正在大放水的口子别乱碰，过来人告诉你哪些是坑

2019年的时候，我已经负债累累，征信上都是各种颜色。每天睁着眼睛就是还款的日子，接到电话就会心跳加速，那种感觉只有经历过的人才知道。我当时四处寻找出路，有人告诉我有一种办法排水量最大的地方不管三七二十一地闯进去之后又怎么样呢？已经到了没有裤子穿的地步了。

现在的网络上到处都是关于哪些平台可以放水、哪些口子容易下款的消息，听起来都像是捡到钱一样。说实话，一听到这样的消息就忍不住要笑了。哪里会有天上掉馅饼的事情呢？所谓“放水”的时候，其实就是在给你设陷阱。

放水贷款背后的原因是什么

我有一个叫老周的朋友，在去年十月份的时候相信了中介的话，说是某个消费金融公司在放水，不管有没有负债都可以秒批。老周当时做买卖需要15万元周转，没有多想就去申请了。那么最后的结果是什么呢？款项已经到账了，但是到了手里只剩下十二万元，其中三万元被中介以“服务费”的名义给扣走了。

更加坑的是，合同上写的是年化利率为8%，但是加上所有的手续费和服务费之后，实际的成本已经超过了36%。老周才意识到自己踩到了一个大坑，但是合同都已经签订了，钱也花出去了，只好硬着头皮去偿还。

其实很多所谓的放水口子都是为了抓住急需资金并且征信不是很好的人。因为他们没有其他的选择，所以才会如此大胆地收割。

怎样来辨别真伪的放水机会

我之后又经过长时间的思考，并且踩了很多坑之后，才渐渐摸索出了其中的一些规律。真正的放水一般是由银行或者是合法持牌公司为了完成业绩而故意降低审核要求。这样的机会是存在的，但是绝对不会在街上到处贴广告。

每天都在朋友圈和短视频中喊着“放水了”、“秒到账”的人，十之八九都是中介来拉人的。不管你们能不能还上贷款，只要你们能够把钱贷出来给他们，他们就可以从中抽取佣金。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？可以概括为以下几点：

• 正规的平台是不会在你没有付款之前就要求你缴纳“保证金”或者“解冻款”的，如果有人这样要求的话，请立刻举报
• 年化利率大于24%的时候要小心，大于36%的时候坚决不要触碰
• 合同上有很多地方需要仔细阅读，否则很容易掉进陷阱中
• 在放款之前要核实好对方是否有金融牌照，现在都可以在网上查询到

另外一点是，不要天真地认为正规银行也会放水。你的征信上有好多逾期记录，负债率很高，即使真的放水也不会轮到你。说“黑户也可以下”的人要么是骗子，要么就是高利贷。

我的血泪教训

我说一下我自己的一些事情。2020年年初的时候，我在一个网贷平台上借款了两万元，当时的宣传利率为日息万分之三左右，听上去还可以吧？但是经过计算之后我发现其实并不是这样。

平台收取了20%的服务费，拿到手的是16000元，但是还款是以2万元本金来计算的。加上各种名义上的开支之后，年化利率就达到了六七十个百分点以上。那时候我还小不懂事，等我发现的时候已经来不及了。为了偿还这笔欠款，我又向其他地方借钱，东挪西借，最终累积起来接近十万块钱的债务。

如果我当时能够冷静下来，选择一个合法的方式去解决这个问题，或者向家人说明情况的话，就不会陷入如此被动的局面了。

在放水的时候申请贷款要注意什么

如果真的要借钱的话，在碰到正规金融机构放贷的时候要注意以下几点。申请的时间很重要，根据我的观察，在季度末、年末时分，银行为了完成任务而放松管制的情况比较多。具体的每家银行都不一样，只能大致说一下。

另外，在提交申请时所附带的相关材料要真实有效。很多人都认为反正也不批得下来，所以随便填写一下就可以，但是这样会对你之后申请其他的贷款产生影响。银行之间可以共享数据，你在某一个地方造假的话，在另外一个地方也会被发现。

另外一件事情很多人都不清楚。同时不断地去申请贷款，在征信报告里就会留有很多次查询记录，这样会使得审批人员认为你的资金状况很糟糕，从而更加难以通过审核。因此，在申请前要先做好打算，确定好是否需要借款之后再进行提交，并且不要有“试一试”的想法随便点击。

这些坑千万别踩

见过很多因为一些事情而失去信心的人排水量最大的地方坑到血本无归。一个做生意的大姐听了中介的话之后把自家的房子抵押给了一家小贷公司。所以利率非常高，已经还了两年还是在还本金，并且房子都快被拍卖了。

还有一种叫做“包装资料”的中介机构，收取几百元到几千元不等的服务费，并声称可以改善你的财务状况和信用记录。不要相信这样的说法，因为银行也不是傻子，如果被发现你是假的，那么就会把你列入黑名单，以后想要办理正常的贷款就不可能了。

最坑的就是“以贷养贷”的建议了。有人会说，先把高利贷的钱用掉，等以后再想办法换成低利率的。这是没有根据的说法。一旦你开始用贷款来偿还贷款，就很难停下了，利息越来越大，到最后根本无法还清。

我认识一个朋友，最初只欠了五万元的信用卡债务，听了“以贷养贷”的说法之后，三年的时间就累积到四百多万元了。到现在我还记得他说这句话时的眼神，那种绝望的样子让我看了都很心疼。

真正靠谱的路子

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？根据我最近几年的经验来看，最可靠的就是银行系的产品了。现在很多银行都推出了线上消费贷款业务，并且利率很明确，没有其他附加费用。

如果您的征信良好、工作稳定的话，在银行APP上查看要比在其他地方找各种各样的渠道要好很多。四大行的利率通常是最低的，但是也有较高的门槛。股份制银行以及城市商业银行的门槛较低，利率也不错。

征信不好的人也可以选择抵押贷款或者保证贷款。尽管比较繁琐，但是利息也相对合理，并且不会越还越多。我的一个朋友用车子作抵押，年利率大约在10%上下，比起那些网络借贷来要好很多。

实在没有办法的话，和家人说一下也是好的，比借钱给高利贷要好得多。虽然很难启齿，但是相比起负债累累、一贫如洗来说，面子上的这点损失又算得了什么呢？

最后要提醒大家的是，那些吹嘘得很厉害的放水口子，大都存在欺骗性。真正的机遇是不会到处张扬的。下一次见到“放水”、“秒批”、“不看征信”的时候，请问一下自己：这样的好事为什么就轮到我了呢？