我试了市面上几十款借钱app，发现不上征信的贷款软件其实是个伪命题

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，我看向了应用商店中声称可以实现“秒批”、“无视黑白户”的各种借贷软件。人们都在搜索有没有可以借到钱的应用程序，并且还抱有侥幸心理去寻找那些不上传征信记录的贷款软件，在自己的信用报告上留下空白。但是这样的想法可靠吗？所谓“不上征信”，其实后面隐藏着更大的风险，还是催收人员为了欺骗客户而编造出来的谎言呢？对于形形色色的借款平台我们应该怎样来辨别真伪以及哪些才是真正的正规渠道呢？

说实话，在大数据的时代里，要完全摆脱征信系统的约束去借到钱几乎是不可能的事情。声称不查征信的平台，或者是利率很高的“高利贷”或者就是诈骗陷阱。正规的借款平台都接入了征信系统，并不是为了风控，而是为了保护借贷双方的利益。但是除了银行以及一些大的消费金融公司之外，还存在一些门槛比较低、审核较松的借款软件可以作为参考。

第一要提到的就是支付宝借呗。作为国民级的应用程序，借呗的普及程度很高。它的额度一般为一千元至三百万之间，并会随着用户的信用分数的变化而变化。条件比较简单，就是芝麻分达到要求并且账户状态良好就可以去申请了。借款期限可以是三个月到一年之间的任意时间长度，并且可以随时进行取现和还款。大部分用户的看法是借呗放款速度很快、操作方便，但是缺点在于如果用户的信用分数低的话，那么他获得的贷款额度就会很小，并且经常借贷还会对银行房贷审批造成影响。

其次是京东金条京东商城的消费场景下，金条对于经常在京东买东西的人来说很便利。额度范围和借呗一样，最高可以达到20万。最大的好处就是审批的速度很快，在几分钟之内就可以到帐了。期限上提供了一年、半年、三个月以及一个月等不同长度的选择。很多用户的反馈是金条的提额机制比较公开，只要维持好的购物和还款行为的话，额度就会提高得很快。但是要提醒大家的是，金条被征信系统查得比较频繁，每借一次钱都会留下痕迹。

再来看看度小满有钱花。这是百度公司旗下的一个信贷服务平台，主要提供的是“满易贷”、“尊享贷”这两个产品。满易贷主要是用来满足日常生活中的消费需求，它的最高授信额度为20万，并且年化利率也较低，最低可以达到7.2%。申请人的年龄必须在18岁至55岁之间，并且要有良好的信用记录。有钱花的优势就是额度比较大，适合需要大量资金的人群。但是有些用户的提前还款会有一些违约金，并且催收电话回访次数较多。

除了上述的大厂背景平台之外，在市场上还存在一些持牌的小贷公司产品，例如分期乐和360借条分期乐开始的时候主要做大学生分期购物业务，现在已经拓展到了现金贷款领域，额度一般是五千左右，时间比较长，最长可以做到36个月。对于收入较低的年轻人而言，还款的压力不大。360借条依靠着360集团安全的技术支持来吸引用户群体，并且它的最高借款额度为二十万人民币，在审核上也比较容易通过。但是这两种类型的平台的综合年化利率一般都比银行、借呗要高一些，长期用的话成本就比较高了。

对于这些平台的优点和缺点我们要有理性的认识。优点主要是方便快捷、整个过程都在网上进行、最短的时间内就可以把钱转过去，很好地解决了燃眉之急的问题。并且正规的平台利息和费用都是公开的，并且受到法律的保护。缺点很显然，逾期罚息很高，并且一定会被记入征信。如果征信出现问题的话，在以后买房子、买车的时候就会受到限制。而所谓不经过征信的小额贷款公司，则是套路贷的主要聚集地之一，一旦涉及其中，除了会遇到暴力讨债外，还会有个人信息泄露的风险。

在使用这些借贷软件的时候要注意以下几点：第一点是看清楚利息率，有的平台显示的日利率很高，如果换成年利率就会让人感到惊讶；第二点是要量力而行，不能够借来还去地使用贷款，否则债务就会越积越多；第三点就是保护好自己的个人信息，在不确定的安全网站或者应用程序里不要随便填写身份证号、银行卡号等敏感数据。

最后把人们比较关注的一些问题做一下回答：

用户问到的问题是：借呗APP上的贷款太多了，影响到了我的个人信用怎么办？
答案是：建议停止所有的信贷申请，并且继续按期还贷，在这段时间里利用好自己的良好信用状况来掩盖之前出现过的不良记录，一般情况下养六个月到一年就会有好转了。

用户提出的问题是：是否有不需要查看征信就可以申请到的贷款呢？
答案就是正规金融机构不存在这种情况。如果有个人声称可以不用看征信就放款的话，那么基本上就可以确定这是一个骗局了，请大家一定要提高警惕，不要把钱转给对方所说的所谓“解冻费”或者“保证金”。

用户问的问题是：哪个平台的利率最低呢？
答案是：一般而言，国有银行的消费贷款利率最低，其次是借呗、微粒贷、有钱花等大平台。最后决定你是否能获得较低利率的是你的个人信用状况如何好。