法务协商真的不上征信吗？一个踩过坑的小老板说几句实话

上个月底的时候，我们公司做的包装材料小工厂已经快支撑不下去了，因为客户的回款速度比平时慢了三个多月，工人还要按时领到工资，而供应商那边也催着要账单付款，我当时急得头发都白了几根。

那时候有人给我出主意，说是找一个律师事务所和银行谈判还债的事情，可以停止利息计算并把债务转到其他账户上，还可以保护好自己的信用记录，听到这里我的心痒痒的。

但是我自己有一个缺点，就是对任何事情都好刨根究底，特别是和钱有关的事情上，我已经花费了两周的时间去研究其中的秘密，并且今天想跟大家分享一下法务协商不记入征信吗这样就可以避免让别人和我一样上当受骗了。

法律顾问不能不考虑信用问题吗？别傻了吧，哪里会有这样的事情

市场上很多做债务协商的律师事务所，十家里面有九家都会告诉你：“放心好了，我们会通过特殊的途径来解决，协商好之后在征信上面是不会有任何问题的。”

实话实说，这句话你能相信吗？

银行并不是你们家开设的，为什么可以给你们打开后门呢？

我有一个做物流的老朋友老张，去年听说了这个说法之后就花掉了八千元的服务费去找法务公司来调解，但是最后怎么样了呢？

协商成功之后，银行答应他可以分批还贷款，并且把一部分利息给免掉了，但是过了几天再去查征信的时候发现账户的状态已经变成“止付”，并且上面还有说明：“已经和解好了。”

和逾期有什么不同呢？

换句话说就是银行给你的最后一点体面，没有把这笔钱直接标记为“呆账”就已经很不错了。

所谓“不上传到征信系统”就是胡说八道。

仲裁解决纠纷之后形成的债务，如果之前就已经过了还款期限的话，那么逾期的信息早就被记入到个人信用报告中去了，就算是神仙也无法更改；而如果没有过期就去和解的话，在你征信里就会留有特殊的交易痕迹，以后你还想申请新的贷款吗？没有可能。

所以法务协商不记入征信吗？答案非常扎心：不仅要还，而且这个记录要比一般的逾期更加“刺眼”，因为明白的人一看就知道你是因为没钱才来商量的。

经过法律上的协商之后，征信又会是怎样的情况

我之后又向在银行工作的好友了解了下，里面的情况大体上可以分为三种，各个银行的处理方法也不尽相同。

第一种就是最常见的一种，“特殊交易”记录。

大多数银行会在你达成一致之后把该笔贷款的账户状态设置为“止付”或“冻结”，并在备注中注明“个性化分期还款协议”。

该笔款项将会被保存在你的信用报告中直到你还清所有的欠款，并且还需要等待五年之后才能从你的信用报告里彻底删除。

五年前开始的时候，你就和房贷、车贷、信用卡之间没有关系了。

第二种情形要好一些，有的银行比较“人道”，经过协商后可以显示出正常还款的状态，但是账户状态一栏会有“已经协商”之类的字样。

这样的做法给对方留了一定的面子，但是银行的风险控制机制并不愚蠢，即使有这样一条记录也会拒绝放款。

另外一种情形我要特别说明一下，那就是有的律师事务所声称可以为你进行“征信修复”，即通过协商来消除不良记录。

百分之百都是骗人的。

征信系统中的数据都是由银行直接报送至中国人民银行征信中心，并且在这一过程中没有人为干预的过程存在，所以那些声称可以进行内部操作的人，或者是收取了前期的服务费用之后再行欺骗你的人，又或者是以假材料来申诉的人，最终受苦的是你自己的人。

