被坑了八万利息后才懂：怎么样才能借到贷款不被宰

2018年的时候我在餐饮业亏掉了三四十万元，急得像热锅里的蚂蚁一样。那时候什么都不懂，在网上随便搜索了一下，“无抵押、秒放款”的广告看了之后就点击进去看看了，结果怎样呢？借了十万元，到了手只有八万五千元，合同上面写着年化利率为十二个百分点，但是经过计算后发现包括各种费用在内总的利息率已经超过了百分之三十六。我当时脑子里只想着要钱，并没有仔细看过合同上的条款，在还钱的时候才意识到自己被骗了。说实话，假如当时有个人告诉我说怎样才能够得到贷款只有这样才是安全的，我一定不会掉进去那个陷阱里的。之后我又花了一年的时间去了解这个行业，并且把我的负债都清理掉了，还帮助身边的朋友们避免了很多风险。今天的分享就是关于用金钱来换取的经验。

可以用来借钱的方式有哪些

大多数人的第一想法就是去找中介，认为他们有很多途径可以利用。不要那么天真。正规渠道根本用不到中介来帮忙，自己就可以办理，并且还可以节省一笔不小的费用。可靠的渠道只有三种：银行、消费金融公司和正规的互联网平台。银行利率最低但是门槛很高；消费金融公司的条件稍微宽松一些，但是利率也提高了；而互联网平台则最为便捷，动动手指就可以完成操作，但是一定要选择有牌照的机构。

我的一个朋友老周，在去年装修房子的时候缺少资金，听了“贷款中介”的话后，给了对方两千块钱作为“包装费”，但是对方收到钱之后就人间蒸发了。之后我把他的情况带到银行网点，并且出示了他的公积金、社保证明，当天就获批了十五万元贷款额度，年化利率只有五点六百分之一。这是不是很不公平呢？

银行审批主要看的是什么

这就是人们最烦恼的事情。去银行找客户经理咨询的时候，得到的回答就是“综合评定”，和没有回答一样。之后我就把目光集中在那几件事情上，并且与几位银行朋友进行了深入交流。

征信报告就是第一个关口。没有逾期并不代表一切正常，银行还会根据你的负债情况、被查询次数以及账户的数量来判断。关于查询次数的事情，并不是所有人都知道，当你点击“查看额度”的时候，在征信系统里就会留下一条记录。三个月之内查了六次以上的话，大部分银行都会拒绝。去年我给一个表弟看了他的征信报告，结果他一个月点开了十几家网贷公司的“测额度”功能，最后出来的征信报告有好几页纸长，这样的情况下怎样才能够得到贷款？门儿都没有。

第二关就是流水了。银行会看你的收入是否能够偿还贷款，通常的要求是每月收入要达到每月还款金额的两倍以上。流水的认定也有所区别，工资流水最为有力，转账流水其次，大部分银行都不承认现金存款产生的流水。具体的认定标准各家银行都不同，而且同一个城市的各个银行之间也可能存在差别，所以最好事先打个电话去询问一下。

房产证明可以增加分数。房子、车子、保险单子、理财产品等等，有的话都拿出来。不需抵押物，有了这些就可以让银行放心了。

征信出现问题了怎么办

根据具体情况来决定。如果查询次数过多的话，唯一的方法就是等待。养三个月到半年之间不要随便点击任何贷款广告、不要申请任何信用卡。如果有逾期记录的话就要看严重的程度了。小额逾期的一两笔，在还清之后两年之内不出现同样的问题的话，大多数银行都是可以接受的。但是如果是连三累六（连续三个月逾期或者累计六次逾期）的话就比较麻烦了，正常的途径基本上是无法通过的。

我自己当年的征信也是有问题的，有过两次逾期记录，金额不大，几百到几千元不等。之后我把所有的欠款都还上了，并且认认真真地养了两年的征信，在上个月申请房贷时竟然也被批准了。我的朋友在银行里说，银行内部有一个不成文的规定：最近两年内的事情最重，而两年前的事情如果不算太离谱的话就影响很小。这个数据我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，具体的还要看各个银行的规定。

申请贷款最易掉入的陷阱

第一种大坑就是“砍头息”。借了十万元之后只剩下八万元了，其中两万元都是以各种理由被扣除掉的。这是违法的行为，但是许多不正规的平台都这样做了。合同上写的是借款数额为十万，但是实际上只用到了八万，并且还要按照十万来偿还本金和利息。怎样避免呢？查看实际到账金额的时候，合同上的金额一定要与到账金额相等，不能有任何差额。

第二条陷阱就是“服务费外包”。有的平台的利率看上去不怎么高，但是年化率达到了12%，这是正常的吗？但是当你签订合同时就会发现，在借款合同之外还有一个“服务合同”，每月需要另外支付一笔服务费用。合计起来的话，总的成本可能会达到百分之二十四以上。这样的方式很坑人。

第三种陷阱就是“等额本息”的障眼法。许多网贷平台宣称月息为0.8%，听起来是不是挺便宜的呢？其实那叫月费率，并不是年利率。按照IRR来计算的话，年化利率大概在18%左右。不要被这些数据所迷惑，一定要弄明白年化利率到底是什么意思，正规的金融机构都会说明白的。

第四种方式就是“先息后本”的方式。该方法初期还款负担较轻，但是最后一期需要全部偿还本金。很多人的最后一期都还不上了，只好借新的来还旧的，越陷越深。并不是每个人都可以承受这样的压力。

拒绝之后该怎么办

被拒绝是正常的，并且不应该因此而感到沮丧。主要就是弄明白为什么会被拒绝。大多数银行不会直接说明原因，但是你也可以自行查找。先看一下征信报告中是否有异常情况，然后检查一下自己的信息填写是否正确。开具了收入证明吗？所填写的工作单位是不是真实的？有的时候就是因为一个很小的地方出错了。

还可以换个银行试一试。各家银行的风险控制标准不同，一个被拒绝了另一个可能会被批准。国有大行要求比较高，可以考虑城商行或者农商行，态度好、容易沟通、政策也比较灵活。我的一个做生意的朋友在某大行申请贷款被拒之后又去了一家当地的农村商业银行，凭借营业执照以及最近六个月的流水证明获得了二十万元的经营性贷款，并且利率还比较低。

如果正规途径都无法解决的话，就不要随便相信一些没有资质的人了。声称可以给“黑户”贷款、不看征信的都是骗人和高利贷。宁可向亲戚朋友借钱来使用，也不要接触这些东西。当年我就吃到了这样的亏，到现在我还记得那个放贷人是怎样一副嘴脸，在收钱时笑眯眯的，在催债时直接把店门堵上了。

说到底，怎样才能够得到贷款问题的答案只有一个字：把自我整理好，去正规的地方看看合同之后再签。没有捷径可走，也不能有捷径可走。告诉别人有捷径的人，并不是要骗你钱，而是要把你往坑里推。

用户下一次遇到“秒批”、“免审”、“黑户也能贷款”的宣传时，请先问问自己：别人为什么愿意把钱借给你呢？弄清楚这一点之后就不会被骗了。