现在有必下款的口子吗？做小生意十年，我交了几十万学费换来的实话

上个星期三凌晨2点的时候，在仓库里面进行对账工作的我接到了一个电话。

我有一个做餐饮生意的老朋友老周，他的声音发抖地说：“因为资金周转困难，所以供货商明天要付给我三万元货款，否则就会停止供应。”有没有可以下单的选项？被两个网站拒绝之后就变得很焦急了。

说实话，这句话我已经听了很多次了。

我从事小商品批发已经将近十年的时间了，而现金流这个东西就像是我们的心脏一样，一旦停止运转就会造成灾难性的后果。这几年为了周转资金，我踩过很多个坑，见过很多种套路比卖出去的商品还要多。老周的问题我也很能体会得到，但是我想对他说的是：凡是说“一定有下款”的人，请先把你的钱包捂起来再说话。

那么“必下款”本身就是一个陷阱吗？

市场上所谓的“必下款”的口子其实只有三种情况。

第一种就是诈骗分子。上来就让你交工本费、解冻费、保证金，交完了之后人就不见了。这样的事情我已经见过很多次了，上个月我的邻居小张在做服装生意的时候急需资金周转，于是相信了网络上的虚假信息，并且向对方支付了八千元作为“资料费”，现在后悔莫及。

第二种就是高利贷。可以放款、速度很快，并且不需要查征信。但是利息非常高，借一万只能拿到七千元，还一万五。这不是借钱而是饮鸩止渴。我的一个远房表弟向这样的贷款借了钱，利滚利到最后连家里的一辆车都被抵押掉了，到现在也没有恢复过来。

第三种就是各种各样的“极速贷”产品，在正规平台上出现。其实是有这样的情况存在的，“必下款”这三个字就有点夸张了。所有的正规公司都设有风险控制部门，并不会对每一个申请人都一视同仁地给予服务。广告里所说的“高通过率”，只适用于征信良好并且有稳定收入的人群，并不是所有人都可以进入的。

不可以相信天上会掉馅饼的事情。

可靠的途径，并不是很难找到

那么就没有办法了吗？当然不是这样的。

这几年来我使用了很多个平台，并且从中总结出了不少经验。想了解有没有可以下单的选项那么可以换一个角度来思考问题：哪些口子的通过率比较高呢？

第一梯队就是银行系的线上理财产品了。例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。该类产品的特点是利率较低，年化一般为4%-8%，比较安全可靠。但是门槛比较高，必须是该银行的老客户，并且要有代发工资或者房贷在该行的情况。

我自己的经验就是建设银行的快贷通过率很高。由于我在该行业工作了这么长时间，所以流水很平稳，每次申请基本上都可以拿到钱，额度也由原来的五万元增加到了现在的二十万元。具体的数字我已经记不清楚了，但是足够用来维持我的日常生活开支。

第二梯队为支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。大家都知道的事情就不多说啦。优点就是方便快捷，点击几次就可以把钱转过去。利率要比银行高一些，大约在10%-18%，但是比起其他不正规的平台要好很多。

第三梯队就是一些有牌照的消费金融公司发行的产品，例如招联金融、马上消费、中银消费等。利率提高到年化18%到24%，但是比较规范，并且不会乱收手续费。去年还不至于如此严重，今年许多平台都开始收紧了，通过率自然也就降低了。

提高通过率的一些“土方法”

说了很多，但是怎样才能提高下款率呢？

我总结出一些我自己使用的方法，不一定适合所有人，但是可以作为参考。

第一点就是申请的时间要注意一下。其实很多人都不清楚，在过去的几年里我发现每个月下旬尤其是25日之后通过率就会稍高一些。是什么原因呢？由于银行以及各种金融机构都存在放贷的任务，在月底的时候需要完成一定的贷款数量。这件事情并没有得到官方的回应，但是我和几个同行交谈后感觉差不多。

第二、不要频繁地去申请。被拒绝之后马上就去申请下一家公司是不对的。征信查询次数过多的话，系统就会认为你的资金链比较紧张，风险也比较高。一般来说，在被拒绝之后要等上半个月左右的时间再去申请新的贷款，并且在这段时间里不要随便点击那些所谓的“测试一下你的信用额度”的链接，因为每一次点击都会产生一次查询记录。

第三是资料填写的方法。工作单位和收入等不要随便填写。人们认为把分数提高一些比较容易被批准，这是错误的想法。系统进行交叉验证的时候，如果所填的单位电话拨打不通或者不匹配，则会被拒绝。老实填写真实的个人信息，这样才比较安全。

另外一点就是在申请之前把信用卡里的欠款还一部分。征信上负债率过高的话，系统会认为你的还款压力很大。我在申请贷款的时候总是先把信用卡里已经透支的部分还清，并且使自己的刷卡频率保持在五成以内。

没有向外界透露的一些行业秘密

在网上找不到答案的话。

我有一个朋友，在一家股份制银行做审批工作，并且他曾向我透露过这样一条消息：该行的小微贷款项目中的人工审核部分，会查看借款人的手机运营商资料。如果通讯录中有大量的催收公司电话、最近换了很多次手机号的话，那么就会被扣分。

另外一些平台有“灰名单”的制度。你如果逾期了，就不会被记入征信系统，但是会被列入黑名单共享数据库中。该库并不是由官方创建的，而是各个机构自行建立起来的，但是它的范围非常广泛。因此不要认为不上传征信就可以随意逾期，后果要比想象中的严重得多。

另外各个地区审批的标准也各不相同。我对华南的情况比较了解，对于其他的地方就不敢随便说了，但是根据我的了解，一线城市的审批一般都比较顺利。由于一线城市的平均收入较高、坏账率较低，所以系统会给予该类地区申请人的初始分值更高一些。

不可以把贷款当作救命稻草

说回老周的事。

那天晚上我没有给对方留任何可以利用的机会，只是让对方先卖掉能够变现的商品，并且把欠供应商的钱还清。之后我把他的债务以及流水情况都整理出来，并告诉他可以在代发工资的那个银行里申请一笔消费贷款。

第二天他就去办理了，尽管金额不大，只有一万元，但是总算解决了一部分急需的资金问题。

这件事情使我很感慨。

很多人问有没有可以下单的选项那么问题就是：有没有不花任何成本就可以得到金钱的方法呢？答案是不存在的。或者你的信誉很好，或者你要支付很高的利率，或者你要接受很多奇怪的规定。成年人的世界里，并没有所谓的“必须下款”的好事。

这几年来我在做买卖的过程中得到的一个最重要的启示就是：不要到山穷水尽的时候再去考虑借钱的事情。平时把流水做好、把征信搞好，并且与一家或者两家中长期保持良好的合作关系。等到真的需要用钱的时候，你就会发现这条路比你想的要宽很多。

那么所谓的“必下款”的广告又是怎样的呢？看了之后就删除掉吧，免得引起不必要的麻烦。