网上黑白户皆可申请的网贷口子吗？别做梦了，全是坑

昨天晚上12点左右，一个老朋友给我的手机发来了一条信息，并且马上提出了一个问题：网上的黑户和白户都可以去申请的网贷口子吗？当时我看了半天电脑屏幕，想不明白为什么会有这么多人相信这样的谣言。老陈在贷款中介行业摸爬滚打了十几年，处理过的案件数以万计，今天就把这些事情给大家说一说。

黑白两道都可以拿到钱吗？那就是还没有看清楚后面所付出的代价

结论就是：凡是标榜“黑白户都可以贷款”的都是骗子，剩下的那点小部分则是吃了人的714高炮。其实银行也不是慈善组织，它开张营业也是为了赚取利润的。你是征信黑名单、欠债不还的人，还有谁会把钱借给你呢？

去年有一个做装修的大刘客户，他的征信情况非常糟糕，有三五连环的信用卡逾期记录，并且还想要借20万元来周转。他说在网上有一种说法是“黑白两道都可以申请的网贷口子”，但是需要先付2000元作为手续费。一听我就拍案而起，这不是明目张胆地诈骗人钱财吗？结果人家不管，非要试试看，最后把钱给交出去了，但是贷款一点都没有影子，对方就把这个人给拉黑了。这件事到今天我还记得很清楚。

黑白户网贷申请这条路根本就是一条死路。黑户在金融系统中已经“社会性死亡”，正规机构见到你的名字就会摇头。那么白户又是怎样的情况呢？不好弄，因为没有信用记录，金融机构无法判断这个人是否可靠，存在很大的风险。那么说可以办理的都是骗子吗？

那么这些所谓的“口子”又是什么东西呢

这几年来遇到过很多踩雷的情况。市场上流传着的“口子”一般可以分为以下几种类型：

• 纯粹的诈骗行为就是让你缴纳保证金、解冻费和工本费，一旦把钱给出去之后就再也没有下文了
• 高利贷、套路贷：利息超高，借出五千元只能拿到三千五百元，还款时却要归还八千元
• 信息搜集：获取你身份证件、银行卡号和电话号码等个人信息，并用来进行非法交易或者其它行为

其实世界上没有什么不劳而获的事情。如果你是黑户的话，正常的途径无法实现的话，那就老老实实地去想办法提高自己的信用度吧，不要总是想着走捷径。捷径走了太多次，总有一天会出问题的。

没有户口的人就没有办法了吗？

并不是一点办法都没有了，但是也不能用网上的那些胡言乱语来对付它。给大家提供几个实用的方法：

第一种情况是你的征信只有一点点问题，并没有被列为黑户，那么你可以尝试用抵押贷款的方式来解决资金短缺的问题。房子、车、保险单等都有所抵押，所以机构心里踏实一些，审批通过的可能性就大得多。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，后来用汽车做了担保，拿到了八万元来解燃眉之急。这才是正确的做法。

第二步就是找到一个保证人。这招需要有一定的社会关系网才能用上，要有一个人愿意为你承担责任。担保人的信用状况良好，并且有稳定的收入来源。但是说到底，能遇到这样的人，你的脸面已经很大了。

第三是养征信。这是速度最慢但是稳定性最好的方法。黑户记录会保存五年的时间，在你把欠款还上之后开始计算。这段时间不要再胡闹了，好好干自己的事情吧，等到记录消失之后再做打算。我知道这样听来很烦人，但是你觉得呢？建立起来不容易，破坏起来很容易。

很容易被人忽视的一个地方

很多人的认识中，并不是所有的小额贷款公司都会去查看你有多头借贷的情况。是什么意思呢？也就是在多少个平台上借款了。如果一个人在一个月之内，在十几家不同的平台上都申请了贷款，即使没有一家批准的话，他的信用分数也会受到很大的影响。因此不要随便尝试，每次点击申请就会被查询一次，越查就越糟糕。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：一个月之内如果被征信查询三次以上的话，那么大部分金融机构都会把你的身份认定为“资金紧张”的客户，并且审批通过率会降低一半左右。虽然各个城市的实际情况有所不同，但是大的趋势是没有问题的。

白户怎么解决呢？破解的方法如下

白户的情况正好相反，因为你是“干净”的人，所以银行不会去接触你。此时你要做的就是创建一个信用记录。最简单的方法就是申请一张信用卡，额度小也没关系，先用起来。按期还本付息，不逾期的话，在半年之后就会形成你的信用记录了。

另外一条途径是支付宝的借呗和微信的微粒贷等互联网大厂的产品门槛比较低。你可以经常使用它来付款或者缴纳水电气费用，系统就会逐渐给你的账户打上信用标签。我的一个表弟，在大学毕业的时候还是个白户，所有的贷款都无法办理成功。之后我把他的招行young卡先办好了，用了一段时间后才去申请其他的理财产品。

这件事情不能急于求成。信用就是储蓄起来的钱，不能着急用。

不要相信“内部渠道”

网上的“内部口子”、“强开技术”的说法也很多，说是有银行内部的关系。不要傻掉了，因为银行审批系统的风控模型是由程序来运行的，并没有人为干涉的空间。即使真的存在什么关系的话，对方又怎么会为了区区几万元的贷款而冒着丢掉工作的风险呢？

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下就更加严格了。过去一些小贷公司的审核比较宽松，现在已经整顿得差不多了。因此所谓的“黑白两道都可以申请”的网贷平台，不要去看它们的宣传信息，都是骗人的。

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的环境应该是差不多的。金融监管越来越严格，灰色地带也越来越少，想要钻空子的人到最后基本上都会被抓住。

最后说一些掏心窝子的话

从事多年贷款中介工作的人知道，很多人为了急于借钱而四处求救。有的人借了高利贷之后破产离散，有的人被诈骗分子欺骗得一无所有。我直言不讳，虽然可能会让人觉得刺耳，但是比起上当受骗来要好得多。

在需要资金的时候，首先要想到的是身边的亲朋好友是否可以借用一些，其次是自己的财产是否有可以变卖的东西。实在没有办法的话就和债权人商量一下延期的事情吧，总比去找那些胡言乱语的人要好得多。网上的黑户也可以申请到贷款吗？答案是肯定的，并且是没有的。如果说有那么一点的话，那也是为了骗你钱财或者获取你的个人信息而存在的，并不是什么好的东西。

大刘之后也变得很听话，在工作上老实地干了两年多的时间，把欠下的债务一点一滴地还上了。前几天他给我发信息说自己的征信又好了，刚刚申请到一张额度不是很大的信用卡，非常高兴。走路也是要一步一步走过来的，并没有捷径可以走。