社保卡怎么贷款容易下款？我踩过的坑你别再踩了

2018年的时候我觉得自己很愚蠢。

当时的生意需要八万元来周转，于是就相信了一个网上的小广告，只要有了社保卡就可以贷款。屁颠屁颠地跑去之后，对方用我的社保卡、身份证进行了一系列的操作，并没有成功拿到贷款，反而因为被反复查询征信而把我原来的信用分数弄坏了。后来我才得知，社保卡可以用来申请贷款吗这件事情其实并不是我想象中的那么简单，一张信用卡只能用来买东西，并不能随便使用，要看你去哪里用它。近几年来我自己研究明白了一些东西，并且帮助身边的朋友们做过几回这样的事情之后才意识到其中的秘密比我想像中要复杂得多。

社保卡贷款其实就是一个“敲门砖”

很多人的一个错误认识就是认为社保卡里面有钱，或者我自己有社保缴费记录的话，银行就会给我放款。说实话，这样的想法很幼稚。社保卡本身并不能作为抵押品使用，它是用来证明你有一个比较稳定的就业身份的“身份证”。银行会查看你的社保，其中包含两个方面的内容：一个是工作是否稳定，另一个是收入是否真实存在。

换句话说，银行担心的是没有工作和收入的人，而社保缴纳记录可以消除这种担忧。但是各个银行以及各种理财产品对于社保的要求差别很大。

我的一个朋友老张去年想要贷款五万元进行装修，但是去了几家银行都遭到了拒绝。他已经连续缴纳了三年的社会保险，并且没有出现过中断的情况，为什么会被拒绝呢？之后我看了一下他的征信报告，才得知他的社保缴纳单位与他填写的工作单位名称不同——他是被挂靠代缴的。银行也不是傻子，系统一比较就会发现问题。因此啊，带社保卡可以申请贷款吗第一道关卡就是看你的社保是不是真的、在岗并且和单位的名字一致。

选择正确的产品要比四处乱撞重要的多

我之前犯过的最严重的错误就是拿着社保卡去各种地方试试看，见到有贷款的地方就去申请。千万不可以这样做！每次申请都会留下一条“贷款审批”的信息，在征信报告里出现得越多，你就会被银行认为是急需资金的人，也就很难再得到贷款了。

那么社保卡怎样才能更容易地进行贷款呢？我总结的经验就是：先看缴费年限，后选产品。

如果你已经缴纳了六个月以上的社保，并且基数也足够（比如说每个月个人和单位可以一起缴纳一千到两千元），那么就选择你在哪个银行开的工资卡对应的消费贷款产品。例如你的工资卡属于招商银行的话，就可以在招商银行APP里搜索“闪电贷”或者其他类似的功能。银行内部系统的功能包括查看客户的月度收入情况以及社保记录等信息，“白名单客户”的审批通过率非常高。去年我就用这种方法向招商银行申请了一笔十万元的贷款，年化利率只有四点多一点，比市面上其他各种不正规的平台要安全得多。

但是你的工资如果是现金发放或者是社保基数很小的话，那么就不要去尝试从大银行那里获得消费贷款了，基本上是没有希望的。此时就可以看城商行、农商行的“社保贷”产品了。这样的银行门槛较低，但是利率较高，并且大部分都需要您到线下的网点办理。我去年曾经给一个表弟做过咨询，他属于灵活就业并且自己缴纳社保，在当地的农商行有一款专门为灵活就业人员设计的贷款产品，只要连续缴纳18个月以上就可以申请，金额不大，最高只能拿到五万元，但是可以快速放款。

一些没有被提及的事情

有些事情银行经理不会直接告诉客户，中介也不会把信息透露给客户，但是我已经踩过雷了，所以必须要提醒大家一下。

申请时间有讲究

每个月什么时候去申请贷款都会影响到是否能被批准。我看过很多次，并且询问了在银行做审批的人，在每月中间的时候（即十号至二十号之间），申请成功的几率比较高一些。那么原因是什么呢？由于每个月初银行系统都要进行上月数据的结算工作，此时审批额度可能会比较紧张；而月底又需要完成业绩指标，所以有时政策也会有所限制。但是这并不是绝对的，各个银行的情况都不一样，但是避开月初、月末的小技巧还是有的。

