我试了几个所谓的暖薪贷秒下口子，发现黑户借款的真相和你想的不一样

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在老张着急的脸上面，家里急需用钱但是征信已经花掉了。他依然像往常一样去寻找可以秒下的“暖薪贷”这样的黑户也能借到款的地方。在信息爆炸的时代里，是否存在不考虑个人信用记录就可以马上拿到贷款的钱呢？除了以上提到的之外还有什么其他的障碍吗？为了揭开这些谜团，我去对市场上比较火的一些平台进行了测试，但是得到的结果却是让人意想不到的。

很多和老张一样的人，在需要资金的时候，都会选择像暖薪贷这样的可以马上申请到款的平台。市场上有一些对于征信的要求比较低的产品，但是说的“黑户必下”其实都是营销手段。经过一周的时间整理出几个目前比较活跃并且通过率比较高的一些平台，并且给大家演示一下里面的一些门道。

第一款要提到的就是“极速钱包”。该平台主要做小金额、短期贷款业务，一般额度为500-5000元。最大的优点就是系统的自动审批功能，可以做到几秒钟之内就放款成功。对于征信上有微小问题的用户，在不处于当期逾期的情况下，通过率还是不错的。但是要留意的是，它所借的时间很短，一般是7天至14天左右，并且主要用于短期资金周转使用，所以实际年化利率会比较高，接近于法律规定的上限。

其次就是“随心借Pro”。此产品的用户口碑褒贬不一，但是它的额度比较高，可以达到两万。从条件上看，并不是根据央行征信来判断的，而是依靠电商的数据以及运营商的数据来进行风险控制。也就是说，只要你的日常网购表现好，并且手机号码已经实名制很久了的话，即使征信有污点也有可能能拿到贷款。期限比较灵活，可以分为三期或者六期进行偿还。但是用户的评论里说这个平台催收方式比较激烈，如果出现逾期情况就会被打电话骚扰到通讯录里的所有人。

备用金宝。这是个很典型的超小型产品，额度在一千到三千之间，主要面向的是“黑户”。它基本上是全部的人工审核或者是非常简单的审核。只要出示身份证、银行卡就可以通过了。但是这里有一个坑就是“服务费”，在下款之前会从中扣掉一部分叫做“审核费”或者“会员费”的东西，所以拿到的实际金额就会少很多。一般为五天或者七天左右的时间段，属于比较长的高炮口子，除非万不得已最好不要去碰它。

小刘在实际使用评价里说：当初找暖薪贷一样地开口借钱，试过极速钱包，真的下了一千块钱来解燃眉之急，但是还款时却发现多了好几百块，心里还是有些心疼另外一位用户大伟也抱怨道：随心借的利率很高，但是至少给那些被银行拒绝的人留下了出路，只要按时还款，并不怎么恐怖

根据优缺点来判断的话，这几个平台优点就是入门容易、放款迅速但是它也解决了没有身份的人借债的问题；缺点是利率较高、期限较短、隐性成本较多。借款人的生活常常会陷入一种恶性循环之中。在申请之前要算清楚总的花费，并且确定自己是否有足够的收入来偿还贷款。

注意事项上要提醒大家的是：凡是宣称可以做到“黑户100%下款”的平台，基本上都有诈骗的风险。正规的放贷公司会做风控审核，不同的是审核的标准不一样。在提交申请的时候不要给任何形式的“工本费”或者“解冻费”，正规的平台是下款之后再还钱。

最后把一些大家比较关心的问题汇总一下吧，希望对大家有所帮助：

问：征信黑名单的人可以借钱吗？
答：完全黑户（有当前逾期或者呆账）很难在正规的大平台上借到钱，在一些小额高利贷平台或者民间借贷渠道上仍然有可能获得贷款，但是费用非常高昂。

问：秒下的口子会上传到征信系统吗？
答：大多数小额度贷款不上传到央行征信系统，但是会被第三方数据征信公司所收录。如果出现逾期的情况，就会对在其他网贷平台上申请借款产生影响。

问：申请被拒绝之后多久可以再次尝试？
答：建议间隔一个月以上。频繁地去申请就会产生很多查询记录，在风控系统的判断中你会被认定为非常缺钱的人，所以会被直接拒绝。