被坑惨了才懂：网络借款推荐机制有哪些，看完这篇能省几万冤枉钱

说实话如果没有那次经历的话，我现在可能会到处去点击借贷广告。那时候我的生意周转不灵，随手点了“测额度”的按钮，在得到一个没有预期到的结果之后，第二天便接到了八通贷款推销电话，对方都声称我是“优质客户”。当时我就很奇怪这些人是怎么知道我要借钱的。后来我自己研究了半年多的时间，并且去找风控部里的朋友喝了一顿大酒才算是解决了这个问题网络借款推荐的方式是什么这件事情已经弄清楚了。也就是说，在你的手机上出现的所有借款广告，并不是随便就有的，而是有人为你量身定做的，等你去点击进去。

你认为的“随机推荐”，其实也就是“精准画像”

很多人的看法是借呗软件推荐都是瞎猫撞死耗子，不要相信。该平台很会玩，它有自己的一整套“用户画像”体系。我的朋友做风控的时候跟我说，“打标签”是他们内部对这件事的一种说法。你在电商平台买东西时留下的各种信息都会被分享出去，比如你买了什么商品、每个月买多少次以及收货地址有没有变化等。如果最近你经常查看装修材料和母婴用品的信息的话，那么系统就会给你的账号加上一个“高消费潜力”的标签；而如果你总是盯着那些九块钱就能买到的东西的话，则会被标注为“价格敏感型”。

坑爹的是这套机制很乐意抓住急需用钱的人。

怎样才能抓住它呢？看是否含有“周转”、“急需”、“哪里可以借到钱”的内容。只要你在搜索引擎里搜索过一次，“数据大鱼”就可以把你的行为记录下来。前年有一位做服装生意的朋友，在百度上搜索了“生意不好怎么办”，之后的一个月里，无论他在哪个应用打开首页，都会看到各种高利贷广告。这件事到现在我还记得很清楚，当时真的被骚扰得很没有面子。这就网络借款推荐的方式是什么里边的第一关就是需求预测。别人要比你更早地知道你的需要。

所谓“优质客户”其实就是被宰杀的羔羊

我之前见到过“优质客户专属通道”这样的字样，心里很美，觉得自己的信用很好。其实很多平台上对“优质”的定义就是“好的催收”。虽然听上去不太靠谱，但是这是行业内公开的秘密。有的平台会把利率稍微高一些但是放款速度快的产品推荐给两种人：第一种是有征信问题但是正规银行贷款不了的人；第二种是曾经有过逾期但是已经还清的人，说明他们有还款的意思。

为什么会有这样的推荐呢？正规银行的利率很低，赚不了你的钱；但是那些高利贷平台正好缺少愿意借钱的人。当你点开申请之后再同意通讯录的话，那么推荐机制就会更加疯狂了。它会根据你的通讯录中的人数以及是否有“催收”的电话号码来判断要推送什么样的产品给用户。其实这就是为什么有人选择A平台的时候会被推荐到B、C、D等多家平台的原因，“饥不择食”就是这个意思。

借款推荐算法中所存在的“共债”风险

这就是我踩到的一个大坑，必须要好好讲一讲。是不是有这样一种情况，在一个平台上借钱之后，其他的没有借过的平台也会给用户提高额度呢？或者是一下子就收到了一条短信，“恭喜您获得了XX万元的额度。”这并不是因为运气好，而是由于“共债数据”的存在。目前征信系统的联网已经很完善了，但是各个小贷公司之间仍然存在着各自独立的“黑名单”、“白名单”共享机制。

具体的数据我已经记不清楚了，大致的情况如下：如果在某一个头部平台上按期还贷的话，在其他的平台上就会被看作是一个“值得信任”的人，并且会被列入到推荐名单中去，这就是一种正面的激励；但是如果你有一笔逾期的话，在三天之内你就会发现所有的借款应用都无法使用了，而且还会被推荐给你一些没有信用记录要求的非法借贷网站。此时点击进去就是掉入陷阱。我当时不知道这些事情，认为额度大总是好的，直到后来计算下来才发现仅仅利息一项就多了好几万块，真是太划不来了。

怎样才能打开局面呢？教给你两种实用的方法

知道了网络借款推荐的方式是什么不可以只受欺负而不进行反击。这两年来我自己也摸索出了些门道，并不是全部正确，但是可以避开大多数的陷阱。第一种方法就是会“装穷”、“装死”。如果现在没有经济困难的话，千万不要随便点击上面所说的“查询余额”的链接。按下这个按钮就相当于告诉系统“我要用到它”，之后推荐算法就会拼命地向你推送商品了。

你所要做的就是逆向行事。经常在电商平台上看一下理财产品的信息，或者是看看基金的情况，哪怕只是装模作样地看一眼，也给系统一个“我没有钱但是不需要”的印象。坚持一个月左右的时间之后就会发现推荐的借款广告减少了，或者推荐的产品由小有名气的小额贷款公司变成了正规银行的消费贷款。我已经试过了，效果很好，不过听上去有些笨拙。

第二步就是定时清理授权。

很多用户并不知道，在借款APP中点击“同意协议”的时候，通常会附带一个授权查询征信的内容。查得越多，征信费也就越高，给你推荐的产品也会越糟糕。到中国人民银行征信中心或者相关的App中关闭没有使用并且已经到期的查询记录。不同的城市可能会有所不同，有些需要去柜台办理，而有些则可以在手机上完成。把漏洞堵住之后，各种各样的推荐也就无法进入了。

不要相信有“内部渠道”的说法

另外一种推荐的方式就是欺骗愚蠢的人。你一定收到过这样的短信或广告，“内部渠道、不问对错、必定放款”。不要想那么多，哪里有内部关系呢？正规的金融机构都有一套严格的风险控制程序，并不是任何人都可以随意给客户开通后门的。该种推荐方式实质上属于诈骗或者是高利贷的引诱方法。所称的产品其实并没有正规的应用程序，只是让你下载一个安装包或者添加一个客服QQ号。

如果你相信的话，那么就只有两种可能：一是被诈骗了“包装费”、“手续费”，二是借的钱根本无法偿还而陷入套路贷中。以前有一个群里的朋友也跟着上当受骗了，他向别人借了三千块钱，最后只拿到两千一百元，并且一个星期之内就要归还三万五千元。不可以接触这样的东西。正规的借款推荐会把利率、期限和还款方式都写得很清楚，如果对方不公开这些信息并且要求私下联系你的，那么你就应该把它当作骗子来对待。

说了很多，但是核心只有一个词：不要被算法牵着鼻子走。你的手机比你还清楚自己的情况，但是它没有恶意，只是想让你借更多的钱、借比较贵的钱。下一次见到那诱人的“推荐额度”时，请先问问自己：这是否是雪中送炭呢？