哪个口子可以办理借款？银行内部人告诉你真实答案

上个星期三下午的时候，一位做餐饮生意的小老板坐在我的对面，眼睛都是乌青色的了，开口便问我说：哪一扇门是可以用来借东西的？他说自己点开了七八个APP，但是额度都是零或者很少，并且征信也被查了，问我要不要有什么“特殊渠道”可以借钱给他。说实话看到他手机里的一条条贷款审批查询记录心里就很难过。人们在急需资金的时候，往往首先想到的是去寻找各种各样的“漏洞”，于是就越搜越乱、越搜越糟。

不要再四处寻找借钱的方法了

说实话，在做客户经理这么多年的经历中，我最害怕碰到的人有两种：一种是没有看过合同就签字的人，另外一种就是随便在网上填网贷申请表的人。后者的危害更大一些。所说的“口子”其实就是放贷的方式。但是很多人都不清楚，在每一个平台上面点击“查看额度”的时候，后台都会在你的征信报告里留下一条“贷款审批”的查询记录。查得太多的话，银行系统的就会自动判断出你是“极度缺钱”，也就是业内所说的“征信花了”。

餐饮老板就属于这种情况。他认为这是在“货比三家”，其实是在为自己的行为埋单。我看过了他的征信报告，在过去的一个月里已经被查了11次之多，不用去看里面的内容了，只要看看这些查询的数量就可以知道大多数银行系统的初步审核都无法通过。没有办法了吗？不是这样子的，但是要讲究方法。

银行内部审批的标准是什么呢

很多人的想法是银行只看有没有房子车子，实际上并不是这样。我们的系统中有一个评分模型，把你的收入、负债、征信、资产等等信息输入进去之后，系统就会给你打分。分数到了就可以不用人工干预了；如果分数不够的话，就算客户经理想要帮忙也没有办法。各个银行的评分标准不同，并且同一家银行在不同的时期也会有所改变。

内部的事情：去年我行的一个支行有“潜规则”，如果公积金缴纳人并且连续缴纳两年以上的话，在系统评分上会多得二十几分。那么这个分数是什么样的呢？直接影响到你是否会被拒绝或者批准。但是今年年初的时候标准就变了，现在的标准更加注重的是你的负债比率。

因此当被问到哪个渠道能做贷款的时候，并不是直接给出某个产品的名称。别人用得好的东西，并不一定是适合你的。你所处的位置、你所在的市以及你在什么时候提出申请都会对结果产生影响。

这几种途径都有各自的特点

市场上比较常见的借款途径可以分为四大类：银行自营产品、消费金融公司、互联网平台贷款和民间借贷。一一列举出来，由大家来比对一下。

银行自营的产品利率最低，但是审核也最为严格。年化利率通常为4%-8%，但是需要有一定的稳定收入和良好的信用状况。如果是公务员、事业单位工作人员或者是大厂职员的话，那么恭喜你了，你就是银行的好客户，很多银行都有关于这些人的“白领贷”或者“精英贷”，额度大、利息低，并且基本上可以马上批准。

消费金融公司的利率属于中等偏上的水平。年化利率通常为10%到24%，审批比银行宽松一些，并且对于征信的要求也不高。如果您的征信上出现了一二次小额度逾期的情况，或者是收入证明不好开具的话，就可以尝试一下这种方法了。但是要选择有牌照的，不要去接触那些没有名气的小平台。

互联网平台上的贷款业务，例如某呗、某条、某钱花等。这些都是由银行或者消费金融公司进行放贷，并且申请起来更加方便，在APP里就可以完成操作。利率相差很大，有的活动期间很短，有的则很长。我给的意见是：要看清年化利率，不要只看日息或者月息。

民间借贷的情况怎么样？不可以这样想。只有在万不得已的时候才不能去做的。见过很多因为高利贷而倾家荡产、负债累累的人家，这并不是借钱，而是掉入了一个陷阱。

怎样来选择适合自己的渠道

查看本人的信用情况。目前每人每年可以享受两次免费查询个人信用报告的服务，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询了。是否有逾期的情况，负债率有多高，被查询了多少次。征信良好、负债少的话可以直接向银行申请贷款；如果有征信上的小问题，则更适合去消费金融公司借款。

那么你着急不着急呢？银行贷款通常要经过3到7天的时间，有些情况会更久一些。如果今天你就想拿钱的话，银行可能会来不及。但是不要因此而向高利贷借钱，许多消费金融公司的产品可以当天放款，虽然利率比银行高一些，但是都是合法合规的。

最后就是看你用什么了。买房、装修、买车等大额开支，银行都有相应的贷款业务，利率非常低。但是如果是用来还债、炒股或者是不能明说的原因的话，那么银行一般都不会批准，这时你也不要硬着头皮去申请了，浪费了一次查询的机会。

申请贷款的时候容易掉入的几个陷阱

第一种方式就是相信“包过”的中介机构。有人声称自己与银行内部人员有联系，并且缴纳一定的费用就可以帮助你顺利通过考试。胡说八道。银行审批是由系统打分决定的，并不是由客户经理来修改分数的。所谓“包过”的都是骗钱或者弄虚作假的人。如果被发现了的话，你就不能贷款了，还会被列入银行黑名单之中，甚至会涉及到诈骗贷款的问题。

第二条陷阱就是只看额度而不看利率。有人给你批了二十万元，你会觉得很好吗？不要着急，先看一下年化利率是多少。有的平台把日息写得非常漂亮，例如“万三”，听上去是不是很低呢？换成年化的收益率为10.95%，比银行高出很多。如果借出20万元的话，一年之后仅仅利息就得多出几万元。那么这些钱可以用来干什么呢？

第三种方式就是同时在几个平台上进行申请。上面我已经提到过，征信查询次数过多的话，银行会认为你是“饥不择食”，存在很大的风险。正确的做法应该是：首先弄清自己是否符合某个机构的要求，然后再选择两个左右去申请。如果被拒绝了也不要立刻去申请下一个公司，要弄明白为什么会被拒绝，并且间隔一段时间之后再去尝试。

我的建议

已经说了很多了，但是你仍然想知道哪一个口子能够进行借款吗？最简单的一个判断标准就是：首先查看银行的产品，其次查看消费金融公司的产品，最后查看互联网金融机构的产品。选择什么产品要到银行网点询问或者拨打官方客服热线，不要在网路上搜索“哪个贷款容易通过”，因为网上找到的信息都是商家发布的广告。

另外一点是：借款本身没有错，但是超过自己的偿还能力去借钱的话就会出现问题了。有一个客户的月收入只有六千元，但是每月需要支付八千元的房贷，最终只能靠借来还债，越欠越多。不要认为自己能够承受住压力，真的承受不住的时候就无处可哭了。

餐饮老板之后的情况如何呢？让他不要去申请任何贷款，在接下来的三个月里把征信查询记录“冷却”下来，并且把手中的信用卡按期还款。三个月后再来找我的话，我会向他推荐一款适合小微企业主的经营性贷款产品，其年化利率要比他之前所办理过的各种网络借贷产品的利息要低很多。

钱的事情不能着急。