记者调查：推荐五个秒下款的贷款口子，有人救命有人跳坑

凌晨3点的时候，在后台收到了一条来自一个95后的女生小周的消息。

她向我借了6万元，并且说：“我现在没钱还你。”她欠了六万元没有还清，现在已经无力偿还了，所以来找我说五秒钟之内就可以申请到贷款的几个渠道她需要一些钱来填补之前留下的空缺。

说实话，看到这样的信息我内心很不舒服。

作为多年从事金融行业调查工作的记者，我曾对数十位和小周一样的借款人的情况进行过采访，并且与很多放贷公司有过接触，对于这样一种“拆东墙补西墙”的结果已经非常了解了。

很多人都认为“秒下款”可以救急，但是实际上它就是压死骆驼的最后一根稻草。

但是我知道，只劝她说“不要借钱”是没有用的，因为她现在缺的是钱，并不是道理。

秒下款的贷款口子是存在的吗

大实话就是：正规银行并没有真正的“秒下款”。

银行系统的审批速度再快，也得经过风控模型审核、查征信、对比大数据等环节，最慢也需要十几分钟才能拿到额度，并且还要看是否在工作日。

声称“30分钟放款”、“不用查征信”的一般都是高利贷、诈骗。

去年我去采访了一个叫做老张的人，他从一个不知道名字的小额贷款公司那里借到了五千块钱，并且说可以马上到账，但是拿到手的时候只剩下三千五百元了，另外一千五百元则被以“服务费”、“砍头息”的名义扣除掉了。

这还不算完。

七天之后他就需要归还款项五万五千块，并且每天还要支付二百元的滞纳金，这样算下来三个月之后就欠了两万多元了。

“秒下款”的风险有多大呢？

被吹到天上的是什么“口子”

市场上所说的“口子”，其实就是一些审核不严、放款速度快的非法途径。

把以下几种比较常见的分一下：

• 超利贷平台：年化利率动不动就上到几百、上千，借一万的话就要还三万
• 套路贷：用各种方式收取费用，最后拿到的钱比借出去的钱少很多
• AB贷：骗子会告诉你可以帮你操作，实际上却用你自己的身份信息在正规平台上借钱
• 714高炮：借款期为7天或者14天，利率非常高

这几个网站都有一个特点就是不告诉用户实际的借贷费用是多少。

我的一个做催收的朋友私下里告诉我，他们公司会挑选有信用污点或者急需用钱的人下手，因为他们“没有选择”，所以只好乖乖地承认错误。

听上去就是很扎心了。

但这就是现实。

什么样的快速借贷途径是可信的

说了很多坑之后，你会想问：那么有没有比较可靠而且速度快的方法呢？

有的话，但是要具备一定的条件。

如果您的征信情况不是特别糟糕，并且拥有稳定的就业或者收入的话，那么以下几种方式比较正规：

第一种是银行系的消费贷款类产品。

例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等产品，利率较低且比较安全，在审核通过之后一般都可以在当天内完成放款。

第二是互联网大厂推出的信贷类产品。

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都是合法持牌金融机构，利率公开，并且有多种还款方式可供选择。

第三种是持有牌照的消费金融公司。

招联金融、马上消费、中银消费等都是正规金融机构，利率比银行稍高一点，但是没有砍头息的情况。

第四种是信用卡现金分期。

如果有信用卡的话可以去申请现金分期，最快三分钟就可以到帐了，并且利率也很公开。

第五种是部分城商行、农商行的线上理财产品。

很多地方性的银行为了争夺客户，推出了一些线上消费贷款产品，利率甚至低于大型商业银行，但是因为不知名所以没有被广泛采用。

五种方式就是我对小周的回答五秒钟之内就可以申请到贷款的几个渠道——虽然没有做到真正的“秒下款”，但是也不会让你掉入万劫不复的境地。

申请贷款的时候最容易掉进去的一个坑

列举出一些我自己亲身经历过的事故例子。

王老板是做小本生意的人，去年因为资金周转不灵，在网上搜索“快速贷款”，然后添加了一个叫作“信贷经理”的人。

对方表示可以为他办理五百万的贷款，利率较低且速度很快，但是要先支付两千块钱作为“包装费”。

王老板把钱给了他之后就把他给拉黑了。

到目前为止我仍然记得这件事，王老板说那两千块钱就是他身上的最后一笔钱了。

还有一种更加荒唐的说法。

刚毕业的小李在网上申请了一笔贷款，但是对方告诉他银行卡输入错误导致资金被冻结，并且要缴纳5000元“解冻费”才可以取出。

小李很害怕，四处借钱给对方转款，但是最后发现并没有收到任何款项。

不傻才好，正规的贷款公司不会在放款之前收取任何费用。

凡是要求你先付款的都是诈骗分子。

有关于贷款审批的一些冷知识

我的一个朋友在某家银行做风险控制工作，并且向我透露了一些内部的标准，但是在网上很难找到相关信息。

比如说申请贷款的时候时间选择也很重要。

工作日早上九点至十一点之间提交申请，通过率一般会比较高，在这个时候银行工作人员在岗，系统审核不通过的可以转为人工处理。

另外，在申请贷款前的三个月内，不能有六次以上的征信查询记录。

每次你在网上点击“查看额度”的时候，在征信系统里就会留下一个查询痕迹，如果查询次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴者”，从而拒绝你的贷款申请。

这个细节并不是所有人都知道的，所以就胡乱点了，导致了征信受损。

另外各个银行的风险控制方式也各不相同。

有些银行喜欢招公务员和事业单位的人，有些银行则更愿意招收公积金高的人，还有一些银行看中的是房产。

具体的挑选方法要依据个人实际情况而定，我对某些地区的情况比较了解，但是对于其他地区就不敢随便说了。

借了钱之后应该怎么做

人们认为借钱之后就可以高枕无忧了。

错。

借的钱就是第一步了，能不能把钱还回来才是问题所在。

我在采访的借款者当中，有一大半人开始时只借了几千块钱，但是由于逾期、罚息以及以贷养贷的原因，最终变成了几十万元的大窟窿。

有一个数据给我留下了深刻的印象：根据我的观察，在所有的债务危机当中有大约七成是由于“借债还债”而引起的。

因此，如果你们已经借钱的话，请遵守以下三条原则：

• 按期还本付息，不能出现逾期的情况，逾期的信息会在个人信用报告中保存五年
• 不可以借债来还债，否则缺口会越来越大
• 如果还不上的话，可以和银行进行沟通，申请延期或者分期
• 不可以向高利贷借钱来偿还正常的贷款，否则就是自寻死路

去年还不至于如此严重，今年政策调整之后，银行对于协商还款的态度也变得比较宽容了，只要你的态度真诚，并且有还款的意思，大多数银行都会给你一个机会。

最后说一些掏心窝子的话

小周听了我的话之后，并没有去借那些杂七杂八的东西。

她把欠下的债告诉了自己的爸爸妈妈，并且得到了他们的帮助来偿还一部分，剩余的部分则靠自己做兼职来慢慢归还。

前两天她给我发信息说已经还了很多钱了，尽管很累，但是心里舒服一些。

贷款就是一种手段，并不能当作救急的良方。

它可以救急，也可以使你身败名裂。

声称可以“秒下款”的都是骗人的或者是高利贷，并不存在其他情况。

如果要借钱的话，首先要问一下自己：这笔钱是干什么用的？可以做到吗？

想明白这两件事之后再选择渠道，不要让“秒下款”这三个字把人给骗了。

你遇到过贷款上的陷阱吗？