协商不上征信怎么办？银行内部人告诉你三个真实门道

上个月一个老客户的电话非常着急，他说自己在一家股份制银行办理了一笔20万元的消费贷款，由于生意周转不灵，已经逾期三个月了。在网上有人告诉他可以“协商还款不上征信”，于是他就去和银行商量，但是被客户经理直接拒绝了：“你的状况不符合规定。”问我说协商不成功的话怎么处理征信问题？难道就没有别的路可以走了吗？

说实话，这种事情我已经见过很多次了。我在银行工作了八年的时间，在由一名普通柜员晋升为支行个贷部主管的过程中，所接触到的逾期案件数以千计。人们认为协商是“法外之地”，但是里面的规定却很多。银行也不是慈善组织，怎么可以给你开绿灯呢？但是并不代表没有出路，关键是你要弄清楚门在哪里、钥匙是谁手中的问题。

不要上当受骗，“不上征信”的情况下只存在以下三种情形

第一件事就是给对方浇一盆冷水。市场上标榜可以保证“协商成功、不上传到征信系统”的中介机构，十个人里面就有九个是骗子。他们会收取你的几千元的服务费，但是最终为你办理下来的结果可能是普通的延期还款，在征信报告里仍然会有一条“逾期”或“止付”。那么你要向谁诉苦呢？

所谓的“不上传征信”的协商，在官方的说法中叫做“征信保护”或者“特殊交易标识”。这个东西并不是想办就可以办理的，要满足一定的条件。我当年在银行的时候，“征信保护”的名额只有那么几个，都是给那些真的有困难但是还款意愿很强的好客户。

那么什么样的事情可以办理呢？见过成功的，大体上就是以下几种：

• 重大的疾病或者意外事故造成失去劳动能力的情况，并且有医院证明以及收入中断证明的；
• 银行系统的故障或者操作错误造成的非故意逾期（这样的银行通常会主动联系你）；
• 疫情期间一些银行推出的一些纾困措施（目前大多数都已经停止了，但是还有一些遗留下来的规定）；
• 军人在执行任务或者被拘留的时候出现的情况。

也就是说你要证明的是“我并不是不愿意还钱，而是真的没有能力去偿还，并且我还愿意还款”。如果你开着宝马车来哭穷的话，银行的风险控制系统会立刻把你的身份识别出来，根本不可能通过。

怎样进行协商还款才能避免上当受骗呢？

去年有一个叫周的小餐饮老板来找我咨询。他有三张信用卡和一笔网络贷款，一共四百万元左右。在网上找到一个“法务公司”的时候，对方信誓旦旦地说可以帮其做到“停息挂账不上传到征信系统”。那么最后的结果是什么呢？该公司所说的“操作”就是换掉他的电话号码、失去联系，并且假冒他与银行争执。

这就是所谓的谈判吗？这就叫做逃避债务。银行马上把这个人列入黑名单，并且报警。后来周老板来找我的时候，事情已经闹得很大了。我把他的资料重新整理了一下，并用“经营困难”的理由和银行进行个性化的分期付款谈判，在最终的结果中虽然仍然出现了“协议还款”的记录，但是并没有变成“呆账”，并且利息也有一定的减免。

所以，怎样进行协商还款那么最重要的就是什么呢？给出以下几点实际的意见：

第一、不要失联。一旦你失去联系，银行的风险控制系统就会把你的账户标示为“恶意逃债”，此时就算神仙也无法帮助你了。保证电话畅通，并且每个月往里面存上几百块钱来证明自己是有还款能力的。虽然这个举动很傻，但是在银行系统中，“老赖”与“困难户”的区别就在于此。

第二、找到合适的人选。不要和催收人员讨价还价，因为催收人员没有权利。要找的是银行的“消费者保护部门”或者是“贷款后管理部门”。怎样去寻找呢？拨打官方客服电话，并且选择人工服务，在那里告诉对方你想要进行投诉——是的，就是投诉，只有这样才能避开第一线的服务员，从而与有权做出决定的人取得联系。

