有什么口子可以下款？别被忽悠了，真正靠谱的路子就这几条

前几天有一个刚刚毕业的年轻人来找我说：“有哪些方式可以获得贷款？听了这句话之后我心里马上就不舒服了。其实每当我听到“口子”这两个字的时候，我的脑子里就会自动产生一个念头：这个人不仅会被骗，而且还会被骗得非常惨。这个小伙子上个月想要购买一台新的笔记本电脑，在一个没有名气的平台上面借到了三千块钱，但是拿到手的时候只剩下两千四百元了，并且在七天之内需要归还款项三千五百元。这不是借钱的意思，而是要把自己推向火坑去。马上制止他的话，并给对方上了很好的一课。

那么所谓的“下款口子”又是什么样的陷阱呢？

说实话，在市场上宣称“无视征信、百分之百下款”的广告里，有九成五都是来坑你的。我的一个客户叫老张，因为生意周转不灵而在网上搜索可以贷款的地方，并且点击了一个链接，对方要求他先支付500元作为“工本费”。老张把钱给对方之后，对方还要再要一千块钱用来证明自己的还款能力。老张当时很着急，所以就又给了对方一些钱。那么最后的结果是什么呢？已经把这个人拉黑了。所谓的“贷前收费”其实就是骗人的把戏。正规金融机构从不收取借款人任何费用，在放款之前也不会向借款人索要一分钱。

另外一种比较隐秘的就是“714高炮”。听上去很吓人，就是期限为七天或者十四天、利息超高的一类高利贷。借出三千元之后拿到手里的只有两千一百元，在七天之后再归还款项共计三千元。那么它的年化收益率是多少呢？我都不愿意去计算了，反正就是一个天文数字。这些人专门针对征信差并且急需用钱的人下手。一旦你借了第一笔款之后，就很难摆脱困境了。因为他们会故意让你逾期，并且推荐你去借另一家来偿还第一家，从而形成贷款依赖贷款的局面，最终积累起数百万的债务雪球。

那么人们就会疑惑，什么样的口子是不正规的呢？其实很简单的。凡是让你先付款、利息不明晰地写在合同后面、催款电话不断打来的，都属于陷阱。不可以有侥幸心理。

真正的可以放款的正规途径，在公开的地方

与其在网上海量搜索“有哪些方式可以贷款”，倒不如认真的想想自己手上到底有多少资源。把市场上正常的渠道看作是一个金字塔结构，最上面的是银行，其次是消费金融公司，最下面是各种类型的P2P平台。往上走的话，利率就越来越低、门槛也越来越高；往下滑的话，则相反。

再说一下有关于银行的事情。人们认为银行门槛很高，但是现在很多银行都推出了“信用贷”产品，只要你的公积金缴纳了一年以上或者工资流水稳定就可以申请到几万元到几十万元不等的贷款额度。年化利率一般为4%-8%，要比各种各样的网络借贷要好得多。去年我给一位在国企工作的朋友算了下账，在该银行APP里轻轻一点就获得了20万元的授信额度，并且年利率只有4.5%。他还打算向一些高利贷公司借钱来使用，但是被我阻止了。一目了然就是指一眼就能看出来的差别。

消费金融公司属于银行以外的一种选择

如果银行的道路无法通行的话，就可以考虑持牌的消费金融公司了。这些公司属于正规军，并且受到银保监会的监督管理，在利率方面要比银行高出一点，大约为年化10%-24%，但是绝对不会胡作非为。马上消费、招联金融、中银消费等都属于持牌机构。申请的过程也很简单，在手机上就可以完成操作。但是要避免同时向多家银行申请贷款，这样就会导致被查征信次数增多，从而降低贷款获批的可能性。后面的内容我再详细说明一下。

继续下去就是互联网大平台上的各种借贷产品了。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱等等大家都知道。该类产品的特点是方便快捷，动动手指就可以把钱转到账户上，但是利息却不一样。有的人的年化利率在5%以下，有的人的年化利率则达到18%以上。系统按照用户的消费情况和还款记录来进行定价。我的借呗额度为八万元，年利率为六点五厘，在需要临时周转的时候很方便用它。但是我从不使用分期付款的方式，因为分期付款产生的手续费加起来之后，实际的利率要比人们想象中的高出很多。