协商还款对于个人信用的影响

关于这件事，在网上的讨论并不多，但是我要提醒大家的是。

去年有一个做服装批发的客户和我聊天，他说自己曾经向一家股份制银行申请了一笔30万元的经营贷款，分六十年期来还，征信方面也没有什么大的问题。

结果今年他想要换一个大的仓库，并且去申请一笔装修贷款，但是却被马上拒绝了。

他当时就不太明白，明明已经和对方商定了每月按时还钱的事情了，为什么还是会出问题呢？

之后才得知，各个银行都有一个叫做“灰名单”的系统。

什么意思呢？

就是在某家银行有过协商还款的历史，在征信报告里不会有太明显的问题，但是各个银行之间风控的数据都是共享的，如果你被某家银行列入了黑名单，那么其他的银行也会知道。

灰名单的影响范围有多大呢？

根据我的观察，在接下来的三年到五年内会对你的信贷审批产生一定的影响，并且不只是贷款方面的问题，在一些公司进行入职背景调查时，如果发现你的征信里有协商还款的历史的话，他们可能会认为你是个人财务状况不稳定的人。

具体的损害程度各个城市、各行业的差别会比较大，我不能肯定地说这是好事还是坏事，但是一定是弊大于利的。

什么时候应该进行法务协商

说这么多的话，也许有人会认为我是想让大家不要和解。

其实不是。

法务协商如果使用得当可以成为救急之物，而滥用则会变成雪上加霜的事情。

我自己也曾进行过一次协商，但是我是直接和银行沟通的，并没有去找那些第三方律师事务所。

什么时候要和别人商量呢？

就是这样一个标准：你现在已经没有任何还债的能力，并且在短时期内没有好转的希望。

此时此刻，征信好不好已经不再是你需要去想的事情了，你需要考虑的是如何生存下去、怎样避免被银行起诉、怎样防止自己成为失信人。

经过协商之后，至少利息停止了，催收也停止了，你可以稍微放松一下再慢慢还款。

但是如果你只是短期资金周转不灵，两个月之后就可以恢复正常了的话，那么我还是建议你不要贸然去走协商这条路，而是应该先向亲朋好友借钱来度过难关。

由于有征信上的不良记录，所以费用要比你想像中的高很多。

那时候我就咬紧牙根向发小借钱二十万元来填补银行的漏洞，尽管背上了一笔人情债，但是我的征信没有受到影响，之后生意好起来后我又从银行贷款了一笔钱把人情债还清了。

现在的我回过头来想，如果那时候头脑发热就去谈了协议的话，那么我现在大概还会欠着这笔老债，并且一辈子都无法向银行借钱了。

协商或者聘请律师

我已经回答了这个问题很多次了，现在就直接说了吧。

如果欠的是信用卡，并且数额不大，比如说几万元左右的话，那么我就建议你直接和银行进行沟通。

银行有正式的“个性化分期还款”的规定，你可以直接拨打客服电话来反映问题，并且提交一些困难证明材料，例如失业证、住院证明等，大多数情况下银行都会予以接受。

整个过程非常简单，并且那些收取几万元的服务费的律师事务所所做的工作和你自己做的工作完全一样，也就是打电话、填表格、递交文件。

你图啥呢？

但是你如果欠的是网贷、小贷，或者是数额很大、情况很复杂的债务的话，那么找专业的人来帮你处理就比较省心了。

但是寻找的时候要睁大眼睛，“百分之百不上传征信”的、“可以免除所有的利息”的、“让你把钱打入他们的账户去代还”的，都不要相信。

可靠的律师事务所会在了解了你的情况之后，再告诉你协商成功的可能性有多大、协商后征信又会怎么样、会有哪些影响，并不会胡言乱语。

去年差一点我就上当了，好在那时候我多留了一点心眼，找了几位懂行的人咨询了一下，否则这五千块的服务费就会白花了。

说到底，法务协商不记入征信吗该问题本身就是个假命题。

协商的目的并不是为了保住信用记录，而是在于止损，在你还没有能力还清债务的时候不会把你推向绝境。

打着“不查征信”的幌子进行诈骗的公司要尽早远离它们。

到了山穷水尽的时候，征信就不再那么重要了，重要的就是如何和银行达成一个你能够接受的还款计划，并且踏踏实实地把欠的钱还清，在五年之后又是一条好汉。

我认识一位做餐饮生意的老板，在疫情期间因为资金周转不灵而背负了大量的债务，他的征信记录已经被打上很多负面标签，但是这位老板却一直积极地与债权人进行沟通，并且在去年全部偿还了所有的欠款之后，他的征信状况也开始好转起来，银行也开始给其发放小额度贷款了。

害怕的是征信上留有污点，并且不愿意去承认它。