征信花了想贷款？告诉你贷款不查征信的贷款有哪些，别再被坑了

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。来电显示为一个陌生的号码，接通之后对方是一个年轻男子的声音，在颤抖着告诉我需要五万元来周转，并且问我是否可以帮忙解决。我问他征信情况如何，他支支吾吾了半天才说出网贷点过十几家都被拒绝了，目前征信查询记录已经厚厚的一本了。最后他问我一个问题：没有查询到任何不良记录的贷款又是什么呢？给它一条生路可以吗？其实这样的电话每天都有八次左右，但是每当我听到这个声音的时候，心里都会不由自主地发出一声叹息。

不要抱有希望了，正规公司是不会对征信进行全方面的检查的

给对方浇一盆冷水。市场上标榜“不用查征信、黑户也能马上拿到贷款”的产品中，有9.5个是诈骗分子制造出来的，剩下的0.5个则是想用“砍头息”来坑你的高利贷商。我在这个行业里摸爬滚打了好多年，并没有见过任何一家正规银行或者消费金融公司会完全不顾征信就发放贷款。也就是说，征信就是金融行业中的“身份证”，如果你的身份都不清楚的话，那么还有谁能给你放款呢？

那么为什么还会有人在宣传没有查询征信记录的贷款呢？其中有很多门道。有的是“不查人行征信”，但是要查百行征信或者网贷大数据；有的是所谓的“抵押贷”，只要你的东西值钱、征信烂到什么地步都可以给你放款，但是利息非常高。去年有一位叫老张的老客户，在生意中亏损了很多钱，并且出现了三次以上的逾期情况，正常的途径已经无法使用了。那么接下来该怎么办呢？用他开了一年多的奥迪车做抵押贷款，月利率为一分五厘，尽管费用很高，但是还是解决了燃眉之急。这样就算不上不查征信了吧？严格来讲并不属于这种情况，因为对方的重点已经由“人”转到了“物”。

真正的“不看征信”的办法是这样的

那到底没有查询到任何不良记录的贷款又是什么呢比较可靠的是哪一个？把可以使用的途径分成几个部分来给大家做参考。

第一种就是典当行、质押贷款等。最实际的就是把黄金、名表、奢侈品包包拿到典当行去典当，典当行的人不会管你的信用怎么样，只会看你东西是真的假的以及值多少钱。我的一个做小本生意的朋友，在去年底的时候因为资金短缺而进行商品采购时遇到了困难，于是他把两只劳力士手表拿到典当行里去抵押，并且在半个小时之内就得到了八万元人民币的现金。虽然利率比较高，但是速度很快，并且不受人品好坏的影响，可以用来解决紧急情况。但是要小心，典当行的综合费率计算出来之后年化可能会达到36%以上，短期周转还可以应付得过来，但是如果长期使用的话就会亏得很惨。

第二种就是部分担保贷款。很多人都不清楚这一点，在一些地方性担保公司或者小贷公司的帮助下，只要找到一个人征信良好并且有固定的工作就可以为借款人提供担保，那么借款人的征信要求就会降低一些。上个月我和一个个体户客户签订了合同，但是他的征信上有两笔逾期记录，一般的银行审核都会被拒绝。之后让他的妻子作为共同借款人，因为她的身份是事业单位工作人员，信用状况很好，所以最终在一家城市商业银行获得了15万元的贷款额度。这并不是所有的银行都会接受的，要一家家地询问或者找一个了解各个银行政策的人来帮忙。

第三种是针对某些特定场景下的分期付款。比如说你在买手机或者家电的时候，有的分期平台主要是根据你的消费记录以及手机运营商的数据来判断，并且对于征信的要求比较低一些。但是这些额度一般都比较小，只有几千元到几万元不等，而利率则要比银行高很多。说实话，在没有其他办法的情况下才考虑使用这个方案，最好是不用。

网上的“不要求有信用记录”的广告有什么问题呢？

现在的手机里随便看几段视频、读几篇文章就会发现有“黑户可以申请贷款”、“不管有没有信用记录都可以”的广告。这样的广告你要远离一些才好。上个月有一位名叫小刘的客户在网上找到了一个声称可以不用查询征信就可以马上放款的平台，并且提交了自己的个人信息和资料，但是最后却没有拿到预期中的款项，反而接到了催债人的电话。其实对方利用他人的身份信息在其他平台上借款了钱，然后把这笔钱取走，债务就留给他了。该种方式叫做“AB贷”，主要是针对急需资金而又没有专业知识的人群进行诈骗。

另外一种比较隐秘的服务费陷阱就是“服务费陷阱”。对方会告诉你可以贷款成功，但是要先支付一笔所谓的“包装费”或“验资费”，付了之后人就会消失不见。从业多年以来，从来没有听说过正规贷款要先交钱的事情。第一句话是：凡是先收钱的就是诈骗分子，没有任何例外情况。

民间借贷中存在的一些问题

有些人在没有办法的情况下才会去寻求民间借贷或者是私人放贷。这里很危险，不推荐普通人的进入。除了利息很高之外，在无法偿还的时候还会受到各种催债的方式。我见过很多借了五万元之后又归还款项三十万元仍然没有还清的情况。去年有一个做餐饮的老板，在疫情中资金周转困难，向个人借款二十万元，并且约定按月利率三分计算利息，但是由于经营状况并没有改善，所以利息越积越多，最终负债六百多万元，连店铺都抵押出去了。不要把希望寄托在民间借贷上面，因为这已经是压死骆驼的最后一根稻草了。

征信不好的人应该怎么做

与其到处打听没有查询到任何不良记录的贷款又是什么呢不如想一想怎样把个人的征信搞好，或者是找到一些可以接受不良征信的人或机构。有的银行的“二抵”产品就是你的名下有一套按揭的房子，用房子剩下的价值来做第二次抵押贷款，这样的产品对于征信的要求要比单纯的信用贷款要低很多。还有些农商行和村镇银行，政策上比较灵活，本地人去申请的话，并且不夸张地逾期的话，还是有一定的协商余地的。

这里有一个很多人都不知道的事实，在每年的三月份和四月份以及九月份和十月份的时候，许多银行都会出现“冲量”的情况，因此它们在审批上会稍微宽松一些。我所经手的订单，在相同的条件下，两个时间段批款的成功率可以提高大约百分之十。但是这个数据是本人观察得出的结果，并且各地的情况可能会有所不同，但是大致的趋势还是存在的。

如果只是一些征信查询过多，并且没有出现严重的逾期情况的话，也可以尝试着去养三个月。在这三个月之内不能有任何贷款或者信用卡的申请行为，也不能进行任何查额度的操作。三个月之后，查询记录的影响就会减弱，在此期间再向银行申请产品的话，通过率也会大大提高。虽然这种方法比较笨拙，但是有效果。

写了那么多，其实想说的一件事就是：真正的没有任何查询征信记录的贷款，要么是诈骗，要么是高利贷，并不存在第三种情况。与其在这样的道路上越走越偏，倒不如踏踏实实地去改善自己的信用状况、寻找合法途径来解决资金问题，也可以适当降低对资金的需求量和相应的融资成本。人在急需用钱的时候最容易出错，在这个时候更应该保持冷静。

你现在的情况是什么样的呢？是逾期次数多一些还是查询次数多一些？弄明白这一点之后再选择一个方向前进，不要一遇到问题就胡乱求医问药。