征信花了也能下？揭秘那些还能下的分期口子真实内幕

2019年的我真的是走投无路了，信用卡已经透支到极限，各种网贷申请都被拒绝了十几次，征信报告上密密麻麻地写着很多条负面信息。那时我在全世界到处寻找还可以申请分期付款的方式不管利息多高我都愿意接受这个条件，只为了把本月的钱先补上。那么结果是什么呢？越是着急就越容易出错，还被黑中介收取了2000元的“包装费”，但是钱没有借到，就连吃饭也成了问题。想想当时的情况就是病急乱投医、一脚踩在了血泡上面。

这几年我自己折腾翻身了，把借贷这个行业研究得透透的，发现很多所谓的好门路其实都是陷阱。但是也有一些资质要求不严格的渠道，并且没有人告诉人们如何去寻找它们。今天我把自己这几年用真金白银换来的经验拿出来给大家分享一下，希望可以帮到大家避免一些不必要的麻烦。

市场上所说的“分期口子”到底能不能用呢？

其实网上的那些打着各种旗号进行宣传，并且声称可以“黑户也能下”、“无视征信”的平台里，有9.5个都是骗人的。实际上正规金融机构都会接入到央行征信系统中去的，“无视征信”又是从哪里来的呢？只有没有牌照的714高炮才可以借用，但是借来之后就会变成无底洞。我的一个老朋友叫老李，去年做买卖亏本了，需要五万元周转，在某个视频网站上看到了一个叫做“秒批”的广告。对方让其下载一个陌生的应用程序，并且在注册之后就可以获得五万元的信用额度，但是在提现的时候却要缴纳五百元的“手续费”。

老李给了五千元之后，对方又说银行卡输入错误，并且需要缴纳两千块钱来解除冻结。这时他才意识到有问题，于是跑去问我的。当时我就对他说：凡是要求你在放款之前先支付费用的，无论是什么样的费用——比如工本费、解冻费或者是会员费等等——都一律拉黑。正规的分期平台，利息以及手续费都是从放款中扣除，或者是在还清贷款的时候收取。这件事很荒唐，但是每天都有很多人被骗。

那到底有没有还可以申请分期付款的方式？有的，但是条件没有广告上说的好。一般这样的平台对于征信的要求比较低，例如可以接受一定的逾期情况、重视流水以及还款能力而不太在意征信报告。该类平台的利率通常要比银行高一些，因为存在一定的风险因素，但是也都是合法合规的，并且不存在暴力催收或者利滚利的现象。

分期贷款通过率高的一些申请方法

很多人的贷款申请被拒绝，并不是因为他们没有好的条件，而是因为他们填写资料的方式不对。这件事情我是很有发言权的。我去银行办理贷款的时候，客户经理看到我的工作单位写着“自由职业”，立刻就摇起了头。之后我才明白，系统的审核是有模型的，你要会投其所好。例如，在工作单位一栏中填写“某某科技公司”要比填写“个体户”的通过率高很多倍；把联系人写成“同事”要比写成“父母”更具有说服力。

还有一个小地方，并不是所有人都知道。申请的时间也非常重要。中旬、下旬是银行放贷任务最重的时候，因此审核也会比较宽松一些。月初的时候额度很足，但是审核的标准却更加严格了。具体的是否所有的银行都是这样的我就不能确定了，但是在招联金融以及马上消费金融上申请时，我也感觉到了这样的区别。去年十一月份有一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元没有还清。让其把逾期问题解决好之后再过一个月去申请某消费金融公司的产品，结果拿到了三万元的额度。如果他当时硬着头皮一次又一次地去申请的话，恐怕又是一次被拒绝的命运。

另外不要随便点击“测额度”的链接。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，这就是所谓的“硬查询”。如果一个月内被查三次以上的话，系统就会认为你的资金链出现了问题，想要再次申请贷款就会很难了。以前我不懂这些事情，把征信弄坏了，花了半年的时间才把它恢复过来。