社保断交三个月以上就等于白干了

这一点很重要。人们认为只要之前有过就可以，中间中断也没有关系。大错特错了！银行查看社保时所看重的就是“连续性”。如果连续三个月没有缴纳的话，系统就会判断你的工作很不稳定，并且可能会导致你失业。我的一个同事，在去年换工作的时候因为社保断了两个月而无法获得贷款买车。之后他又补齐了费用，并且连续缴纳了六个月之后，在年初的时候才被批准。因此如果您的社保出现了断缴的情况，请不要急于去申请，要老老实实地连续缴纳六个月再进行申请。

另外一条就是有关于社保缴费基数的问题了。有的企业为了节省开支，在给员工缴纳社会保险时把工资基数报得比较低，例如你的实际月收入为八千元，但是社保基数却只报了三千元。这样的话，贷款额度就会受到很大的影响。银行在审核时会根据你的社保基数来反推出你的收入情况，假如你申报的是三千元的社保基数，那么银行就会认为你是每月三千到四千左右的收入水平，可以向你发放多少贷款呢？最多两万元左右。因此如果你们公司存在这样的问题的话，要么让公司补缴（基本上是不可能的事情），要么就不指望通过社保贷款来获得高额度了。

被称作“社保贷”的骗局

到此为止，我要特别说明一下的是，在网上的那些声称可以“凭社保卡秒到账”、“不用查征信只要看社保”的信息里，十个人中有九个都是骗人的。

当年我也被这样欺骗了。他说可以为我办理大额贷款，并且要我把社保卡、身份证和手机号码都寄给他。好在我不小心没有寄出手机卡，后来才得知他们用的是别人的个人信息来借高利贷。钱到了你的账户上的一瞬间就被人转走了，说是“手续费”、“服务费”，到最后你背上一身债务，一分钱也没有进自己的口袋。

记住一条原则：正规银行办理贷款的时候，绝对不会要求你把手机卡或者银行卡密码给到他们手中，并且也不会在放款之前向你收取所谓的“保证金”、“验资费”。碰到这样的情况就直接拉黑吧，不要犹犹豫豫的。

另外一种就是所谓的“包装贷款”。中介会告诉你你的社保基数不够高，他们会帮你“包装”一下，提高你的社保基数，并且收取一定的服务费用。这件事情我不便评论是非，但是风险很大。如果银行发现了假材料的话，直接拒绝放款就轻了，说不定还会被拉入黑名单，在之后与银行接触的时候都会很麻烦。现在很多地方的社会保障系统的和银行系统都是联网的，想要修改自己的养老金缴纳金额已经不可能了。

我的实操建议

说了很多坑之后，再给出一些实际的意见。如果目前你资金紧张的话，可以按照以下步骤操作：

第一，查询一下自己的社保缴纳了多少年，每月缴纳多少金额。可以到各地社保局的APP或者支付宝上面查询，不要盲目地去申请。

第二，首选工资卡所在的银行，或者是你使用频率高、交易量大的银行。该银行会给你打上一个标签，并且审核通过的概率也就会大一些。

第三，在申请前要查看一下自己的征信报告。有逾期的话先解决掉，查询次数多的话可以等三个月左右再看。不要存有侥幸的心理，因为银行系统的智商要比你高很多。

第四、不要把额度设置得太大。可以先申请五万元来试探一下市场的情况，通过率比较高。等到第一次按期还上几期之后，银行就会主动给你的信用卡提高信用额度了。

我现在的方法是能够不用贷款就不用贷款，如果真的需要周转的话就先向亲朋好友借钱，实在不行再去找银行。贷款的作用好比是杠杆，而作用不好就会变成绞索。当年我缺8万元的时候，最后是向发小借来的，虽然欠下了人情债，但是不至于被高利贷逼得走投无路。

怎样才能用社保卡去申请贷款呢？也就是真实的社保、选择正确的银行、不要贪多、不要造假。做到以上几点的话，并不能保证一定能够通过考试，但是可以避免掉当年我所遇到的一些问题。

如果你的社会保险没有缴纳或者缴费基数很低的话，那么就不要去考虑办理贷款的事情了，先把社会保险缴纳好才是最重要的事情。