网贷多什么口子容易下款？做小生意十年我踩过的那些坑

上个冬天的时候，我的小餐馆几乎就要倒闭了。

那就是很难了。年底的时候供应商催款、员工要发年终奖金、房租又要到了，我的现金流一下就断掉了。我当时征信上有四五笔网贷记录，在手机里每天都接到催收电话，整个人都处于一种焦虑的状态下无法入睡。那时候我心里只有一个想法：什么样的网贷可以快速放款？像没有脑袋的苍蝇一样四处乱撞，结果还踩到了很多个大坑，浪费了很多冤枉的钱。

现在回过头来看，那段时间的经历虽然很痛苦，但是也让我对这个行业有了更深的理解。

为什么越是着急就越容易出问题呢？

人没钱的时候，智商就会下降。当时我看到了网上的“无视黑白户”、“秒下款”的广告，明明知道是诈骗分子，但是仍然禁不住去点击尝试一下。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，反而是各种各样的“包装费”、“验资费”把我的两千多元给骗走了。这件事到现在想起来我都想打自己两个耳光。

关于网贷哪些渠道可以快速下款的问题，其实本身就是有问题的。那么，正规的金融机构怎么会把钱借给一个负债累累的人呢？那就是做慈善，并不是做买卖。

但是并不是没有出路。就是说你有多，有多大的程度。

网贷还有没有可以申请贷款的地方呢？

结论是有的，但是并不完全符合你的想象。

我是怎样度过困难时期的呢？就是两条路子。第一种方式是向亲戚借钱来周转，但是这很丢脸，就不多说了。另外一种方法就是找到一家提供小微企业税收贷款的产品，并且虽然利率很高，但是也算是一个合法途径了，可以把一些非法放贷的东西清理掉一部分。

人们认为有了更多的网贷就没有希望了，但是这并不是真的。

银行以及借贷平台所关注的是借款人是否有足够的贷款，并且是否具有偿还债务的能力。比如说，如果你一个月赚两万元但是欠下了五万元的话，那么就跟你每个月只挣三千块钱却也欠着五万元是一样的。前一种是资金周转，后一种则是借债来维持借款。

一些可以快速获得贷款的方式

不给一长串的应用程序名称列表，因为这些应用会很快过时。今天的窗口可以打开，但是明天就会关闭。我想把一些我认为比较可靠的方法告诉你们。

第一种方式就是消费金融公司所发行的产品。有牌照的，并且不叫野鸡平台。这样的公司要比银行更宽松一些，又要比P2P正规化一些。我曾经尝试过中银消费金融、马上消费金融等产品，尽管利率稍高一些，但是至少不会出现乱收费或者暴力催收的情况。也就是说，它们对于多头借贷的接受程度要比银行略高一些。

具体的数字我已经记不清楚了，大约是年化18%-24%左右。比银行要高一些，但是比起那些收取高额利息的平台来就显得很厚道了。

第二条途径就是抵押类的产品。你有自己的汽车吗？有没有购买保险呢？有住房公积金没有？这些都可以用来换取金钱。我的一个做装修的朋友去年也因为网贷太多而爆表了，之后他用了一份五年期的保单做成了保单贷款，并且拿到了八万元。利率较低、期限较长，可以迅速把资金连接起来。

第三种方式就是不要急于借钱了。

网贷笔数很多的情况下，应该怎么做呢？

不可以再借了，否则就会陷入绝境。

那时候我的网贷有七八条，每个月还账的日子就让我很烦心。之后我做出一个决定：先把金额较小、利率较高的债务还清，即使向亲朋好友借债也要先行偿还。是什么原因呢？每次借款都会被记入你的信用报告中，在金融机构看来，如果你有多笔未还清的贷款的话，那么这个人很有可能会出现流动性问题。

把三笔总共不到两万元的小额贷款还清后，过了一个月再去申请银行的经营贷款，竟然也被批准了。虽然金额不大，只有一万元，但是已经够我周转用了。

这件事情使我懂得了一个道理，即有时停一停要比乱撞更实在一些。

没有向外界透露的一些行业秘密

在网上找不到答案的话。

知道很多借贷平台的审核系统是怎样的吗？他们所关注的一个指标叫做“申请频率”。是什么意思呢？也就是说，在很短的时间内你向多少个地方申请了贷款。如果一天之内点开了十几款产品的“查看额度”功能的话，那么系统就会把你的类型判定为“极度饥渴型”，从而有很大概率被拒绝放款。

我的一个在风控部工作的朋友说，在该部门里有一个不成文的规定：一个月之内申请五次以上贷款的人会被直接拒绝。否则就必须要有一些比较硬的资产作为担保。

另外一件事情是去年并不是这样的情况，今年有很多平台暗中提高了要求。过去网贷行业各种口子容易下款的问题，答案就是某一个小贷产品的存在。那么现在的状况又是怎样的呢？监管部门越来越严格，之前可以打开的一些缺口现在已经关闭了。

申请时间选择也非常重要

虽然有些玄学的味道，但是我自己也试过了很多次，觉得有那么一点道理。

月初、月末的时候审批会比较宽松一些。我认为是由于月初时金融机构刚刚发放了贷款，所以资金充足；而月底则会有业绩考核的压力吧？具体的缘由我也不清楚，但是去年十一月上旬申请的一笔贷款，其通过率要比中旬申请的要高。

另外，在工作日的早上提出申请比较好。晚上以及周末的时候很多平台都是由人来审核的，一些边界条件比较模糊的情况可能会被堵住。工作日早上的时候系统会自动进行审批，如果所有的条件都符合要求的话就会通过。

但是这都是我自己的体会，并且不同的平台可能会有所不同。

“网贷多”的一些错误认识

很多人的想法是，一旦有了更多的网贷就会完蛋了，但是这并不一定就是真的。

网贷很多，并不等于征信上就会留有记录。只要你不逾期、不出现连续三次或者累计六次以上的逾期情况，仍然会有金融机构愿意给你提供贷款服务。曾经有过人借了十几笔网贷的钱之后，依然可以从银行获得贷款。是什么原因呢？人家收入很高，每月三千块左右，负债率不超过百分之五十，完全没有问题。

但是如果你只有一两笔网贷，并且都已经逾期了的话，那就是真正的黑色了。

因此不能只看笔数，还要看自己的还款情况以及负债程度。这两项数据要比单纯地“贷款多少”重要的多。

诚恳地说一些真实的话

从2014年起我就开始做起了生意，在这十年的时间里，借债的事情已经发生了很多次了。以前不懂事的时候，各种网贷都会去尝试一下，各种陷阱也都踩到了。之后就逐渐摸索出了一些门道，在夹缝中也能找到自己的出路。

网贷什么样的口子可以快速放款呢？问题的答案并不是某一个特定的网站或者平台，而是在于怎样改善自身的财务状况。把小钱清理干净，把杂七杂八的东西整理好，找到适合自己的产品类型，并且减少申请次数，这才是正确的做法。

我的餐厅目前还在营业中，在去年年底的时候已经全部还清了所有的网络贷款，并且只有一笔银行经营贷款没有结清。每个月都要支付一定的费用，这样心里就比较安定一些了。

如果你目前正处于网贷困境中，请听我的一些建议：首先停掉一切借贷行为，不要继续胡乱点击了，把你的信用报告打印出来仔细分析一番，弄明白自己出现的问题到底是什么原因造成的，然后再采取相应的措施来解决它。