那些号称利息低不看征信的app，到底在打什么算盘？

去年冬天的时候，在一个老小区里我见到了小周。蜷缩在沙发一角的人影映射到手机屏幕上，脸色非常难看。桌子上放了三包已经抽了一半的烟和一张被折得皱巴巴的通知书。

当时他已经属于被称作利息很低，并且不会查看你的信用报告的APP从里面借来五万元，拿到外面的时候只剩下四万多元了，但是要还的钱却已经达到了八万多元。他抬起头来问：“记者老师，他们说不需要看征信报告就可以借钱，利率才几分钱，怎么会变成现在这个样子呢？”

那时候外面正在下雨，屋内没有灯光，所以我说不出话来。其实我从事金融行业多年了，见过很多类似的情况。但是每当我见到那些因为“低息”、“不要求有信用记录”的诱惑而上当受骗的人时，我心里就很难过。

不查征信就可以放款吗？这件事情本身就很奇怪

最起码的一个道理就是：正规金融机构是不会只凭一个口说无凭据就给你放贷的。银保监会管着呢，谁还敢胡作非为？

那么市场上标榜“不用查征信”的APP又是怎么运作的呢？

大致上只有两种情形。或者说是骗子，收取你的几百块钱“包装费”、“会员费”，之后告诉你说审核没有通过，并且不退还这些钱。或者是高利贷以其他的形式出现来榨取钱财。

小周所遇到的情况属于第二类。该APP之后我去查询了一下，发现它是做贸易的，并没有放贷资格。合同上写着年利率为12%，但是加上各种“服务费”、“咨询费”、“担保费”，实际年化利率可以达到120%以上。

这件事情就是坑人，因为它把利息分成两部分来收。你认为借一万块钱，月利率只有几十元的话，并不是没有其他隐形费用存在。

计算一下的话，要比抢银行赚得多。

号称利息很低的贷款APP，它的实际利率是多少呢？

我去采访了一位做风控的朋友，他在该领域工作了七八年的时间，在上一年度就离开了公司。他说了一个非常典型的事例给我听。

有一个APP的宣传页面上写着“日息万二”，看上去很便宜是吧？借一万块钱一天只需要两块钱的利息。但是当你真正去申请的时候就会发现要缴纳“账户管理费”、“风险保障金”、“信息处理费”等等各种费用，把这些加在一起的话，你的实际资金成本可以达到年化60%左右。

最荒唐的事情是什么？这些费用不在利息项下，而是在另外一项中列出，并且需要你签署一份“服务协议”。

问的是这个事情合不合法吧？他说清楚了，所有的费用都写得很明白，是你自己签字的。

这就是对老实人的欺侮吧。

我的朋友告诉我，在行业内把这叫做“息费分离”。主要是给征信不好或者通过正规途径贷款困难的人用的。这些人本就没有什么好的选择，看到“利息低”、“不要求有良好的信用记录”的信息后，就会轻易地被吸引进去。

花掉钱之后，征信上留下的痕迹又可以用来借到更多的钱吗？

到此为止，可能会有人提出疑问：如果我的征信存在问题的话，银行就不给我贷款了，那么遇到急需资金的情况又该怎么办呢？

说实话，这个问题我已经回答了不下五十余次。每次我都要先给对方浇一盆冷水：征信有毛病的话，就表示你的过往信用状况不是很好，在这个时候再去申请高利率的借款，只会使情况更加糟糕。

但是我知道有些事情是偶然发生的。比如说去年受疫情的影响，很多人的还款时间都延迟了，并不是有意要拖欠。在这样的情况下，仍然有一些途径可以选择。

第一种方式就是选择一家正规的消费金融公司。中银消费、招联消费等持牌机构对于征信的要求要比银行宽松很多，而且利率也要低很多。年化利率大约为10%到24%，尽管不是太划算，但是还是合乎法律规定的。