怎样才能使通过正规途径申请贷款成功的几率变大一些呢？

很多人的问题是“哪里有可以申请到的钱”，但是真正的问题并不是在口子上，在于个人自身条件。就比如你在相亲的时候，如果对方不喜欢你的话，无论你怎么去相亲都没有用。主要是把人打扮得干干净净的。贷款也是这样，银行以及各种金融机构所看重的就是你的“还款能力”与“还款意愿”。

怎样来证明自己的还款能力呢？最直观的就是收入流水了。如果是上班族的话，代发工资流水就是最好的证据；如果是个体户或者自由职业者的话，微信、支付宝的经营流水也可以用上，但是很多银行都不认可，这在不同的城市可能会有所不同。应该向当地的银行去询问。公积金也是银行很重视的一个方面。公积金缴纳基数越大、年限越长，则表示你的工作比较稳定，所以银行才会愿意借给你钱。

怎样判断出还款意愿呢？主要是看征信的情况。征信报告中会记载你的所有借款以及还贷的情况。是否有逾期的情况？超过多长时间算作逾期呢？逾期金额是多少？以上内容都会被保存下来。见过因为几百元的信用卡年费而造成房贷申请不通过的例子。很冤枉啊。因此要定期查看自己的信用报告，并且要及时解决其中存在的问题。目前每个人每年可以有一次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以查询到。不可以偷懒。

另外一点大家也不太清楚的是：征信查询次数也非常重要。每次申请贷款或者信用卡的时候都会被查一次征信报告，而这些查询记录会保存两年时间。如果短时间内查询次数过多的话，那么该机构就会认为你是缺钱的人，在四处借钱，并且存在很高的风险性，因此会直接拒绝你。一般情况下，最近两个月内不能有四次以上的查询记录，最近半年内不能有六次以上的查询记录。各个机构的标准不同，但是大的方向是一样的。因此不要随便点击“测一测你的额度”的链接，点一次查一次征信，损失很大。

征信出现问题了应该怎么办呢？还可以不能够救治呢？

这是人们经常提出的一个问题。其实征信花掉了钱之后想要马上恢复的话是不行的。市场上所谓的“洗白征信”的都是骗人的，并没有一个例外的情况。征信记录就是一种客观存在的东西，没有人有权利去修改它。但是征信花费了并不意味着就完全没有办法了。可以做的事情有：第一、把所有的逾期欠款全部还清；第二、继续保持良好的信用习惯，按时还款，并用新的好记录来掩盖之前的坏记录；第三、让时间慢慢消磨掉这些负面的东西。大多数不良记录在还清债务五年以后就会自行消失。

我的一个做小本生意的朋友，在前两年由于资金链出现问题，所以他的征信上面有很多逾期记录。这两年来他老老实实地做生意，并且把所有的欠款都还上了，信用卡也可以正常使用并且按时还款。最近他向某家银行申请了一笔经营贷款，竟然被批准了，尽管金额不大、利率较高，但是总算有了着落。因此时间以及好的行为就是最好的治愈良药。不可以走捷径。

最后说一些实在的话

做理财规划很多年了，见过太多因为乱借钱而陷入困境的人。开始的时候只打算借几百块钱应急一下，但是越陷越深，最终还拖累了家里人。借钱的事情最好是不要借，能够少借最好。如果是必须要借的话，一定要通过合法途径去借款，并且要看清合同里的各项条款以及实际利息是多少。不要相信“秒批”、“零门槛”的宣传语。天上不会掉馅饼，便宜的东西后面往往有更高的成本。

用户下次别人又来向你要贷款的时候，你可以这样回答：“我的信用报告上写着什么？”如果你的收入很稳定的话。你是用来做什么的？不能把钱借给不知道的人。三个问题都回答不出来的话就不要借钱了。