网易有钱停服后，类似网易有钱一样的借钱平台还能信吗？

2019年的冬天我还记得很清楚，并不是因为我喜欢冬天，而是因为在那一个月里，由于几千元的利息问题我和女朋友闹掰了。那时候急需用钱，在网上随便找了家看上去很专业的借贷网站，页面设计得非常精美，但是结果又是怎样的呢？放款时直接扣除我的“服务费”，借一万元只能拿到八千元，而且还要按照一万元来偿还。当时我就蒙了，这是在明目张胆地坑人啊！之后我才得知，“砍头息”的地方就是这个坑。

从此之后我便有了警惕之心，并且开始积极地去寻找各种借贷途径。其实当年网易有钱的时候，在上面使用记账功能也挺方便的，我还试过通过借款入口来借钱，感觉还比较规范。后来网易有钱停服了，我就一直都在寻找和网易有钱一样是借的钱的平台找到一个可以用来记账并且方便取用的地方。一查才知道市场上标榜“大平台”、“低利率”的产品很多都是陷阱。

当年我所经历的事情，你现在也在做

说实话，现在一看到有“秒批”、“无视征信”的广告就忍不住要骂人。去年有一个做设计的朋友和我当年一样愣在手机应用商店里随便下载了一个借款APP。该款软件做的非常逼真，并且带有“银行存管”的字样。他向别人借了三万元，分成十二个月来偿还，每月只需要还款一千多元就可以接受。

那么最后的结果是什么呢？他还了三个月之后才发觉有问题，计算下来年化利率已经达到了36%以上！去和客服理论的时候，对方拿出了之前自己勾选的服务协议，并且上面有各种各样的担保费、咨询费等。这件事到现在他还弄不明白，而且征信莫名其妙地被查询了十几回。

其实大多数借款平台都是知道我们这些急需用钱的人没有时间去阅读合同条款。你越是着急，他们就越开心。

怎样才能知道一个借贷平台是否可靠呢？

大约花费了两年的时间，把我自己变成了一个半“民间专家”。查找、寻找和网易有钱一样是借的钱的平台主要就是三件事，少了其中任何一件都会出问题。

第一就是看车牌号。这很重要，没有牌照的就是野鸡平台，跑路了你就无处申诉。正规持牌机构可以在APP上查询到放款资质，在名字中通常带有“消费金融”或“小额贷款”的字样。我会去央行官网查询他们是否已经备案，尽管比较繁琐，但是要比被诈骗好得多。

第二部分是利率展示。现在的合规平台都会显示年化利率，而那些只说“日息万分之几”而不写明年化率的，大概率是有问题的。日息万分之五听起来不大，但是真的不少啊！乘以365天就是年化18.25%，还没有计算掉各种费用。

第三就是看合同了。这是很容易被人忽视的一点。我在借钱之前会把合同仔仔细细地看过一遍，并且特别注意上面有没有“服务费”、“担保费”、“咨询费”的字样。如果出现了上述任何一项费用的话，我就立刻删除这个软件。

网易有钱记账平台借款入口的代替方案

回到正题上来，在网易有钱停服之后，我也尝试了各种代替品。有的是记账软件自带的借款入口，有的则是单独设立的借款平台。经过体验后可以称之为和网易有钱一样是借的钱的平台也就是只有那么几种情况。

蚂蚁借呗属于其中的一种，和支付宝绑定之后，额度由你的信用分数决定，并且利率是明明白白的，没有任何暗藏的收费项目。去年我在上面借了五万元做装修用，年利率大约为百分之十到十二之间，每月还款额也十分明确。

微信微粒贷也可以用，它的入口就在微信支付里边，并不需要另外下载一个APP。但是这是白名单邀请制，我的一个同事用了好几年的微信，到现在都没有开通资格，具体的条件我没有弄清楚，可能是和支付的习惯有关。

京东金条也可以考虑一下，经常在京东购物的朋友可以试一试。利率比借呗稍高一些，但是速度快，一般十来分钟就可以到帐了。

另外一类就是银行系的，例如招联金融、中银消费金融等等。利率比较低，但是对征信的要求很高。去年我向招联申请贷款时，由于我的征信上有一条信用卡逾期的信息而被拒绝，并且没有给我任何理由。

容易被人忽视的地方

有一件事情我要单独说明一下，并且不是所有人都知道。即使你已经按照约定还清了某一个平台上的借款，在其他的平台上也会因此而受到限制。每次向平台借钱的时候，平台都会查看你的征信报告，并且会留下一条“贷款审批”的查询记录。查询记录很多的话，其他平台就会认为你是缺钱的人、风险大的人，从而拒绝放款。

去年我就吃到了这样的苦头，在那段时期里我的经济状况很糟糕，于是我在三个不同的平台上先后申请了贷款，但是只有第一个被批准了，后面的两个都被拒绝了。之后我才得知，在一个月之内如果征信查询次数达到四次以上的话，大部分平台的风控系统都会自动屏蔽掉。关于这个事情在网上很少有人会提到，都是我自己用征信来换取的经验教训。

这些坑千万别跳

到此为止，我要告诉你的是不能触碰的几件事情。

第一种是“714高炮”，也就是借款期限为7天或者14天的短期贷款。利息非常高，借一千只能拿到七百，七天之后再归还一千。逾期一天就会产生几百元的罚金，并且会把你的联系方式全部公布出去。沾上了就很难摆脱了。

第二就是所谓的“内线”。有人在QQ群里说有银行内部的关系可以帮助大家办理大额低利率的贷款，但是需要先支付几百元的“服务费”。不要想那么多，银行审批都是由系统自动完成的，并没有所谓的内部关系存在。交了钱之后你就找不到人了。

第三种方式就是“以贷养贷”。这个坑很深，我已经看到好几个这样的人了，越滚越大，最后变成了几万元甚至十几万元的债务。实在没有钱的时候，宁愿向家人开口借钱来填补缺口，也不愿意去借高利贷。

最后说一些实在的话

经过这几年的努力之后，现在我对借钱这件事已经比较淡定了。可以不用借也可以借，但是一定要选择正规的大平台，并且在借贷前要把合同仔细阅读一遍。

打着“低门槛”、“秒放款”的小平台，看上去很吸引人，但是后面藏着很多陷阱。为了得到较低的利率，你就把钱借给别人了。

我现在的手机上只保留了两个借款应用作为备选，在日常使用中从不启动它们。记账用其他的软件，把借款的功能单独出来，这样比较放心一些。

如果你现在急需用钱的话，请听我的一些建议：先把三个大的平台都比较一下再做决定，不要看到第一个就冲动消费。半个小时之内就可以节省好几百块钱。