先下款再买会员的口子：被坑三万后我彻底看清了

2019年的时候我已经很着急了，因为做生意亏了二十几万，信用卡都被刷爆了，房租都要不起了。一个叫某某贷的中介找到了我，并且告诉我他们有先付款后成为会员的方式不成功就不收你的钱，成功之后给你加点会员费就可以。当时听到这个消息的时候感觉非常可靠。钱到了之后再给钱，难道还会被骗吗？结果是钱真的到账了，五千块钱，但是还没有来得及捂热乎一下就被对方说要收取会员费2980元，并且如果不支付就会远程锁定银行卡、列入征信黑名单。我很害怕，所以把钱给了他。后来才明白那是没有经过任何手续的贷款，其实就是一种套路贷。这件事到今天我还记得很清楚，并且也弄懂了这个行业是怎么回事。

先付款后成为会员的说法是否成立呢？

说实话，在市场上90%以上的产品都这样宣传的，并没有一点真实性。正规的金融机构，例如银行和消费金融公司等，它们所获得的利益是利息，并不是会员费。去招商银行申请e招贷、去申请借呗、微粒贷的时候，有谁会要求你先购买一个VIP才可以取款呢？不正确。叫“先下款”的人有两种情况：一种是把你的资金引到其他的高利贷平台上赚取人头费；另一种则是像我遇到的情况一样，给你的贷款是他们自己掌控的账户，钱只会在你的银行卡上经过一次就消失了，让你觉得贷款成功了其实是一个骗局。

但是也不能说绝无可能。其实有一些真正要使用增值服务才可以取款的产品，例如一些银行的信用卡分期专项额度，在申请时会询问是否需要购买一份意外险或者会员权益，如果买了的话可以通过率会高一点、利率也会低一些。注意，“可以买”而不能“必须买”，并且要在官方的应用程序上进行交易，并非私下向某位客服人员转钱。两者之间差别很大。

“先下款”这样的说法为什么会那么有吸引力呢？

也就是说抓住了借款人的害怕上当的心理。我们在急需资金的时候头脑已经很不清醒了，“先下款”这三个字一出现就立刻认为对方是和自己站在一起的人、可靠的。这件事很讽刺，虽然被诈骗是因为害怕被骗，但是又因为这种心理而再次被骗。

经过对很多类似的情况的研究之后我发现他们之间的套路都是差不多的。首先在网上发布一则广告，声称有内部关系或者特殊的口子，并且要求用户下载一个看上去很正规的应用程序。填写好资料后，APP会提示“审核通过”，额度为2万元左右，在此情况下点击“提现”按钮时会出现一个弹窗：“为了提现，请开通会员服务，费用为399元。”想想也就三九九块钱，还有两万元的额度呢，于是就付了。付款完毕之后呢？还要缴纳保险费、押金等等，各种各样的陷阱层出不穷。等到你反应过来的时候，几百到几千块钱就已经被投入进去，但是却没有得到任何贷款。

那么有人会问到，是不是有先付款后收费的情况呢？

有的，但是很少，并且要求非常高。去年我认识了一个做中介的人，他告诉我，在一些特定的时间段里，比如说年底冲刺业绩的时候，有些小贷公司可能会稍微放松一下前置收费的规定，但是必须要有足够的条件才行——也就是要有房子、车子和社保这三个要素之一。普通人的想法就是不劳而获吗？没有可能实现。

这些年我遇到的一些问题

除了前面提到的套路贷之外，还有更加荒唐的事情发生。有一个平台声称可以做到“先息后本”，即前几个月只需要支付利息而不用归还款项，直到最后一期才把本金全部还清。一听很合算我就去办理了。结果在下款时就被扣除了一半的服务费，只剩下七成左右的钱。但是合同上写的是全款本金和利息都是按照全额来计算的。什么叫作先息后本呢？这就是砍头息的意思，年化利率达到六十几百分以上。当时我很生气，但是没有地方可以申诉，因为合同是我自己签订的，签字也是我自己签的。

另外有一次我是用一个叫做“秒下款”的产品来申请的。一秒种的时间内填写好资料之后，两分钟之内就把钱打到了我的账户上。但是后来我发现该产品只有一年的还款期，并非我想象中的十二年。七天之后我就没有能力拿出这么多钱来偿还了，只好继续逾期下去，每天都要支付相当于本金五倍的罚息。借出五千元之后一个月就会变成八千元。这就是所谓的“714高炮”，专门针对那些不够细心去阅读合同的人进行诈骗。

怎样来区分真伪的“先下款”产品呢？

我得出一个简单的结论就是：任何要求你私下转账的行为都应被拉黑。正规贷款，在合同中会把所有的费用都写明，并且从放款金额里面扣掉或者是分期还清，绝不会让你先把钱打入某个人或公司的账户。即使对方说得天花乱坠，“财务对账”、“验证还款能力”的说法也是假的。

另外一种评判的标准就是看放贷公司的资质如何。拿到钱之后查看银行流水上打款的人是谁。如果涉及到的是某家银行或者某家消费金融公司的话就没有什么问题了。如果是某某科技公司、某某商贸公司或者是个人的名字的话，那么你就要注意一下了，这很有可能并不是正规的贷款。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在最近几年中由于这样的“先下款后买会员”的诈骗行为而受骗的人数应该有好几万人。报警。很难立案，因为在大多数情况下你是签订了合同的，对方会说是服务费、咨询费，并且合同上也写得很清楚。警察只能让你通过民事诉讼的方式解决，但是这些公司的地址已经迁移到外地或者国外去了，根本就找不到它们。

没有钱的时候该怎么办呢？

现在已经不能随便打开任何东西了。缺少资金时的第一选择就是向亲朋好友借钱，尽管这会让人感到很没面子，但是至少可以避免被骗。第二种方式为正规银行的信用贷款，在很多银行都开通了网上申请的功能，利率公开，并且没有各种各样的收费项目。去年我在工商银行办理了一笔融e借业务，年化利率只有4%左右，比其他一些不靠谱的地方要便宜很多。

如果征信不好，银行批不了款的话，可以用消费金融公司的产品来解决，例如招联金融、马上消费等，利率会比银行高一些，但是比较正规，并且不会有先买会员之类的套路出现。实在不行的话就去找正规的担保公司或者助贷机构了，他们收取一定的服务费，但是这个费用是放在放款成功的前提下从贷款金额中扣除掉的，并且还会给你开正规发票，不会让你先垫付资金。

别上当受骗，“黑户也可以贷款”、“不看征信马上放款”的都是骗子。正规的金融机构都会查询客户的信用记录，并且考察其还款的能力，没有人会进行慈善行为。你越是着急就越容易被诈骗。当年我就因此吃了一次亏，病急乱投医的结果越来越严重。

最后一句话就是：如果真的到了需要用贷款来维持生活的地步的时候，请不要急于寻找出路，在此之前先把你的债务整理一下吧，哪些必须要还，哪些可以申请延期。并不是因为没钱去借钱，而是借到钱之后又还不上了，于是不断地借新的来偿还旧的，最终陷入了无法自拔的局面。花费了三年的时间才把当年欠下的债务全部还清，其中所付出的努力只有我自己才知道。

找到贷款途径的话，就到银行网点咨询、在正规平台上申请吧，并且不要相信网上的“内部关系”、“特殊通道”的说法。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。