第三点就是材料要坚硬。说你是困难的，怎么证明呢？收入证明、银行流水、医疗诊断书、失业证明等等都可以拿来用。曾经有人拿着居委会出具的家庭困难证明去办理业务，但是银行并不认可。银行所需要的是一份“硬核”的证据，可以承受住审计的压力。

银行内部存在的“潜规则”在网上找不到

这块内容我是本来不打算讲出来的，因为太敏感了。但是既然已经写了到这里，那么就稍微透露一下吧。

每个银行对于“征信保护”的审批权限都不一样。有的大行支行没有权限，要上报给总行消保部审批，整个过程需要两个月左右的时间。一些小银行的支行行长就可以做主了。那么这又是什么意思呢？也就是说找到合适的银行之后，成功的几率可以提高一倍。

还有一个时间段的问题。季度末和年底的时候，银行会有不良率的压力考核，在这个时候去谈协商的话，银行为了降低不良的数据，会比较容易答应你的要求。给我留下深刻印象的是去年12月30日的一个客户，他已经有90天的逾期记录了，按照规定应该被报送至征信系统中来。但是我们行业都是这样做的。

另外各个银行对于“协商不成功就不用记入征信”的态度也大相径庭。据我所知，招商、浦发等几大股份制银行比较好沟通，它们都有专门的“困难帮扶”措施；但是四大行则比较僵硬，程序复杂，但是落实到位的话效果很好。具体的哪家银行有什么样的政策要你自己去问了，也可以向懂行的人咨询一下。

协商成功之后，在征信上面会有怎样的表现呢？

很多人的想法是，只要协商好了，征信就会一尘不染。多此一举。协商成功之后，在征信系统中一般会有以下几种情况：协议还款、停止扣款、特殊交易等。尽管这些标记要比“逾期”好一些，但是它们还是会对你以后申请贷款造成影响。

我有一个朋友去年办理了一笔协商，征信上有“协议还款”的字样，今年想要买房子的时候却被另外一家银行拒绝了。对方银行的理由是存在协议还款的历史，但是还款的能力却存在问题。当时的他多么后悔啊，如果当初不参加这次协商的话，直接硬着头皮过去也许会更容易一些。

因此，在做出协商决定之前，你要先考虑一个问题：你现在的主要任务是为了化解眼前的资金困境，还是为了保持以后可以申请贷款的权利？两者的矛盾之处有时也会出现。要有所取舍。

协商不成功的话怎么处理呢？我最后的一个建议

说这么多的话，可能会有人认为我是在浇冷水。但是这就是事实。银行并不是你的亲人，在你哭泣的时候也不会为你打开后门。协商的事情本身就已经很难了，而能够不留下任何记录的可能性就更小了。

那么就是躺平了吗？当然不是这样的。该谈的话还是要说，应该争取的事情也要去争取。但是不要把所有的希望都放在“不上传征信”的上面。你最主要的目标是减少利息支出、延长还款期限并且防止被法院起诉。这样三方面的问题就解决了，即使征信费了点时间，也还是值得的。

见过很多人因为一个“不上传到征信系统”的许诺而被骗取钱财或者被银行列入黑名单，最终一贫如洗。不要傻了吧，世界上哪里有什么免费的午餐呢？

另外一件事情就是。如果真的要到银行去协商的话，请穿着普通一些的衣服，并且不要佩戴名牌手表、驾驶豪车。银行信贷系统的消费数据以及你的行为特点都会被采集到，你越是“贫穷”，就越容易获得有利条件。该方法没有写入任何规定中，但是非常有效。

但是具体的带哪些资料、如何和银行沟通、怎样防止被催收套路等，一篇文章是无法涵盖所有的。可以先查询一下自己所欠的那家银行是否有“纾困政策”，也可以直接拨打客服电话试探一下情况。不要一开始就问“能不能不上征信”，这样很容易就被分到“不懂规矩”的一类去了。