-24%之间。

根据用户的评论可以知道用户体验是参差不齐的。一些人觉得这些应用程序很及时，在需要资金而又不能退保的时候使用起来很方便，整个过程全部在线上完成，最慢也要半个小时才能到帐，大大减轻了他们的负担。但是也有人抱怨说有些第三方平台有“砍头息”的情况或者把服务费藏了起来，实际要还的钱比想象中多很多。还有用户反映，在第三方平台上进行保单质押贷款时如果没有按期归还借款的话就会使保单失效，并且还会背上一笔债务。

分析它的优点和缺点，优点是审批速度比较快，通过率也比较高并且不影响原有保险合同的保障功能（前提是在合法合规的情况下）。但是它的缺点也十分突出，利息的成本一般会比银行抵押贷款要高一些并且一些不正规的渠道存在信息泄露的风险。用户在使用的时候要认真辨别平台是否具有合法资格，最好是选择官方或者有牌照的公司。

以下几点要注意：第一点就是一定要核实好保单的状态，如果是效力中止的话，那么大部分贷款产品都是不能通过审核的，需要先进行复效。第二步要弄明白这是“保单信用贷”还是“保单质押贷”，前者的资金不会影响到保险合同的价值，而后者则会对保险合同产生一定的限制作用。第三种情况就是那些宣称可以不用看征信就能放款十万以上的APP，基本上都是骗人的陷阱，请大家不要相信。

为使大家对有关内容有一个比较清楚的认识，我把以下几个问题都列出来了：

用户问到：平安人寿保险合同如果出现逾期交费的情况的话，是否可以申请贷款呢？
答案：一般情况下，如果保险合同到期之后过了六十天宽限期还没有缴纳保费的话就会被自动解除合同，并且不能够进行保单质押贷款。必须要先补齐保费以及相应的利息，在保单恢复有效之后才可以提出申请。

用户问，在轻松贷10万元APP上借钱会否影响到保险理赔呢？
答案是：如果是保单信用贷款的话，并不会影响到理赔。如果是保单质押贷款的话，没有还清的部分就会被从理赔款里扣掉。如果逾期不还款造成保险合同失效的话，那么就没有任何赔偿了。

用户问到的问题是：第三方平台贷款与直接向平安官方申请贷款有什么不同呢？
答案是：官方渠道的利率较低并且比较安全，但是审核很严；而第三方平台虽然可以提供更多的选择，但是它的利率以及各种费用都比较高，并且还存在着一定的法律风险。