常贷是哪个平台借款好？做小生意这些年我交过的学费

我是做建材批发的，近几年为了周转资金，在手机上下载过十几款借款软件。开始的时候什么都不知道，看到广告就点击了，但是利率很高，并且还有各种各样的费用隐藏在里面。去年因为要催收一单钢材的钱而急得团团转的时候，我就在想常贷是什么样的贷款比较好希望找到一个可以长久依靠的地方，不要每次都是无头苍蝇似的到处乱撞。其实当时如果有人告诉我说这些门道的话，我也不会多花上好几千块钱了。

做买卖的人明白，钱就是生命线。但是这个行业里面有很多坑。

只看广告上说的低利率是假的

很多平台在宣传时把利息说得很高大上，比如日息万分之二或者万分之三，看上去不怎么高吧？但是当你真的去借的时候，并不是这样子的。去年有一个叫做“易*贷”的平台，在网上打得很响亮，我也因为缺钱而尝试过一次。最后批下来的是五万元，按照每天万分之五来计算的话，还没有结束呢！竟然还有个什么“服务费”，直接从本金里面扣走了两千块钱。

这就是砍头息，是违法的行为。

但是为了急于使用这笔钱，我还是咬紧牙根借了下来。之后我把计算器拿出来计算了一下，发现实际年化利率已经接近30%，真的是亏大了。从此以后我就变得小心谨慎起来，在任何平台上我都只关心IRR（内部收益率），其他的都是徒劳无功的。很多朋友都在询问常贷是什么样的贷款比较好第一件事情就是不要选择平台了，而应该去计算一下成本。

简而言之，凡是还没有放款就开始向你收取各种费用的平台，都不要使用，直接删除。

选择平台就和挑选供应商一样，要看哪家“不坑人”

目前我手机上常用的借款途径也就两三条了，都是近几年来经过筛选之后留下来的。我的要求不高，就是正规持证、利息费用公开、可以随时取款。折腾了这么长时间之后，我觉得与其去寻找新的平台，倒不如充分利用好几个大的平台。如果让我推荐一个比较可靠的贷款平台的话，我会给大家整理一下我自己的一些看法，并不是一定正确，因为每个人的实际情况都不同。

第一梯队就是银行的经营贷款了。

去年我在当地的农村商业银行办理了一笔经营贷款，金额为三十万元，年利率只有四点五百分。和这些网络借贷相比，这个利息简直就是天壤之别。但是银行门槛很高，在那段时间里我去跑了很多次，一边打电话一边去看场地，折腾了一个多月才下来。如果不需要马上使用资金，并且自己的条件还可以的话，那么就一定要选择银行进行操作，不要有任何迟疑。

第二梯队就是各大互联网公司的子公司。

比如说支付软件里面自带的一些，再加一个某东或者某度的。该类网站的优点就是快捷方便，点击几次就可以完成交易。有一次我在工地上等钱发放的时候，工人们又要去发工资了，中间缺了三万元，于是用某支付软件上的借呗功能，在两分钟之内就把钱给转过来了。利率要比银行高一些，但是却要低很多，也就是一万三千到一万四左右。主要是正规的，并且不会出现什么乱七八糟的操作。

第三梯队就是有牌照的消费金融公司。

这块要特别注意。有的消金公司的利率可以达到监管部门规定的上限，但是借款一万元的话，一年之后就要归还款项十三万。有一次不小心点了推送广告，打开后发现是某个消金产品，年利率为24%。这样下去的话，做生意的钱都亏进去了。只有在紧急情况下，并且能够及时偿还的情况下才不建议大家去使用它们。

审批的速度是有讲究的，这个事情在网上查不到

做生意要灵活机动，有时需要“快”一点。我发现了这样一个有趣的现象，并且我认为这可能是一个普遍存在的规律：每个月中旬左右，也就是十号到二十号之间的时间段里，很多互联网公司的审批速度会变快一些，额度也会容易被批准。

有一次我是15号提交的申请，结果很快就批下来了。

同是该平台，在月初五的时候我去申请提高额度，但是无论如何都过不去。我认为这和他们放贷的速度有关吗？不同的平台可能会有所不同，大家可以试一试。还有一个小细节就是，在某一个平台上经常买商品、走流水的话，那么去借款成功的几率就会大得多。使用了几年的老账号上的购物账户借呗额度有八万元，而不用得太多的另一个账户只有五千块钱。

这就是数据画像了，对方心里是有数的。

征信不能弄脏了，那是你自己的生命线

老张之前开的是餐馆，就是因为征信问题才这样。为了找到较低的利率，在一个月之内他点击了七八次各个平台上的“查额度”按钮，并且每次都进行了一次征信查询。最后到银行办理正规经营贷款时，客户经理看到他的征信报告后发现上面有很多查询记录，于是就拒绝了他的申请。客户经理私下里对他说，“点一次查一次”，银行认为你非常急需资金，所以没有人会借钱给你。

因此我现在养成了一个习惯，在任何情况下都不随便点击那些“测测你有多少额度”的广告。点击一下就会产生一次征信记录。如果真的需要借到钱的话，最好事先确定好要去哪个银行，并且直接去办理贷款手续，不要东奔西跑地四处试探。这也就是我所回答的是常贷是什么样的贷款比较好在回答问题的时候，我最想告诉大家的是：平台好与不好是一个方面的事情，但是你自己的征信状况如何又是另外一回事了。

征信花掉了，好的平台你也不能进去。

这条河很宽，要靠自己的良心来判断

线下小贷公司的我也很敬而远之。去年的老李找到一个线下公司借了钱，并且说利息是一分。合同上的内容非常复杂，有违约金、逾期费等等，后来因为生意回款迟了一天，对方就直接上门闹事，并且还收取所谓的“上门费”。这样的事情听起来就很害怕，到现在我还记得老李当时的狼狈样子。

说实话，我们做小本生意的人，就是希望有个稳定的局面。

最好是通过亲戚朋友来解决资金问题，如果实在没有其他办法的话可以向银行申请贷款或者使用大平台上的合法理财产品。小平台虽然利息很低，但是不要去碰它，因为后面会有许多陷阱在等待着你。我基本上只选择两个或三个渠道，并且把额度养好，在需要的时候可以马上取出，这样心里才舒服一些。

不可以多吃也可以少买。

有的平台表面上看利率很低，但是各种隐形费用加在一起就让人害怕了。有的平台显示额度很大，其实是为了让你过度消费。我们做生意要讲求快速进出、随时借贷的原则，最重要的就是随借随还。我目前使用频率最高的一个平台，并不是利息最低的那个，但是可以不用提前还款而不会产生违约金，这正好符合我的需求——资金流动很快。

一行的事情，三天也说不完。

最后一句话是：没有最好的平台，只有最符合你当前状况的途径。不要相信这些中介的话，“包过”、“内部关系”，都是为了收取服务费而编造出来的谎言。把自己的征信搞好、流水做足了，在需要的时候就可以选择自己喜欢的平台了，并不是由平台来挑选自己的。