最近用的借款软件有哪些？理财规划师掏心窝聊聊这事儿

上个星期有一个老顾客找到我，这位朋友叫做小张，他是从事装修行业的，在去年十一月份的时候由于工程款被拖欠了，所以急需用到十五万元来周转一下。当时他也急得团团转，问我说最近使用的借呗是什么可以给我一些建议吗？

说实话，看他那副着急的样子，我心里很不舒服。

这件事情使我想起了一些人对于借呗的认识仍然停留在“随便下载一个，填写信息就可以借钱”的程度上。说实话，这样的想法很危险。

今天我们用聊天的方式把问题拆开来分析一下。

哪些借贷软件可以信赖呢？首先要弄明白自己属于哪种类型的人

很多人的第一句话就是：“哪个软件的利率最低？”那么哪一款可以最快地完成贷款呢？

问题提法有问题。

买鞋子的时候也要考虑一下自己的脚有多大啊！借钱也是这样，人和人之间适合的产品不一样，强行把不适合的人塞进不合适的产品里头去，那么受损失的就是自己了。

一般我会把借款人的类型分为三种：

• 第一种是征信良好、有固定的工作和社保公积金等保障的人群。这样的人都不需要我的推荐了，银行都争先恐后地想要他们。
• 第二种是征信上有轻微的问题，比如说偶尔会逾期一次或者两次，但是总体情况还可以的“次优客户”。选择的空间较小，但是仍然可以通过正常的途径来实现。
• 第三种情况就是征信很差、网贷申请记录很多的“困难户”。一般我会建议这样的客户先把征信搞好再治其他疾病。

小张属于第二种情况，在他的征信记录中有一笔信用卡逾期，但是数额很小，只有几百元，并且已经忘记了还款的事情。

但是由于一个小问题，他之后就栽了。

不推荐的地方

这是行业内的一些情况，网络上查不到。

一些借款软件表面上显示的年利率只有万分之二或者万分之三点几，但是当你细读合同的时候就会发现其中包含着各种各样的“服务费”、“咨询费”、“担保费”等等收费项目。把所有的数字都加在一起的话，年化利率可以达到36%，甚至更高。

去年有一个客户的借款在某个平台上的年化利率为12%，但是实际上计算出来的年化利率达到了28%。

多余的部分去哪里了？服务费。。多余的。

到目前为止我仍然记得很清楚，那位顾客之后还和我说：“要是我当时再多问几个问题就好了。”

因此，如果要问我现在正在使用的借贷平台中哪款最好用的话，那么我就先告诉大家不要掉进这些陷阱里去：

• 凡是要求你先付款的都不要理会。所谓的“工本费”、“保证金”、“解冻费”等等都是没有依据的。
• 凡是利率很低或者很奇怪的情况都要引起注意。天底下没有白吃的午餐，钱也是有代价的，正规公司的钱不是凭空出现的。
• 所有的催收方式都比较暴力的话，那么这个公司就是不合法的。

不要那么天真，好的东西怎么会轻易就到你手里呢？

那么哪些是值得信赖的选择呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是你可以用一些标准来衡量它。

一看车牌、二看利率、三看口碑

牌照的事情，很多人都不太在意。也就是说，有牌照的就是被监管部门所接受的，出问题的可能性小一些。

可以到中国人民银行网站上查询一下该平台背后的主体是谁。银行、消费金融公司、小贷公司等都是持牌经营的企业。如果是一家“科技公司”或者“信息服务业”的话就更要注意了。

关于利率的问题，在法律规定之下最高不能超过年化24%，而超过36%的部分则不受到法律保护。我建议大家购买年化利率不超过18%的产品，如果高于此数值的话，那么你所要承担的还款压力就会比较大。

用户评价的事情不要只看应用商店上的分数了，因为那里的分数是可以被修改的。到知乎、小红书上搜索一下真实的用户评论。但是要分清楚的是，并不是所有的差评都是竞争对手恶意攻击的结果。

具体的来讲就是可以聊一聊我知道的一些主要的产品渠道。

再来说一说银行的信用贷款。目前很多银行都推出了自己的App，例如招商银行的“闪电贷”、工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”。该类产品的特点是利率较低，一般为年化4%-10%，但是审核要求比较高。

小张之后也是这样做的。他向招商银行申请了闪电贷，获批了12万元，年化利率为7.2%，相比之前询问过的其他网贷要便宜很多。

但是这要根据个人的情况来定，具体的金额以及利率都是由你在该银行所拥有的资产状况以及交易流水决定的。我的一个做建材的朋友在工商银行有五百万存款，融e借给他只贷了二十万，年利率只有四点五。同一种商品，另外一个客户的额度是三万元，利率为十二个百分点。

差别就在这儿。

再来说一说消费金融公司的情况。马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等等。该类公司的利率要比银行高一些，年化利率一般为10%-24%，但是审核比较宽松，放款的速度也比较快。

另外一类就是互联网巨头推出的信贷类产品，例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱等。该类产品的特点是申请简单，在APP上点击几下就可以完成，利率会随着你使用的频率而变化。

正规的借贷款项可以使用哪些软件呢？这些地方很容易被人忽视

到此为止，我要补充一些人并不知道的事实。

第一点就是申请的时间要符合要求。

这是我在观察中发现的一个规律，并不是绝对正确的，请大家注意。一般而言，在月初或者月末的时候提出申请的话，被批准的可能性就比较大。那么原因就是银行以及机构存在业绩考核压力。去年还不至于如此，今年很多银行都放松了这个节奏，但是月初申请成功的概率还是要比其他时间稍高一些。

第二点就是不能太频繁地去申请。

每次申请贷款的时候，在征信报告里都会有一条查询记录。查询次数过多的话，就会被当成是缺钱的人来对待了，之后再申请就很难通过了。

我的一个客户的征信在一个月之内就申请了七八家网贷，最后导致征信花掉了，之后想要去办理银行的信用贷款也被拒绝了。为什么呢？

第三点就是看清楚还款的方式是什么。

等额本息、等额本金、先息后本这三种还款方式所对应的利息支出是不一样的。相同的借款额度、利率的情况下，先息后本的总的利息最多，而等额本金最少。

不同的产品可能会有所不同，在申请前要仔细查看。

另外就是提前还款是否会产生违约金的问题。有的平台你会提前还款的话就会被收取一定的费用，我见过很多人因此掉进去这个陷阱。

再说一些实在的话

关于最近使用的借贷软件都包括在内了。

虽然有些啰唆，但是这件事情千万不能大意。见过很多因为乱借钱而弄得自己很糟糕的人，有的还波及到了家人、生活。

借款的事情，可以用银行的钱就不可以使用网贷，可以用正规机构的钱就不能接触那些来历不明的平台。

小张之后的情况如何呢？

他所承建的工程项目，在年前已经收到了一部分工程款，并且用这些钱偿还了银行贷款之后，目前公司的经营状况也开始好转起来。上个星期他还给我发了一条信息，邀请我去吃晚饭。我说吃饭就算了，把生意搞好才是最重要的。

现在这个时代，钱不是随便就能赚到的。