银行经理酒后吐真言：真实容易下款的网贷软件到底长啥样

我在银行做了七年的信贷工作，在柜台后面看过很多人的生活。上个星期有一个小伙子冲到网点来，把手机放在桌子上，并且问我说有没有什么可以信赖的应用程序。我一看，哎呀妈呀，手机里面安装了十几款借贷软件，各种各样的颜色都挤满了整个屏幕。问我有哪些是真实的可以快速放款的网贷软件我那时真的不知道该怎么说了。孩子的征信已经被用完了，每次查询都会留下一条痕迹，密密麻麻地就像一张蜘蛛网一样。也就是说，在人们急需资金的时候，并不能分辨出哪些是合法途径、哪些又是披着外衣的骗子。今天我要打破这层窗户纸，把一些我们在会议上不允许对外传播的事情说出来。

容易下款的正规网贷有哪些特点

很多人的想法是下一款产品速度快就一定是好的，这样的观点很危险。其实正规机构与野鸡平台之间的差别要比人和狗之间的差别还要大得多。我曾在审批岗位上工作了半年，在那时领导每天都会提到“穿透式审核”的概念，也就是不能只看申请人的资料，要从整体上去判断。正规的网贷软件后面或者是持牌消费金融公司，或者是银行直接推出的线上产品。该类产品利率、期限以及还款方式均在监管部门监控之下。

那么怎样去判断呢？给出一种比较笨的方法。打开该软件之后找到“关于本产品”或“资质证明”，查看是否有金融许可证编号。如果没有的话就直接卸载掉不要迟疑。去年有一个客户在某个不知名的平台上借款两万元，到了手里只剩下一万六百元，并且被收取了四千元的服务费。这件事到现在我还记得很清楚，那个小伙子来到网点哭诉的时候，眼睛红通通的就像只小兔子一样。这笔钱你难道不可以要回来吗？不还就会把通讯录全部发出去。可以吧？计算出来的年利率超过了百分之六十。踩坑已经到了这个地步，神仙也无法拯救了。

反过来讲，可靠的理财产品年化收益率通常在24%以下，而大多数银行系产品的年化收益率可以达到10%左右。差别很大吗？

审批系统的目的是为了检查银行内部的事情

这个问题我已经回答了很多次了。你可能会认为银行审批很神秘，但是实际上就是这么回事。系统的评分、人工抽查以及金额大的还要经过贷款委员会审核。但是网贷不同，都是在线上进行自动审批，并且很快就能得到结果。那么这个系统又是怎么判断的呢？

第一种情况就是有多次贷款的历史。当你点击这些网贷链接时，在你的数据报告里都会留下痕迹。查询之后得知你在过去的一个月里向八家机构提出了申请，并且都被拒绝了。不作任何商量。曾经有一个小老板来做装修，他的资质很好，但是因为缺钱而胡乱借款，结果把自己的征信都给毁掉了。后来他问我该怎么办，我说只好实话实说：养半年之后就不要再点了。

第二就是负债率了。不同的城市标准可能会有所不同，我们这里的标准为总的负债不能超过当年总收入的百分之五十。超出此范围时，系统就会发出警报。但是有一个问题，即很多网贷不上传到征信系统中去，所以系统无法查询到。那么系统又是如何来判定的呢？看你什么时候还钱。如果每个月都有固定的进账和出账，并且没有逾期的情况的话，那么系统就会认为你的现金流是健康的。

很容易被人忽视的一个地方

申请的时间也非常重要。不要傻了，在凌晨2点提交申请与上午10点提交申请，通过的概率会大不相同。我们的系统每天凌晨都会进行批量处理来更新数据，那时数据库的压力较小、响应速度较快。另外一些机构放款额度是以天为单位计算的，早上额度多的时候可以借到钱，但是到了晚上就会被抢光。该信息无法在网上找到，是我在和科技部的朋友喝酒的时候说出来的。

所谓“内部渠道”就是假的

说到这儿我就生气了。网上有很多声称是“银行内部渠道”、“包过包下款”的中介机构，收取一定的服务费用之后，并没有实质性的区别于你自己去申请的过程。他们所说的“内部渠道”，其实就是把你的材料美化一番，填写得漂亮一些。但是这个东西的风险很大。去年我参与了一个案件，在客户的请求下用中介的方式整理流水信息，结果被系统检测到了并被永久封号。这件事闹得很大，客户还报警称中介诈骗。

p. 提高下款率的办法就是把自身的情况弄明白，然后去寻找适合自己的产品。你是自由职业者，非要申请要社保、公积金的产品的话，这不是在自己为难自己吗？见过很多人的选择都是最好的，但是由于信息不对等的原因选择了最差的一条路。拍大腿都没有用。

还有一些要你缴纳“保证金”、“验资费”的都是诈骗分子。正规的平台在放款前不会收取任何费用。好的，已经知道了。不收费用。

经过观察之后我认为比较可靠的一些在线产品

我不会做广告，所以用代号来代替真实的名字。你自己去找一找吧。

第一种就是某个支付工具自带的贷款功能。该产品的用户量很大，风险控制体系很完善，利率也十分公开。主要是因为它是接入了央行征信系统，所以才算是正规的。缺点就是额度一般都比较小，几百到几千不等。可以用来做短期周转、应急使用。

第二种就是国有大行推出的线上消费贷款产品。四大行的安全性是有目共睹的。利率很低，从4%开始，远远好于外面那些鬼把式的东西。但是门槛很高，需要有代发工资或者是公积金才可以。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，在一些城市中降低了准入门槛。可以到手机银行APP上查看是否有额度，并且查询一下不会被扣除分数。

第三种就是某持牌消金公司发行的产品。这样的公司只做线上业务，审批速度快、放款也很快。利率比银行高一些，但是比野鸡平台要低得多。是否为持牌消金可以查询银保监会官网上的名单来确定，有该名单上的就属于正规机构。

说到这儿的时候，我要加一句：具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样。上一年度我们银行做了一个调查，在线产品通过率大约为三成。即有十人报名参加的话，只有三人可以入选。该比率低于线下，由于线上无法验证很多信息，因此风控更加严格。因此如果被拒绝了也不要认为这是平台针对你的原因，可能是双方不合适。

提出以下几点具体的建议

不要在没钱的时候随便去求医问药。人处于紧急状态时，判断能力是最弱的，也最容易上当受骗。事先做好功课、做足准备，不能等到事情到了不可收拾的地步再去想办法。

要保护好自己的信用记录。查询记录保存两年，过期之后就不再保存了。你今天借的钱，两年以后还会在那等着你。

根据实际情况来决定。借钱是需要偿还的，能够承受得起债务的人才会去借，不能承受的话就不应该去借。这句话听上去像是废话，但是能做到的人很少。每个月都会遇到几个逾期客户的投诉，有的在哭、有的在闹、有的已经联系不上了。到了那个时候没有人可以帮你。

好的，已经把要说的话都说完了。我说的这些，在银行网点找一个客户经理询问一下，他会告诉你，并且会比我要详细得多。并不是因为他不知道，而是因为害怕所以不能说出来。今天我是豁出去了，就是要让别人知道不能再有被骗的事情发生。

下一次遇到有人给你推荐“百分百下款”、“黑户也可以贷款”的产品时，你可以这样问他们：“既然那么可靠，那你们自己为什么不借点钱来赚取利息呢？”