借款口子高泡是什么？银行经理偷偷告诉你内部审批真相

其实我写作的时候是有压力的。

我在银行做了八年的信贷工作，在柜台后面坐久了之后这张脸就变成了面具一样，无论内心如何波涛汹涌，嘴巴里总是说“系统评分不够”。但是今天我要撕破这一层窗户纸，来谈谈那些借款人们都弄不明白的一个词语——借款口子高的泡沫是什么意思。

上周三下午的时候，一个做装修的老陈坐在我的对面，手里拿着一叠皱巴巴的流水单，眼睛都红了。他说：“经理，我资质不错啊，为什么在APP上一点就被拒绝了呢？”中介所说的“高泡”漏洞可以尝试吗

一提到“高泡”这三个字的时候，我的心里就咯噔了一下。

这条河流很深，里面的词语对于行内的人来说是行话，但是对于借款人的耳朵而言则是陷阱。老陈的情况我知道，征信有问题、负债比较高，但是他的装修公司有真实的流水。但是系统不会因为有人情而改变规则。

揭开“高泡”的秘密

还没有填写表格的时候，请听我说。

所谓的“高泡”其实就是一种行话，全称为“高通过率泡沫”。也就是说，在某个时期或者某种方式下，一些贷款产品的风控要求会被降低。就如吹气球一般，看上去很大很圆，但是什么时候爆掉却没有人能预料到。

很多人都认为“高泡”指的是某一款具体的产品，实际上并不是这样的。它是属于一种状况。

比如某家消费金融公司在季度末的时候压力很大，总公司的领导给它下达了硬性指标要放款三亿元。那么该怎么办呢？把系统的参数稍微调整一下，原来的卡负债率为70%，现在已经放宽到了85%，之前需要连续缴纳十二个月的社会保险费才能通过审核，现在只要有一两个月没有缴纳也可以过关。窗口期也就是中介口中所说的“高泡口子”。

但是这里有一个陷阱，我要说明一下。

窗口期一般只有几天到十几天左右的时间，并且没有提前发出任何的通知。你所能看到的就是中介的朋友圈里的“限时秒杀”、“错过后悔莫及”的宣传语了。

高泡借款口子实际存在的风险

说实话，我已经见过很多人为追求所谓的“高泡”，结果反而被拉入了黑名单中。

去年有一个叫周的客户，在做餐饮行业。中介告诉他某个平台在放水，利率很低，放款速度也很快，这是典型的“高泡期”。那么最后的结果是什么呢？点了几家之后就随便选了一家，觉得这样比较保险。

查询的结果马上就被打破了。

系统看到你在短时间之内多次申请贷款，就认为你是现金流出现问题了，并且需要马上使用这笔钱。这样的客户，在我们风控模型中被定义为“高危饥渴型”，一般都会被一票否决，根本就没有人工复审的机会。

老周来找我之后，征信报告上面密密麻麻都是贷款审批查询记录，并且没有一条被批准通过。问我该怎么办的时候，我说：“养半年吧，在这段时间里不要随便动了。”

当时的神情到现在我还记忆犹新。懊悔、后悔还有对于那个中介的一种怨恨的情绪。

从内向外看的话，银行审批主要看的是什么

既然已经说到这里了，那么我就再多说一些有关内部的事情吧。在百度上搜索半天都找不到相关的信息。

我们银行有一个不成文的规定叫做“三看三不看”。要看的是什么呢？考察水体稳定性的程度、考察负债构成的情况以及考察还款意愿怎么样。那么就不看了吧。不管你说什么，也不管你外表多么风光，也不管你的人脉有多好。

很多人的一个错误认识就是认为我的账户里的钱来去频繁，流水很可观。但是你的叫做“过账流水”，而不能叫做“沉淀流水”。钱是早上进来晚上就出去了，在我们的系统中这样的流水会被打低分，并且有可能被认定为刷流水。

什么样的水才算是有用呢？

有结余、有规律、有积累。每月固定的收入都会进入账户，并且总会有一定的剩余资金存在其中，这样的流动就是硬通货了。

另外就是对于查询次数的接受程度的问题。各个银行和各种产品的差别很大。有些产品的规定是两个月之内只能查四次，而有的则可以查六次。但是这个数据并不是固定的，在每个季度结束的时候或者年底的时候就会有所变化。具体的放松幅度要根据当期放款任务完成的情况来定。我对本行的规定比较了解，其他的银行可能会更加激进一些。

什么时间申请比较容易通过

关于这个问题我已经回答了很多次了，今天就只说一遍吧。

按照概率来算的话，在每个季度结束的时候（即3月份、6月份、9月份和12月份），最后一周或者十天左右的时间段里，审批通过的概率要比平常高出一些。因为客户经理为了完成业绩而需要，分行也要达到总行下达的目标。此时之前处于边缘位置的一些订单可能会被批准。

但别高兴太早。

只有资质本来就不太差的客户才适用这样的规律。你的征信已经到了烂到极点的地步了，即使在年底的时候拼命努力也无法挽回了。虽然系统是系统，但是人工干预的权限不大，并且现在的留痕管理非常严格，所以没有人会随便给你放行。

中介不告诉你的事情

关于中介的事情，我也要多说两句。这个行业的鱼龙混杂，好的少，坏的多。

一些中介机构声称可以为你“包装”资质，并且收取几个百分点到十几个百分点之间的费用。他们所说的包装其实就是给你做一些虚假流水和虚假的工作证明。这件事情你不应该去做的。银行的风险控制系统要比你想象中的要智能得多，大数据一跑起来，关联关系就出来了，假的东西也瞒不过去了。

如果被发现是假的，就会有很严重的后果。

轻者拒绝贷款，重者会被列入黑名单，在此之后就再也无法在这个银行办理任何事情了。而且造假的行为还会被记录下来，在其他的银行共享数据时，你就等于自己切断了自己的后路。

关于老陈的事情。他曾问过我，在网上的那些所谓的“借款口子高泡”是什么意思，并且可以相信吗？我对他说，你可以说有时候有机遇存在，但是不能相信某一个中介机构能够为你制造出这样的机会来。

真正的“高泡”机会，就是市场与政策相撞产生的结果，并不是某个个体手中的一根魔杖所能决定的。

那么普通人的出路又在哪里呢

说这么多的话，可能会让一些人感到很失望。其实并不是这样的。

我就是希望你能够少走一些弯路。

你现在急需用钱的时候，请你停下做三件事情。第一份是详细的个人信用报告，可以查看到自己所欠下的债务情况、被查询次数以及是否有逾期记录等信息。第二点就是计算出自己真实的还款能力，并且不要因为想要拿到贷款而让自己陷入困境之中。第三，要认真的去到正规的地方去申请，不能相信所谓的“内部关系”或者“包过口子”。

声称“不用查征信、不用查负债、马上就能放款”的都是骗人的。剩下的一个就是诈骗了。

我见过很多客户，他们的资质还可以，但是因为着急而四处乱试，结果把征信弄得很糟糕。到需要使用资金的时候，所有的合法途径都已经关闭了。

老陈之后的情况如何呢？

我没有给这个人的贷款批下来，因为他负债率已经很高了。但是把他的债务情况整理一下，并且告诉他先还一些小额度的网络借贷，等三个月之后再申请新的信用卡来改善自己的信用记录。他听了之后，在上个月刚刚获得一笔经营贷款，虽然数额不大，但是可以用来周转资金。

有些路走得越慢就越快。