芝麻信用分申请的网贷靠谱吗？生意人踩过坑才敢说真话

我是做五金建材生意的，做了将近十年的时间，和流水打交道的时间要比和家人还要长。上个月底的时候，上游厂家忽然催要了一笔货款，数额不大，只有八万元左右，在那个时候正好给几个大的客户垫付资金，所以手上没有多余的现金。这几天急得我口干舌燥，银行贷款审批速度很慢，朋友那里也不好开口说话，最后没有办法之下只好想起手机里的一个数字——芝麻信用分。

当时的我对此并不太清楚，只知道得分高的可以借到钱。我的分数是780多点，看上去很体面的样子，就想试试看能不能用芝麻信用分来申请的网络借贷周转资金。经过这次尝试之后，我果然找到了一条出路，但是也摔了很多跤。把这件事情讲出来给大家听，让做买卖的人有所警惕。

分数高的并不一定就是额度大的，不要被这些数据所迷惑

很多和我一样的人认为芝麻分700以上就是“很好”，申请十万元、二十万元贷款应该很容易。其实这是外行人对它的误解。当时我点击进去看了一下，可以使用的商品有很多，但是给我分配到的额度却让我惊讶不已。有些产品的页面上会直接写着“没有额度”，而有些则只给到两千三百元左右，这样的金额根本不够填满一个牙缝。

后来我才知道，芝麻分只是一道“门槛”，让你可以进入，但是能不能把东西搬出去就要看你自己的“实力”了。那么硬实力是什么呢？就是你真实的资产、经营流水以及负债的情况。也就是说，平台并不傻，只凭一个分数就可以给你放款吗？那么坏账率就会飙升到天上去了。

我有一个做服装批发的朋友，他的芝麻分是650，但是他在某个产品上有20万元的授信额度。我的分数比他高出一百多分，但是只能批几千块钱。这件事情使我知道了芝麻分贷款额度该物品和分数大小之间并没有直接的关系，主要看是否给平台带来信任感。

借呗、花呗只是一部分而已，还有很多其他的门路

到此为止，可能会有这样一种疑问：你所说的不就是借呗吗？其实并不是这样的。借呗是最多的，但是除了借呗之外还有许多第三方平台连接着芝麻信用。当时急需用钱的时候，我就把几个比较大的网站都试了一下。

有些产品的名义利率很低，“日息万分之二”听起来很诱人，但是当你真正去计算的时候就会发现，扣除各种费用之后的实际年化利率会让你大吃一惊。差一点我就出车祸了。当时有一个产品可以借到五万元，我在点击确认之前又多看了一下借款合同的内容。除了利息之外还有一项叫做“担保服务费”的东西存在，这样算下来总的成本要比银行高出很多。

第二点就是不要只听产品的宣传词，要看看实际的成本是多少。现在有很多平台在玩文字游戏，把利息分成很多部分收取，不清不楚就会亏本。

申请的时间也很有讲究，但是很多人都不清楚

这是我自己摸索出来的一个小窍门，在网上的攻略里一般不会提到。我的第一次申请是晚上十点左右提交的，系统的审核时间很长，最终只给我批了一个较低的额度。之后听说一些做金融的人告诉我，很多平台的系统风控会在半夜的时候更加严格一些，因为在那个时候会有更多的异常申请出现，所以系统就会自动收紧。

半信半疑地，在第二天早上十点左右我又去尝试了另外一个产品。你怎么看呢？额度一下子增加了很多。这件事不能算是铁律，因为各个平台的规定不同，但是从我个人的经验来看，在工作日早上的时候提出申请要比深夜里碰运气来得更可靠一些。具体的缘由我也无法确定，大概是因为当时资金充足、人工审核在场的缘故吧，所以可以做出比较全面的判断的机会就多了。

逾期的危害要比你想象中的大得多，不能有侥幸心理

说完借的方法之后还要讲清楚归还的方式。这件事情没有商量的余地，一定要按期偿还。我知道一个做餐饮行业的老板，在去年疫情期间向别人借了数万元来维持经营，但是由于生意一直没有好转，所以已经拖欠了两个月的钱还没有归还。那么最后的结果是什么呢？芝麻分一下掉了一百多分，花呗、借呗全部关闭了，就连共享单车也免押金不了。

更多的问题在于，许多芝麻信用分来申请的网络借贷会议中提到的是关于征信的事情。上征信黑名单之后，以后想要在银行办理经营贷款或者申请信用卡、乘坐火车飞机等都将会受到限制。做买卖的人，信用就是生命线，为了区区数万元而使自己的道路变窄了的话，那就是真正的亏本生意。

我的做法是，在每笔借款之前都要计算清楚还款的时间段，宁愿少借一些、借短一些来保证现金流不中断。去年八万元的货物款项，我是分成两次借出去的，一次五万元，一次三万元，并且把时间限制在三个月之内。之后客户把钱打回来的时候，我就马上把钱还给对方，不敢有任何拖延。

这些坑一定要避免，这是用真金白银换来的经验

到了这里我就想到要再提一些事情。第一种就是“强制下款”的方式。市场上有一些不规范的小平台，你只填写了信息，并没有确定借款，就把钱打入你的银行卡里，之后就开始计算高利贷了。这种事情我已经听到好几个例子了，遇到的时候真的拍大腿也无济于事。

怎样避免呢？就是选择大的平台和正规的途径。支付宝里面的安全入口要重视起来，其他的不明短信链接或者电话推销都不要理会了。老实说，做正当生意的人怎么会有人天天来讨债呢？

第二条陷阱就是“以贷养贷”。在生意中出现资金短缺的时候，有时也会想出一些不正当的方法来解决，比如先借一部分钱应急一下，等到下个月拿到货款后再归还。但是这件事最大的风险就是不知道下个月会不会又有问题出现。如果这条链子断裂的话，利滚利就会把人压垮。我见过很多同行，原本生意很好，为了省事经常去借贷平台借钱，结果越借越多，最后不但要还本金还要支付高额利息，损失了几百万。

是否适合自己的问题呢？这三个方面就可以知道

以上所述，可能会有这样的人提出疑问：那么我应该使用芝麻信用分来申请贷款吗？给出三条建议。

第一，这笔钱是用来做什么的？如果是为了短期周转的话，比如说进货、交税、发放工资等，并且回款的时间已经确定了的话就可以考虑。如果用来投资、消费或者是填补之前留下的空缺的话，那么就不要有这个想法了。

第二、你能够接受的最大损失是多少？假如生意做不下去了，这笔钱还不了的话，会对你的日常生活造成什么影响呢？如果是这样的话就不应该借钱。做生意要有点赌博的精神，但是不能把所有的身家都押上去。

第三种就是更加经济的资金来源了。银行的经营贷款、亲戚朋友的周转资金、供应商的账期等等，任何一个成本都要低于网贷。网贷应该成为最后一条路，并不是首选。

目前我的原则就是：能够使用银行资金的地方就不用网贷，可以少借就不多借，可以短期借款就不会长期借款。上一次周转之后我就专门办理了一张经营贷款的信用卡，并且把额度留着备用，在需要的时候心里不会感到紧张。

做买卖的人，现金流就是血液。网贷如果使用得当的话可以救急，但是如果滥用就会变成慢性毒药。等到需要用血的时候才想起来已经没有储备了。