揭秘几个放水贷款口子秒批下款，别等被拒了才后悔没早看

昨天下午才坐下来喝口水的时候，老客户小王就火急火燎地冲进了我的办公室里，并且把手机放在桌子上：“老哥，你看一下这些广告说的好听得很，什么不用查征信、秒批秒到账的，到底是不是真的？”我看了一下手机上显示的内容都是各种各样的贷款超前消费广告。其实我做这份工作已经十二年了，做过上万个订单，在这里见过很多因为相信了这样的谣言而把自己的征信弄坏的人。小王这样的情形我很了解，急需用钱时就会病急乱投医，在全世界到处寻找几个可以马上申请到贷款的渠道那么结果又是怎样的呢？没有拿到借款人的联系方式，手机号码也被卖给了很多催债公司，接收到的催款电话会把人烦死。

所谓“放水口子”是否存在呢？

分而述之。所谓的“放水”，其实就是银行或者机构在某个时间段内降低了审核的标准。这样的情况是存在的，但是你收到的短信链接中出现的各种各样的平台并不是这样子的。我的一个在银行审批部门工作了八年的朋友私下里告诉我，在每个季度末考核的压力大、或者是新产品的推出需要完成销售目标的时候，系统的评分门槛就会降低一些。这个窗口期非常短暂，大概只有十来天到一个月左右的时间，知道这件事情的人根本就不会去传播出去。

真正的“放水”行为只有正规持牌机构在一定时期内做出的策略性安排。在网上大肆宣传的“黑户必下口子”，十个人里有九个是套路贷，剩下的一个就是诈骗。别傻了，人家开公司的目的就是为了挣钱，并不是来做慈善的，凭什么你的征信这么差人家还会给你贷款呢？

可以马上拿到贷款的钱的地方在哪里？

直接说出一些我自己实际操作过，并且有“放水”嫌疑的渠道种类。注意的是类型而不是具体的某个产品的名称，因为产品在不断变化中，但是它的逻辑是不会改变的。

第一种就是消金公司线下的直销渠道。上个月有一个做建材的朋友，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元忘记还款了。之后让其通过某消金公司的线下途径来办理，并且提供经营流水以及购销合同等资料，在当天便获批了15万元贷款额度，年利率大约为10%左右。去年这个口子还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，线下渠道审批权限要比线上大很多，许多线上系统都直接拒绝了，而线下的人工审核却可以顺利通过。

第二种就是银行为某一类人量身定做的理财产品。例如一些城商行对公积金缴纳人的消费贷款，如果你公积金连续缴纳两年，并且月收入达到五千元以上的话，那么通过的概率可以达到八成左右。去年我曾经帮助一位事业单位的粉丝办理过一笔业务，在他急需用钱进行房屋装修的时候，我们利用了某家银行推出的“公积金贷款”服务，在提交申请之后不到两个小时就完成了审批并发放了款项，而且利率只有四点三五%，非常划算。其实这些产品的本质就是银行认为你有稳定的收入来源，违约的成本很高，因此才会给你快速批准。

第三种就是互联网大平台上的备用金产品。支付宝的备用金、微信的微粒贷、京东的金条等等大家都很熟悉。但是很多人都不清楚的是，这些平台放款的方式会随着用户的使用情况而变化。经常在支付宝上买东西，并且能及时还清贷款的人，额度就会逐渐增加。曾经有一个客户的例子，在平时从不使用花呗，但是有一天急需资金的时候却开通了，结果只得到了五百元的借款额度。他问我是为什么，我说你怎么让别人相信你呢？

秒批下款的放水贷款怎样才能避免上当受骗呢？

找几个可以马上申请到贷款的渠道在过程中最容易掉进去的一个坑就是随便点击一个链接。每次点击网贷申请都会在你的征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录，用专业的话来说就是“贷款审批”。该条目保存时间为2年。银行审批时会看最近的查询次数，如果近三个月内达到六次以上的话，很多产品就会被拒绝，并且没有解释的机会。

