我逾期三次居然下款了，那些凭支付宝花呗贷款的软件到底靠不靠谱

到了晚上十点左右的时候，在手机上看到“审核通过”这个绿色的小窗口之后，我都觉得有些不敢相信了。虽然征信已经用掉了，但是还有当前逾期的情况，本来以为资金链断裂只能等着破产倒闭了，没想到在某个不显山露水的地方竟然存在可以有逾期也可以申请借款的网贷渠道。这样看来，使用支付宝花呗进行借贷的软件是来帮助急需的人解决困难呢？还是一个没有边际的大窟窿？

很多网民就像没有头的苍蝇一样在网路上乱撞，认为只要有款子就可以借到钱，但是实际上不但没有借到钱，还把自己的通讯录弄爆了。其实，能够放款的平台一般都会有端倪。目前市场上为花呗用户提供的借贷软件主要有两种类型：一种是基于支付宝生态而来的消费贷款产品，另一种就是把花呗额度当作信用依据来发放贷款的第三方网络借贷平台。

再来说一说大家都很关心的额度问题。比如某家知名的消费金融公司，“极速贷”的门槛是芝麻分大于等于600，并且曾经用过花呗的用户可以申请该产品。但是额度的问题呢？起始额度一般为三千到一万左右。该类平台的特点就是期限灵活，从7天到一年都有可能，年化利率一般都在24%以下。而一些小有名气但是知名度并不高的小贷APP，则会声称可以凭借花呗获得两万元贷款，但实际上下款金额却只有几十甚至上百元，并且借款期限非常短暂，有的只有14天或者30天左右，这就是所谓的“714高炮”的变种形式，千万不能沾边。

关于使用条件方面的一个错误观念需要加以澄清。人们认为有花呗就可以贷款了，并不是这样的。大部分正规平台在审核的时候，并不会只看你的花呗有没有逾期，还会更加重视支付宝使用的频率以及实名认证的情况。有的用户的花呗额度是五千块，但是由于他长时间没有用过支付宝聊天或者转账，所以在申请分期贷款的时候就被拒绝了。而另外一位花呗额度只有两千，并且经常用支付宝交水电气费、购买理财产品的人，则获得了五千元的借款。这就表明大数据风控要比我们想象中的更加智能，它会关注到你整个的生活轨迹而不仅仅是一个孤立的数据点。

那么我们来谈谈大家最烦恼的一个问题就是“逾期”。你现在如果有逾期的话，是不是就不能贷款了呢？但是并不完全是这样。市场上也存在着一些可以接受的网贷平台主要是为了小金额、短时间的资金周转。例如某个周转平台，主打的是“信用卡代还”的服务，在逾期天数为30天以内的情况下仍然有被批准的可能性，但是额度会降低到1000-2000元之间，并且利率也会提高20%左右。这是风险定价，尽管费用很高，在危急时刻也是一根救命稻草。

当然所有的金融产品都具有两面性。该类平台的优势很明显：门槛不高、放款迅速、使用方便很多都不需要人脸识别，只需要身份证、绑定银行卡就可以。但是它的缺点也很明显：额度一般都比较小，并不能够解决大的债务问题；利息和费用计算起来很麻烦，稍微不小心就容易掉入“以贷养贷”的恶性循环中去。更过分的是有些平台会默认勾选“会员权益费”，借出一千块钱只能拿到八百块，这样的砍头息行为已经触犯了法律底线，在急需资金的时候人们往往不会注意到这一点。

在申请这些贷款的时候要注意以下几点。第一、凡是提前收取定金或者押金的都是诈骗正规平台的利息是按照每个月还清之后再扣掉的方式收取的。第二、认真查看借款合同中有关逾期罚息以及催收手段的部分，在一些平台上，如果出现逾期的话就会直接联系到你的所有联系方式上，这样的情况千万不要去尝试。第三点就是量力而行，不能因为容易借钱就多借，债务雪球越滚越大，并不是你想的那样慢。

最后我来回答一下大家最关心的一些问题：

问：如果花呗有逾期的情况的话，还可以去申请其他的贷款产品吗？

答：花呗逾期的话就会被记入个人信用报告中，而正常的网络借贷一般都会被拒绝。但是有些小贷公司不会查询征信，可能会通过审核，但是利率非常高，所以最好先解决花呗逾期问题。

问：使用这些软件会妨碍到支付宝的功能正常运行吗？

答：经常申请网贷会使得数据变得混乱，导致花呗和借呗被减少额度或者禁止使用。

问：最多可以借多少？

答：单平台最高一般不会超过五万元，资质一般的用户的平均价格大概在三千到八千之间。声称有几百万额度的，基本上都是虚假宣传。