别再被忽悠了，教你如何辨别可靠的下款口子

上个星期三凌晨2点的时候，我在看一个老客户征信报告的时候，我的手机忽然就响了起来。

电话里是一个做餐饮的小老板，在颤抖着说话，说是向某“秒下款”的渠道借到了五万元，但是合同上却写着七万元，现在已经有人来催债了，连生意都无法做了。

这件事情我已经见过很多次了。

说实话，在做这份工作十年之后，我处理过的订单数以万计，最多的时候有八千个左右，最害怕的就是听到客户说“朋友推荐了一个很好的口子”。

每年都会有很多人问同一个问题：怎样才能找到一个可以信赖的贷款渠道？

今天我就直接把话说开了，一些行业内的秘密本来是不打算告诉别人的，但是看到一个又一个人掉进陷阱里去，我心里真是为他们感到可惜。

所谓“正规下款渠道”又是什么样的呢

市场上有90%以上标榜“不用查征信就可以马上审批放款”的产品都存在问题。

或者是很高的利率，或者是诈骗行为。

去年有一个叫老李的做装修的人，急需用钱给工人们发工资，在网上找到了一个“无抵押信用贷款”的平台，对方说得很天花乱子，说什么“银行内部渠道”、“特殊审批通道”。

结果呢？

老李给公司交了2000元“资料费”，然后又给了3000元“验资费”，但是贷款没有成功，对方就把老李给拉黑了。

这样的案件一年里可以碰到几十起，说实话，骗子们的方法一直都在变化，但是万变不离其宗。

他们正是利用了你的“急需资金”的心理，通过使用“包过”、“内部关系”等词语来让你产生信任感。

找到希望了吗？

不可以这样想，那样做是要把你推向火坑里的。

找到可以申请贷款的途径的方法

直奔主题，不啰嗦。

我总结出三条标准来，这是我在过去几年里通过付出大量的金钱以及很多实际的例子得到的经验。

一看资质是否具有金融许可证

这件事情很多人都知道了，但是能够找到方法去查询的人却很少。

正规的贷款机构，无论是银行还是消费金融公司都必须要得到监管部门发放的金融许可证。

怎么查？

直接到“国家企业信用信息公示系统”或者当地的金融监管部门网站上输入公司的名称进行查询就可以知道。

所谓“科技公司”、“信息咨询公司”的，并不具备放贷资质，只能做助贷，资金仍然来自于正规金融机构。

但是其中的猫腻就是，他们要向你收取一笔高昂的服务费用。

以前有一个客户，在某个中介机构的帮助下获得了10万元的贷款，但是拿到手的时候只剩下8.5万元了，“服务费”是其中的一笔费用，并且在合同上并没有明确记载，都是口头约定的。

之后他就想要去维权了，但是却没有一点证据。

第二看利率，年化大于24%就要注意了

很多人的目光都集中在了“月息多少”、“每天赚多少钱”的上面，并没有去计算出年化利率是多少。

这坑太大了。

举一个真实的情况就是去年有一位做电商的女孩来找我说，她向某个电商平台借了一万元钱，分期还款，每个月要还一千多块左右，她觉得这样很合算。

给她的计算结果是年化收益率大约为36%左右。

她当时很惊讶地说，“怎么会不知道呢？”

那么问题就出现了，为什么这些平台不直接告诉用户年化利率呢？

说出去的话会把人吓走。

正规的贷款产品的年化利率都是会标明的，并且通常不会超过24%。如果超过这个数目的话，你就得考虑一下了。

年利率达到36%以上的就相当于提前给你准备好一笔钱，到时候直接把钱拿走。

第三种情况是放款之前就收取费用的都是诈骗分子

这是铁一般的纪律，不能有任何违背的地方。

正常的贷款程序为：提交材料、审核、签订合同、发放贷款、归还本金和利息。

在放款前要求你缴纳各种费用的行为都是诈骗行为，“保证金”、“解冻费”、“工本费”等都属于诈骗行为。

虽然这样说有些绝对了，但是为了防止你错失一些“机遇”，还是建议你不要上当受骗。

上个月有一个大学生来找我说，在网上申请贷款的时候，对方要求他先付500元来证明自己的还款能力。

我说：“不要转了，这是100%的诈骗。”

