被坑三万后，我终于搞懂如何选择网贷平台实现快速审核和快速到账

2019年的冬天我还记得很清楚，家里老人住院需要五万元的手术费，我当时就像一只没有头的苍蝇，在网上胡乱地搜索着。那时候不懂得什么是正规和不正规的，看到广告上有“秒批”、“不查征信”的字样就点击进去看看，但是结果怎么样呢？没有借到钱还被骗了三千块钱的“包装费”，之后又在一个高利贷平台上借到了两万元，拿到手的时候只剩下一万六百元了，三个月后利息已经滚到了四千多元。也就是说当时的我是要被宰的羊。这几年来我所经历的各种各样的失败和挫折要比别人多得多，并且正是因为有了这样的教训才让我对这个行业的研究更加深入一些，想要弄清楚一个问题：怎样才能在短时间内得到网贷公司的批准，并且能够迅速收到资金但是不能把人剥光了看。

为什么你的申请总是不成功呢？快速通过的方法是什么

很多人都认为审核的速度和运气有关，也有人说是平台的心情决定的。这样的想法是不现实的。其实审核的速度在你填写资料的时候就基本已经定下来了七八分。我的朋友小张去年想要更换车辆，在某个平台上申请了贷款，填写的信息非常随便，工作单位只写了一个简称，联系方式则是经常联系不上的一位同学。那么最后的结果是什么呢？系统风控直接拒绝，并且没有人工复核的机会。

平台上的审核系统，特别是宣称可以实现“秒批”的那一部分都是由机器来完成评分的。那么它的需求又是什么呢？一致性以及可以被验证的数据。你手机里存的通讯录、电商收货地址、运营商数据等等都已经把你所有的隐私都暴露出来了。如果你填写的工作单位与社保公积金不符，或者是你填报的居住地和淘宝收货地址相差甚远的话，系统就会立刻给你的账户加上“欺诈风险”的标签。

想要得到快速通过吗？不要说一些没有根据的话。经过总结之后得出的方法是，在申请之前的一周内把淘宝和京东的收货地址都改成现在的住址，并且要保证这两个地址与你填写的居住信息完全一样。另外，不要傻乎乎地去申请那些短信链接发出的平台，正规平台的快速审核通道一般都会出现在官方APP上最醒目的地方，或者是和支付宝、微信这样的大流量入口进行过合作。

网贷可以很快到账的原因是：钱并不是从天上掉下来的

说到快速到账的话，里面就有很多陷阱了。我向来都是在平台上借款两万元，但是平台宣称可以做到“十分钟之内就可以把钱打到你账户上”，可是我现在已经等了两天了。客服和我说是因为银行通道维护所以不能使用信用卡还款。之后才知道，“快速到账”是有一定条件的，并且这些条件大多与银行卡相关。

有一个在网上找不到的信息是：很多网贷平台放款的速度和你绑定的银行卡所在地有关。如果绑定了某家小银行的银行卡，并且该平台资金方与之没有直接连接的话，那么这笔钱就需要走一个来回，这个过程大概需要半个多小时。现在我比较聪明了，绑卡的时候选择四大行或者是主流商业银行的信用卡，对于那些从来没有听说过的、小众银行发行的信用卡就不要去绑定了。

另外，快速到账的一个重要方面就是申请的时间。不同的平台可能会有所不同，但是根据我的观察，在上午十点至下午三点之间提交申请的话，通过率以及放款的速度都会比较快。是什么原因呢？当时有资金方坐镇，额度也很多。如果你在晚上十二点钟的时候去申请，那么系统虽然正在运行中，但是资金方有可能已经下班了，或者是当天的额度已经被分配完毕了，所以你就只能排队等候明天了。

避坑指南：宣传语中暗藏的猫腻

我现在的做法是遇到“无视黑白户”、“必下款”的广告就会直接关闭页面。都是骗人的把戏。为什么一定要有必下的款呢？正规平台的风险控制模型要比上面提到的那些广告词严格得多。可靠的平台从不许诺百分之百放款，只告诉用户大致的审核要求以及时间长度。

另外一件事情要说明的是所谓的“会员加速”。去年有一个平台没有点明名字，诱导用户开通了199元的会员，并且声称可以加快审核速度。我去尝试过付费的方式进行测试，但是发现审核过程和普通用户的是一样的，并且还要比普通用户慢一些——因为系统总是先给新的用户提供服务，而老用户的会员则会被冷落。这是不是坑人呢？

决定下一次开发速度的是你整体的表现。评分高的人，系统会自动审核通过，并且很快就能收到款项；而评分刚好达到阈值的人，则会被放入人工审核的队伍中等待。因此与其花费金钱购买会员资格，倒不如把时间和精力用在自己的资料上进行完善。

操作上可以采用我提出的三步筛选法

说了很多坑之后，那么到底该怎样选择呢？我选择平台的时候会考虑三个方面的因素。首先就是查看车牌号。不管它说得多么天花乱坠，我都会问一句：“你有没有消费金融牌照？”或者是你的资金方是哪家公司？正规平台的资金方为银行或持牌消金公司，这些东西不能隐藏起来，在APP上的“关于我们”或者借款协议中都可以查询到。

第二就是看利率怎么显示了。正规的平台都会把年化利率很明显的标示出来，并且字体可能会比较小一些，但是一定会有。只写“日息万分之几”或“借一千元一天只需要几分钱”的，我就直接PASS掉。是什么原因呢？所以它们不能让你一目了然地知道真实的花费是多少。我踩过的一个坑是日息万分之五，听上去不贵是吧？折合成年化的话为18.25%，再加上各种服务费和担保费之后，总的成本就达到了36%以上。损失很大。

第三种就是催收的方式了。这很难在事前就预料到，但是你可以在各个投诉平台上搜索一下。如果某一个平台因为暴力催收或者泄露用户通讯信息而遭到用户的投诉的话，那么我就不会去使用它了。因为有太多的人把钱借出去之后就被催债人逼得走投无路。那么它的速度又有什么意义呢？就是在给自己的行为设置障碍。

增加可以很快拿到贷款的方式

我只了解主流平台的情况，而那些隐藏在应用商店角落中的野鸡平台我就不敢随便说了。但是有一个经验是可以分享的：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条以及一些头部持牌消金公司的产品，这几个渠道放款的速度是最快的。他们的系统很完善，资金也很多，只要你的资质不很差的话，在半个小时之内基本上都可以办下来了。不要因为它的审核严格就嫌弃它，严格的审核才表示它是正规的，并且你的利益也会得到保护。

最后说一些实在的话

怎样才能使网贷平台进行快速审核并迅速放款呢？答案其实很简单：使用大的平台、填写真实的个人信息、选择合适的时间段。但是我知道，在这个时候打开这篇帖子的人们，都已经到了山穷水尽的地步了。越是着急就越容易慌张，一慌张就很容易上当受骗。我当时就是因为吃到了这样的亏才明白的。

去年有一位读者给我发信息说，在某平台上给了对方五百块钱“解冻费”，但是钱没有到帐，并且对方还要求他再付一千元。马上报警，并且向黑猫进行举报。之后把钱追回了一些，但是时间、精力上的损失是无法弥补的。因此，如果非要说个建议的话，那就是：凡是需要你先付款的平台，一律拉黑，没有商量的余地。

钱是可以挣回来的，但是征信一旦出了问题就很难修复了，而人身安全更不能有任何闪失。