这几个方面的情况，下订单的概率要比你想象中的大一些

很多人的目光都集中在了支付宝和微信这两个大的平台上，但是实际上还有许多“冷门”的途径可以去探索。第一种就是消费金融公司发行的产品。例如中银消费、中邮消费等，后面都有合法的牌照支撑着，利率稍微高一些，但是门槛很低。只要你的工作比较稳定，并且征信上有一点小小的瑕疵的话，也是有可能拿到贷款的。去年我就用中银消费贷了两万元，分期十二个月还款，尽管利息比较高，但是解决了我的燃眉之急。

第二种就是一些银行推出的“二抵”产品或者是装修贷款。该类产品对于征信的要求不同于一般的信用贷款，并且有时会比较容易通过审批。我的一个做装修的朋友征信查询次数很多，但是申请了多家银行的信用贷款都没有成功，最后才去了一家银行办理了装修贷款，拿到了15万元。银行所关注的是你的装修用途真实存在并且把款项打入到装修公司账户上，这样就降低了风险。不过这种方法要具备房产或者真实的装修合同才行，门槛还是挺高的。

第三种就是信用卡的现金分期业务了。如果手中有一张信用卡的话，即使额度不大也可以尝试提高额度或者办理现金分期。对于老客户的银行通常是比较宽松的，在某些情况下系统还会自动向用户推荐分期付款服务。分期口子的通过率很高，并且利率也比较公开。我用招商银行的这张卡已经三年了，额度由原来的八千提升到了三万元，并且可以随时取现、循环使用，比起网络贷款来要安全得多。

不要掉进这些陷阱里去，一旦掉进去就很难再爬出来了

说到这里的时候要提醒大家的是：有的钱饿死了也不能借。第一种就是“以贷养贷”。很多借款人用新的债务来偿还旧的债务，这样就会越来越大，到最后连本带息都无法偿还了。我的一位朋友就是一个很好的例子，在餐饮行业工作的人士中，他之前只有二十万元的负债，但是通过借贷维持经营两年之后，已经累积到了八十万，并且把房子也抵押出去用来还款。第二种就是高利贷以及套路贷。贷款的实际利率远远高于标明的数额，各种费用和服务费加在一起的话，年化率可以达到几百甚至上千个百分点。借这样的钱的话，这一辈子就亏大了。

第三种方式就是找人来包装材料。这些人给你几千元钱，做的工作就是帮你看照片、编造流水。如果被银行发现的话，就会构成诈骗贷款罪，并且会承担相应的法律责任。不要傻了吧，银行的风险控制系统要比你想得厉害很多倍，大数据一跑就能分辨出真伪来。我当时差点相信了中介的说法，好在那时候没有钱支付服务费，所以现在想起来很后悔。

在下订单之前，你还需要完成以下几件事情

找到靠谱的还可以申请分期付款的方式这只是第一步，后面该怎样使用、怎样偿还就很重要了。我认为在申请前应该把征信报告拿出来看一下。目前每个人每年都有两次免费查询的机会，在央行征信中心官网上就可以办理。要看的是什么呢？是否有逾期的情况、被查询的次数多不多以及是否存在错误的信息。如果有问题的话，比如说别人把你的贷款算错了等等，要马上去申诉纠正。

计算出自己可以偿还债务的能力之后再做决定。不能因为额度大就随便借钱，借了就要还。一般来说，月还款额不应该超过月收入的五分之一，否则就会有很大的压力。可以用Excel做一个表格来列出每个月的收入与支出情况，并且查看剩余的资金有多少。如果算下来还是不够的话，那么就不应该去借债了，要开源节流才是正确的做法。

最后就是保持一个良好的心态。被拒绝之后不要惊慌失措，也不要一而再、再而三地去申请，首先要弄明白为什么会被拒绝。是因为征信方面出了什么问题吗？或者是因为填写错误导致的呢？或者是负债率过高？找出问题之后才好对症下药。以前我被拒绝了很多次，后来向银行朋友咨询后才知道是我的负债比率高。把一些不需要的信用卡注销掉，降低自己的负债水平之后再去申请新的信用卡就会被批准了。

总而言之，借钱这件事儿最好是不要去借。真正到了必须要借钱的时候，也一定要睁大眼睛，不能被那些花言巧语所蒙蔽。可以下款的途径是有的，但是前提是你要有一定的还款能力并且要采取正确的方式。

不要寄希望于天上掉馅饼的事情上，脚踏实地地去挣钱，认认真真地把欠的钱还清，这才是最重要的事情。