他半信半疑地去了网上一查，果不其然有很多人都被坑了。

这件事情我真的不想多说了，每年都会有很多人因为这个而栽跟头，翻车翻得很彻底。

什么样的贷款方式才是正确的

说完如何避免风险之后再讲一下我比较推崇的方式。

第一梯队就是银行了，利率低、期限长、还款方式多变，但是缺点是审核时间长、条件严格。

但是很多人都不知道，在现在的很多银行里都存在可以实现线上秒批的产品，只要你的征信状况良好，几分钟之内就可以拿到贷款额度。

招商的“闪电贷”、工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”，都属于正规军，利率也很公开。

具体的利率在各个城市和人之间都不同，我不能随便乱讲，但是总体上要比外面的网贷便宜很多。

第二梯队就是持牌消费金融公司，例如招联金融、马上消费等，利率比银行稍高一些，但是审核比较宽松，可以用来解决征信有轻微问题的情况。

第三梯队就是各大互联网公司的贷款产品了，比如借呗、微粒贷、京东金条等等，大家应该都很清楚了，这里就不再赘述了。

其他野鸡平台的话，我建议不要接触。

深深的坑非常恐怖。

在申请贷款的时候不要遗漏上面提到的任何一项

选择好渠道并不意味着就万事大吉了。

申请过程中的一些细节也会影响到能否成功放款以及放款金额和利率。

再说一个很多人都不知道的事情就是申请的时间。

经过我近几年来的观察发现，在工作日早上十点至十一点之间提出申请的话，被批准的可能性会大一些。

为什么？

当时审核人员刚刚上班，状态最佳，系统的额度也是最新的。

到了下午快要下班的时候，审核人员已经很疲惫了，看材料也就不太认真了，很容易找出问题来。

这并不是有官方的数据来支撑的，只是一些个人的经验之谈，并且不同的机构可能会有所不同，但是你也可以去试一试。

再者就是申请次数的问题。

有的人急需资金周转，一天之内就去各个地方申请贷款了，恨不得把所有的渠道都试一遍。

千万别这么干！

每次申请都会产生一条“贷款审批”的征信记录，在很多次之后，后面的人就会觉得你很缺钱、风险很大而拒绝放款。

这就是所谓的“征信被查花”了，恢复起来很费劲，大概需要半年左右的时间。

正确的方法是：根据自身条件选择两个左右最容易被接受的单位进行申请，如果不能成功的话可以先把征信搞好。

另外，在填写表格时，有关于工作单位和收入等信息要实事求是。

很多人的想法是把收入写得越高越好，但是审核人员也不是白痴，如果写着月入三万元的话，流水一查就是几千块钱来往，很容易就被发现了。

被认定为假材料的话，就直接拒绝贷款了。

最后几句实在话

写了那么多，其实就是一个字：天上不会掉馅饼。

声称“不用查征信”、“黑户也可以办理”、“几分钟就能拿到数百万”的都是诈骗或者高利贷，并不存在其他情况。

真正的可靠贷款途径会考察你是否有还款能力、会查询你的信用记录，并且会在合同中明明白白地写出利率是多少。

我知道有很多人看到这里就会说：“我的征信不好所以没有找到合适的途径。”你所说的对我没有帮助。

那么我就直说了吧：征信不好的人更要积极改善自己的征信状况，而不能一遇到问题就胡乱求医问药。

越是这样，就越应该保持清醒，不然就会越来越陷入其中。

见过很多人，开始时只欠几万元，但是由于向不靠谱的人借钱，利息越滚越大，最终变成了几十万元甚至更多，结果就是家庭支离破碎。

到现在我仍然记得那位小餐馆老板在挂断电话之前对我说的话：“早知如此，何必当初。”

但是世界上并没有提前知道的时候。

你目前要做的事情就是打开手机查看一下自己经常使用的贷款产品的年化利率是多少。