第二、有保单或者公积金的话可以试一试保单贷、公积金贷。这两种类型的贷款主要依据的是你缴纳保险费的情况，并且对于个人信用报告的要求比较宽松。具体的能够借到多少钱，各个城市的政策都不一样，我这里的数据不全面，建议到当地的银行网点咨询一下。

第三种方式就是向朋友借钱来度过难关。虽然这句话听起来很刺耳，但是相比起被卷入到高利贷中去，欠下一个人情债其实并没有那么严重。

千万别去碰那些利息很低，并且不会查看你的信用报告的APP碰到一个就挖一个。

什么样的贷款平台是不可信的呢？

把一些简单的、直接的标准列出来，就是这几年踩过的坑中总结出来的。

资质方面要进行考察。正规放贷机构只有银行、持牌消费金融公司和小贷公司三种类型。你可以去“国家企业信用信息公示系统”查询该公司的经营范围，如果其中没有“发放贷款”的话就直接PASS掉。

收费的情况如下：。正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的。如果你要先付款后放款的话，那么基本上就是诈骗了。

另外，在正规平台上签订合同时，利息以及各种费用都是分项列出，并且年化利率也会被明文规定。把所有的钱加在一起算出一个总数，但是不告诉别人这个总金额是多少年化利率又是多少的人，基本上就是有问题了。

另外一件事情也很重要，那就是是否需要获取通讯录权限。

正规银行APP是不会去读取用户的通讯录的。只有放高利贷的人才会要求得到你的通讯录，在你逾期的时候向你的亲朋好友进行骚扰。很多人都没有注意到这一点，在事情发生之后才后悔不已。

被忽视的一个时间段

说到这里的时候，我就想起了一件事情。去年有一个做生意的大姐，她的征信上出现了两笔逾期记录，在银行申请贷款的时候也被拒绝了。之后她就来找我，问我还有什么其他的办法。

三个月之后再去办理的话，就批准了。

但是你知道吗？银行审批系统的审核标准之一就是看最近三个月内你的“硬查询”次数。如果短时间之内多次申请贷款的话，那么系统就会认为你是资金短缺、风险较高的客户。而如果你能够耐心等待几个月的时间的话，通过率就会大大提高。

这是我的朋友在银行做审批的时候告诉我的，网上很难找到相关信息，但是很有效果。

已经使用了不可靠的应用程序，请问该怎么办呢？

小周之前也向我提出过同样的问题。

我提出的建议就是把实际利率计算出来。根据我国法律规定，民间借贷利率最高不得超过同期贷款市场报价利率四倍，大约为年化14%左右。超出这部分利息的部分，在法律上是没有保障的。

但是这些平台是不会告诉你有关法律的事情的。他们采用各种方式来追债，比如打电话骚扰、发信息恐吓、甚至直接到家里来敲门。

遇到这样的情况时，要马上保存好证据，并且及时向公安机关报案。不要害怕丢脸，也不要认为报警没有效果。我已经采访了几个例子，在报警之后对方就不再说话了。

还可以向金融监管机构进行投诉。12378电话主要是用来处理金融消费者投诉的。我知道一个借款人的例子，在去年的时候他用这种方式向一家电销贷款公司提出过投诉，并且该公司答应了减去一半以上的利息的要求。

但是说实话，最保险的做法就是不要接触这些平台。预防总是要比治疗好得多。

写在最后

小周之后的情况如何呢？

他所涉及的那个案件，我已经帮助他联系到了当地法律援助中心，并且让律师和平台进行沟通谈判，在本金加上合法利息的情况下已经偿还了六万多元，也算是保住了损失。但是那段经历给他留下了很深的印象，至今想起来还会感到后怕。

他说过一句话，到今天我还记着：早知如此，当初何必贪图那一份小利

征信差的话可以养着；没钱的时候也可以去赚取。但是掉入高利贷陷阱之后，就很难再站起来走了。声称自己是利息很低，并且不会查看你的信用报告的APP你把它当作救命稻草的时候，它却把你当成韭菜来利用。

不能等被收割的时候再想起来这句话。