风控还能下款的口子？12年老中介跟你说几句掏心窝子的话

上个星期三晚上十一点的时候，我的手机铃声响起。

来电的是一个做餐饮的老客户，说话都开始颤抖了，说这个月的工资还没有发放出来，供应商又在催款，半年前因为几次信用卡逾期而被征信系统扣分的事情已经被曝光了，问我还能不能继续合作下去。说实话，在这个行业工作时间长了之后，这样的电话我已经接了不下几百次。人们认为征信花完了就没有办法了，并不是这样。市场上也存在着一些风控还可以有放款的漏洞但是这些事情从不公开叫卖，在圈子里私下里流传。

今天我来给大家分享一下这几年积累下来的经验，不讲空洞的东西，只说可以实施的方法。

为什么有的人即使有不良的信用记录也可以贷款呢？

反常的事情发生了。

去年有一个做物流的客户，征信报告里有一大叠纸条，一个月之内查了十八次，按照常理来说就是被拒绝贷款的人。但是最后还是批了下来，并且数额不小。是什么原因呢？由于各个机构的风险控制方式完全不同，所以风控体系也完全不一样。银行看重的是你是否能按时还上款，而持牌消金公司或者是小贷公司则会看你目前是否有足够的收入来偿还本金和利息。

简单来说就是一些风控模型并不是在“扣分”，而是进行“画像”。

他们更加重视你的活跃度以及履约能力，并不会只看那些逾期记录。所以你才能在网上传闻中看到有人征信很差但是仍然能拿到贷款的情况，并不是因为运气好，而是碰到了该产品风控漏洞。风控比较宽松的贷款途径一般放款速度很快，但是利率方面肯定会高很多，这笔钱你要好好考虑一下。

不要上当受骗了，真实的漏洞是这样的

市场上标榜为“黑户必下”的产品中，真正有效的大概只有不到十分之一。

说实话，在这个行业中有很多陷阱。一些不好的中介机构会盯上急需资金周转的人，声称可以帮他们清洗记录、整理材料，并收取几百元的服务费之后就再也不理睬你了。记住一条原则：任何在付款之前要求你先支付费用的行为都是不可信的，应该立即删除该人的联系方式。

可以做的事情一般都有以下的特点。

第一点就是利息不能很低。号称日息万分之一的人相信吗？正规持牌机构的产品年化利率一般为10%-24%，过高的是高利贷，过低的是钓鱼。第二，尽管程序很简单，但是会给你授权一些东西，例如运营商的数据、电商的数据或者是公积金的信息。如果不看的话就给钱的话，那么基本上就是诈骗了。

去年有一个客户，听了网上的一些宣传之后就去申请了“无门槛”的贷款，但是由于信息泄露的原因，被催收人员骚扰了整整半年之久，到现在我还记得他的懊悔之情。

操作方法：怎样才能找到可以继续放贷的地方

这块内容要详细一些。

如果你现在急需用钱，并且征信不好的话，不要像无头苍蝇一样到处乱撞。每次点击申请都会在你的征信报告里增加一条查询记录，点得越多，神仙也无法帮你了。

通常我会给客户推荐两种途径。

第一种方式就是看你有多少资产。有房子、车子和保险单，这三个东西就是硬通货。即使征信有一点点问题也可以用作抵押或质押来提高通过率到八成以上。上个月十一做的一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，并且他手上有一辆已经开过三年的老款越野车，在经过车辆抵押贷款之后，两天之内就拿到了十五万元的资金，解决了燃眉之急。

第二种方式就是看你流水的情况了。如果是做贸易的话，微信、支付宝或者是对公账户上的流水比较大，有一些公司就专门来做这样的业务贷款。他们不会去查央行征信报告，而是会查看你公司的经营情况。该类产品主要由地方性的商业银行和城市商业银行较多出现，在大型银行中较少见。

申请的时候最容易掉进去的两个坑

第一种是填写表格的时候不够认真。

很多人都认为反正都是系统审核，随便填写一下就可以。胡说八道。系统的审核比人还要厉害，如果你填报的工作单位与社保、公积金不一致的话就会被拒绝。另外就是联系人的那一项了，千万不要把征信很差的人作为自己的联系人，因为系统会进行关联排查，如果把你一个老赖当成联系人的话，你觉得系统是怎么想的呢？

另外一个是忽略了申请的时间。

这就可以算作是一个行业的内部消息了。许多金融公司的贷款额度都是按照月份、星期或者每天进行限制的。月底和季度末的时候，因为要完成业绩目标，所以风控就会比较宽松一些。不是乱说的，在这几年里我已经观察到了，在这样的时候审批通过率比平时高出几个百分点。如果你一定要选择在月初的时候去挤那条独木桥的话，我也无能为力了。

对各种各样的产品你要心中有数

市场上琳琅满目的商品可以归结为几种类型。

消费金融公司产品的门槛较低，额度一般是几千到几万元之间，对于征信的要求也较为宽松，但是利率比较高。适合短期周转，借三个月或者半年之内就要归还，不能一直拖欠不还。

信托公司、小贷公司的额度可以做到很大，几十万到上百万元都有可能，但是他们要看抵押品或者强担保。纯粹依靠个人信誉来贷款的话基本上是不可能的事情。

还有一种就是互联网大平台上的贷款产品，例如某呗、某条等，这些产品会接入到征信系统中去，在使用时很爽快，但是逾期之后也会很快被记入征信报告里。如果你的征信已经被占用的话，那么这样的大平台就很难再给你新的额度了。

具体的哪一个产品比较好，在不同的城市可能会有所不同，而且政策也在不断变化中。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，之前可以做的一些事情现在已经不允许做了。我对华东地区的了解比较多，对于其他的地区就不敢随便说了，大家要多多询问。

最后说一些实在的话

干了这么多年的活儿，见过很多人为了一时糊涂去借高利贷而倾家荡产的人。

找口子只能解决表面的问题，要从根本上解决问题的话就要看你的现金流是否能运转起来了。有的人用新的债务来偿还老的债务，越滚越大，最终会破产。对于这样的客户我会尽量劝阻他们不要借款给对方，因为这样反而会伤害到自己。

如果你真的着急要用钱的话，可以先打印出自己的征信报告来查看一下，弄明白自己目前处于什么状况。之后不要随便点击申请链接，要找可靠的中介机构或者是直接到银行网点咨询，并且要把事情讲清楚，不能隐瞒。

这一行很危险，不能随便走过去，因为里面有很多陷阱，并没有所谓的“必须下去”的说法，只有一些比较宽裕的地方可以通行。如果你连自己都不相信的话，那么就没有人能够拯救你了。