网上借款哪个比较正规？我踩过三个坑才摸清的门道

说来话长啊。去年家里装修的时候缺钱，我在手机上胡乱点了几个地方，最后借到了一笔“砍头息”，拿到八万元之后就签了十万元的合同，那时候根本没有仔细查看，现在想起来还觉得当时很丢人。后来经过一番思考之后，花费了大约半年的时间去了解市场上各种各样的漏洞，并且想要弄清楚其中的原因是什么。在网上借的钱中，哪一个比较正规毕竟我们老百姓挣钱不容易，到时候要是把钱借出去了，结果却不好。

说实话，在现在的手机应用商店里搜索到的借款APP就有上百个之多，每个都声称自己的利率很低、放款很快。相信不？

正规的网络借贷平台是什么样的

很多人的一个错误认识就是认为只要可以发布到应用商店的就是合法的。不要傻了，一些野鸡平台出点钱就可以混进去，过几天就被投诉下架了，换一个马甲又上来。真正意义上的正规军也就是两种：一种是银行系的，例如招联金融、中银消费金融等，后面有大银行做后盾；另一种则是头部互联网公司旗下的产品，如借呗、微粒贷、京东金条等等，这类产品的跑路几率要比中奖还要小得多。

去年十一月份的时候，有一个做买卖的老朋友叫老周，急需用五万元来周转一下进货的事情。为了方便起见，他就点击了短信里提供的借款平台，并且说可以做到“秒批秒贷”。那么结果是什么呢？钱到了之后被扣除了一千五百元的服务费，最后只剩下四万八千元，还要按照五万元来计算利息。这样算下来年化收益率能达到六十多%，绝对是坑人的。

我之后给他算了一笔账，如果用的是银行系的消费贷款的话，年利率大概在百分之十上下，五万元一年可以少付两千三百元左右的利息。老周当时就拍案而起，说道，“早知道的话我就问了。”

怎样才能知道网络借贷中哪家公司最正规呢？根据以下三个标准来评判

这件事情其实并没有什么神秘的地方，我把它的判断方法简化为三个字：

• 看牌照名称：借款合同中出借方一定要写为“XX银行”或者“XX消费金融公司”，如果写的是“XX科技公司”或者“XX信息咨询公司”的话就直接卸载了，没有一点机会。
• 看利率展示正规的平台会标明年化利率，而只有日息万分之几或者月息几分而不标明年化率的，大概率是有问题的。
• 查放款机构：收到钱之后查看银行流水摘要，正规公司的钱一般会通过对公账户或者银行账户打入，如果是个人转账的话就马上报警。

有一个细节很多人都不清楚，在你去申请贷款的时候，正规的平台会弹出一个“个人征信授权书”，让你选择是否要查询你的信用报告。声称“不管有没有征信记录都可以放款”的都是非法的，或者是高利贷，或者是诈骗分子。那么正规的企业怎么会借不到钱呢？

我已经为你踩过这些坑了，不要再掉进去

说到这儿就不得不提到我的第一次翻车经历。那就是在2019年的某一个不知名的平台上向别人借了两万元。当时的页面上写着“利率为0.02%，很划算”，但是没想到会这么便宜。结果申请下来之后才发现，那0.02%就是优惠利率，并没有轮到我，实际年化利率为24%。最坑的就是还有一个“会员费”，一个月九十九块，借一年的话就会被强制购买，这样的做法太荒唐了。

后来我才得知，这样的捆绑销售是违法的。正规平台从不收取放款之前的各种费用，比如工本费、审核费、保证金等等都是胡说八道。要记住的一句话是：没有拿到钱的时候，让你先付款的人都是骗子。

另外一种比较隐秘的坑就是“担保费”。你在申请时没有注意到，在合同中有一条规定，必须要购买某家担保公司提供的服务，并且从借款金额中扣除相应的费用。最荒唐的是借五万元要交八千元的担保费，这笔钱你怎么跟人讲理呢？因此我现在看合同的时候都是用放大镜来查看，不能有一点儿马虎。

在网上借到钱之后，我会向你推荐几个正规的借贷平台

你问我现在用什么的时候，我就会如实回答。第一梯队就是银行的线上产品了，比如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利率很低，年化率在4%-8%，但是要求比较高，需要有公积金或者代发工资。

第二梯队为互联网大厂旗下的产品，包括支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条和美团借钱等。这四个我用得比较多，优点就是可以随时借款、每天计算利息，并且提前还款不会产生违约费用。目前我的借呗利率为万3.5，年化率大约在12.6%，尽管比银行略高一些，但是因为方便快捷，在急需资金时只需两分钟就可以到账。

第三梯队就是持牌消费金融公司，例如招联金融、马上消费、中银消费等。利率要比前面两个档次高一些，大概在年化15%-24%之间，但是比较规范，并且不会乱收手续费。我的一个做建材的朋友，因为征信上出现了两次逾期记录而无法从银行获得贷款，在最后选择了招联分期付款的方式来解决资金问题，尽管它的利率比较高，但是却解决了燃眉之急，并没有出现风险。

具体的数字我已经记不清楚了，但是现在的正规平台上利率上限为24%，如果超过了这个数值的话就可以直接去举报了，一举报就一定有效果。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，对我们这些借款人的来说是一件好事情。

申请的时候不要做出以下的动作

另外一件事情要告诉你的就是。很多人都急于使用资金，恨不得把手机里的所有借款APP都试一遍，看哪个平台的额度最高。不可以这样做！每次申请都要查一下征信报告，如果一个月内被查三次以上的话，很多银行就会拒绝放款了，认为你是急需用钱的人，存在较大的风险。

以前我也曾受到过这样的损失。去年夏天的时候，我想要贷款买车，但是在申请之前，在三个平台上测试了自己的信用额度，并且没有借款成功，但是征信上却留下了三条查询记录。之后到银行办理汽车贷款时，客户经理看到我的征信后皱起了眉头，问道，“最近你在外面是不是欠了很多债？”好不容易才批准下来，而且利率也比其他人高出一档。很亏啊。

正确的做法就是：先确定自己要借多少钱以及可以接受的最高利率，再选择两到三个最适合自己的银行去申请。不要像在菜市场里一样货比三家，征信可是不能随便乱用的。

另外，在行业内还有一个小秘密。每月25日到月底的时候，许多信贷经理会有放款的任务压力，此时申请和审批会比较宽松一些。但是各个银行、各个城市的差别是不一样的，我只是知道我们这里的情况，并且不敢随便乱讲别的地方的事情，不过你也可以试一试。

说这么多其实就是一句话：借钱的事情，宁愿麻烦一些、利率高一点，也一定要找有资质的正规公司。声称“不用查征信就可以马上放款，并且利率很低”的平台大都是陷阱。你现在的手机里如果有没有听过的名字的借款软件的话，赶紧把它卸载掉吧，不要等到出了问题才后悔莫及。