自由贷借款怎么样算利息？我被坑了3万才搞懂这些猫腻

2019年的时候，因为急需用钱，所以随便点了家自由贷的广告，借了五万元，但是到现在还没有还清八万多。我当时就懵了，明明是月息0.8%，为什么越还越多呢？之后我又花费了几个月的时间来自由贷借款怎么计算利息经过仔细的研究之后才明白，原来自己掉进去的是别人的陷阱。

3万元的“学费”交起来很心疼。

坑之一：你认为的利率，并不等于真实的利率

自由贷等产品最擅长的就是用“利率障眼法”。

那时候宣传的是“月息0.8%”，听上去很合算吧？但是0.8%又是怎么计算出来的呢？是以“费率”来计算的，并不是以“利率”来计算的。是什么意思呢？也就是说你借了五万元，每个月按照五万元作为基数收取你的0.8%的手续费，不管你已经还了多少本金，手续费基数始终都是五万元。

这事儿坑在哪？

真实的利率应当按照剩余本金来计算，你已经还了一半的本金，那么利息的基础就应该减半。但是自由贷的费率算法，始终都是按照全款收取的。之后我又用IRR公式计算了一下，得出的实际年化收益率为17.9%，比宣传中的0.8%×12≈9.6%高出很多。

说实话，在整个行业里这样的情况很常见，并非只有自由贷这样做的，但是很多借款人都不知道。

第二种是自由贷的利息是怎么计算出来的，里面隐藏着你看不见的服务费

2020年有一个朋友向我要钱，并且说他在自由贷上也借了一些钱，但是每月要还的钱比预计的多很多。查看他的还款记录之后发现，除了利息之外还有“账户管理费”、“风险保障金”。

两项费用合计之后，每月需要额外支付200多元。三年来各种费用一共七千元左右。

我向几位做贷款的朋友询问过这件事，他们说，在签订合同时这些费用就已经写进了合同条款中，但是字体很小、位置很偏，一般人是不会注意的。并且销售人员在推销产品时只告诉客户“利率是多少”，从不提及其他的附加费用。

是不是有欺骗的行为呢？

我的朋友的情况是这样：最后他只好自己承担违约金，并且还要支付额外的3000多元。计算一下的话，他一共多花了一万多元冤枉钱。

坑三：等额本息与先息后本相比起来差别很大

很多的人都没有发现这个坑。

自由贷借款怎么计算利息，主要看选择哪种还款方式。我当时选择了等额本息的方式，每月都会有一笔固定的还款金额出现，感觉比较方便。但是问题出现了，在等额本息的初期阶段，你所支付的主要部分是利息而少有本金。

比如说，我借了五万元，分成三十六期来还的话，在最初的十二个月里所要支付的两万多元中，只有大约一万二千元是本金，其余的就是各种利息以及其他的费用了。

这意味着什么？

如果你在第一年想要提前还清贷款的话，就会发现本金还有很大的一部分没有还清，相当于白白支付了将近一年的利息。我当时不明白其中的道理，认为每月偿还的金额中本金与利息是等比例分配的，在进行提前还款时就被违约金以及未还清的部分本金打了个措手不及。

先息后本是什么意思？每月只付利息，到时一次把本金也还上。听上去压力不大，但是最后一期的还款压力很大，很多人的钱都凑不出来，只好再去借一笔新的贷款来填补缺口，于是就陷入了一个越借越多、无法自拔的恶性循环中。

第四种情况就是逾期之后产生的罚息、复利会把你的钱全部吃掉

我看到我的一个表弟掉进了一个陷阱里。

他在2021年向自由贷借款八万元，并且每个月都会按时归还。之后因为生意出现了问题，连续三个月都没有能够及时偿还贷款。等到他恢复过来想要再补一次的时候，却发现欠款由原来的八万元增加到现在的十一万多元。

怎么涨这么快？

加息并收取复利。逾期以后，每天的罚息按照原来的利率上浮1.5倍来计算，并且罚息本身也会产生利息。三个月的时间过去之后，利滚利的结果就十分惊人了。

我跟他商量了一下，最终只减免了一些罚息，并没有减少本金以及正常的利息。这件事情已经闹了半年多了，到现在我还记得他那时候很着急的样子。

说实话，各个平台对于逾期罚息的计算方法不一样，有些平台设置了罚息上限，而有的却没有。具体的数字我已经记不清楚了，但是自由贷的时候并没有明确的上限，在合同上也没有提到。

避坑清单：在办理贷款之前一定要检查好以下五件事

经过长时间的研究之后，我把需要做的事情列成了一个简短的清单，在每笔贷款之前都要检查一下：

• 问清利率是“费率”还是“利率”，并让对方给出IRR年化收益率
• 把所有的费用都罗列出来，包括服务费、管理费和担保费等等都不能少
• 确定提前还贷是否会产生违约金以及违约金是如何计算出来的，在哪里可以找到相关条款
• 了解了还款的方式之后，等额本息前期的利息占比较大，而先息后本最后一期的压力较大
• 逾期罚息是如何计算的？逾期多长时间会上传到征信系统

五条问题问完了之后基本上就可以避免掉90%的陷阱了。

我现在的做法是，在办理贷款的时候，第一步就是要求客户经理把所有的费用都列出来，并且拍下来保存好。口头上的承诺是没有用的，只有书面合同才具有法律效力。

自由贷借款怎么计算利息，既可以说很复杂也可以说是很简单。主要是不要相信广告上所说的那些数据，用计算器自己算一下或者是找一个懂行的人帮你看看。花费半个小时去弄明白的话，就可以节省好几千块钱了。

当年我是很懒惰的人，看到广告就会点击，签订合同时也不仔细查看内容，最后白花了三万多元“学费”。想想那时候的钱可以用来吃很多次外卖。