去年有一个女孩，本来条件还可以，但是她在网上胡乱点击了很多次，一个月之内就点了二十多份网贷申请，征信情况非常糟糕。之后她想要正式向银行申请贷款的时候就被拒绝了。她问我要怎么解决这个问题，我说：“等一等吧，在这期间不要去查询你的信用报告。”

另外一种就是所谓的“包装材料”。在网上有人声称可以为你包装流水、包装工作单位，并收取几千元的服务费。我要告诉你的就是：银行的风险控制体系要比你想得要复杂得多。你做的那些小动作别人一看就知道了。如果被认定为诈骗的话就会直接被列入黑名单，之后想要正常办理贷款就很难了。这件事情没有商量的余地。

怎样来判定一个缺口是否有价值呢？

最直接的办法就是看看资金方是什么样的。在申请页面上查找“资金提供方”或者“合作机构”的相关信息，如果有显示为某家银行或者某家消费金融公司的，则可以认为该平台属于持牌机构，其利率和催收都符合规定。如果没有找到资金方的信息，或者是显示为“科技公司”、“信息服务公司”，那么就直接关闭它，不要浪费时间。

另外一点就是正规产品每年的收益率都是公开的，并且不能超过24%。只有显示“日息万分之几”或者“借一千块钱一天只需要X元”的，大概率是在做文字游戏。你来计算一下，日息万分之五的话，一年下来就是18.25%，是不是感觉不太高呢？但是有很多会加上各种费用和服务费、担保费、会员费等等，把这些加在一起之后，实际年化可以达到百分之五十以上。这种事情我已经见过很多次了，客户借款后发现被骗了，拍着大腿也无济于事。

我的实操建议

如果目前急需资金的话，那么你的征信状况还可以（近两年内没有出现过连续逾期的情况，并且被查询次数也不多），那么可以优先选择银行系的线上理财产品。四大行要求比较高，而城商行和农商行则比较宽松一些。打开手机银行APP查看是否有“快贷”、“融e借”、“随心贷”等入口，如果有就点击进去看下预授信额度，有额度就可以申请了，如果没有就不需要强行去申请。

征信有瑕疵但是没有坏掉的话，也可以选择消金公司的产品。招联金融、中银消金、兴业消金等公司的利率要比银行高一些，但是通过率也会更高一些。在申请前要拨打客服电话询问是否需要查询征信情况。上不上征信呢？提前还贷会有违约金吗？以上几个问题都回答完了之后，心里也就有了数。

已经花掉的钱就不要再去借了，先把钱还上再说。按照规定的时间进行还款，并且尽量少地使用信用卡进行消费和查询操作来降低自己的负债情况以及提高自身的信用等级。六个月之后再看一次。知道这个消息后，我马上给对方打电话说：“我们公司有空缺职位。”征信已经用掉了，所以不能再去申请贷款了，要先修复自己的征信。按时还款、减少查询次数、降低负债比例，在半年到一年的时间里，个人的征信状况就会得到改善。我知道这句话很不好听，但是这是事实。此时强行申请的话只会让自己的征信更加糟糕，并没有其他的好处。

最后要提醒大家的是，“黑户也可以贷款”的说法都是骗人的，或者是收取高额利息的高利贷、或者用你提供的个人信息来注册其他账号。我在行业工作了十二年，并且从没有遇到过任何一个正规公司会把钱借给征信黑名单的人。不要抱有侥幸心理，该养征信的时候就要养好征信，该向亲朋好友借钱的时候也要开口求人帮忙，总比让骗子剥掉自己的外衣要好得多。

如果有贷款的需求的话，可以先打印出自己的征信报告来查看一下，弄明白自己存在哪些问题之后再进行针对性的解决。不要到处乱跑几个可以马上申请到贷款的渠道最后把事情弄到无法收拾的地步。到时候来找我的话，神仙也没办法了。