网络借款平台哪个更靠谱？我经手上万单后说几句得罪人的大实话

凌晨3点的时候，我的办公室里还有灯光亮着。对面坐的是一个小伙子，他的眼睛很红，手里拿着很多催款单据，手一直都在发抖。

小张是去年才毕业的程序员，他的前程一片大好。于是就相信了网上的“秒到账”的宣传，在一个从来没有听说过的地方借到了两万元来用。

开始的时候约定的日息是万分之五，但是加上了服务费、担保费和会员费之后，实际的年化利率就达到了六十几个百分点。借来的钱用来还债，半年后两万元就变成十二万元了。

看到他的样子我很不舒服。干了这么长时间，见过的事情也很多。当人们来找我时，往往已经太迟了。他们最常提出的问题是：哪些网络借贷平台比较可靠？

说实话这个问题不能用一句话来回答。但是有一点我可以肯定的是，在市场上有90%的坑都是由于追求“快捷”、“方便”的人而陷入其中。

什么样的网络借贷公司是合法的呢？不要只看到广告而忽略其中的道理

我是贷款中介公司老板，从业十年左右了，所经手的案件数以万计。近几年来，网络借贷平台如雨后春笋般涌现出来，也让我亲历了这个行业野蛮发展的过程。

人们普遍认为，在应用商店里能找到的应用程序都是合法的。这样的想法很幼稚。

去年有一个做餐饮生意的人来找我了，他的征信报告上有一大堆小贷的信息，都是杂七杂八的东西。问他是怎么借到的钱时，他回答说是因为手机上的弹窗广告推送的原因，看到利率很低所以点了一下。那么最后的结果是什么呢？总的来看都没有低于36%的。

判断一个平台是否可靠的标准只有一个，那就是它的放款资质。那么是什么样的银行呢？属于消费金融公司的吗？或者是网络小额贷款公司？

这里面有很大的空间可以发挥。

银行系产品如建行快贷、工行融e借等，利率较低但是要求较高，需要查询个人信用记录。消费金融公司比如招联金融、马上消费等都有银保监会颁发的牌照，利率比银行稍高一点，但是要比那些非法集资的小平台好很多。

“XX贷”、“XX钱包”等没有听过的名字，其实都是中介公司，把你的个人信息倒卖给别人，最后推销给你的还是高利贷。

见过很多人的资质不错，但是因为各种各样的查询把征信弄坏了，好的东西也办不了。这是不是血亏呢？

合同中隐藏着很多猫腻，你是不可能想到的

那么就会有人提出疑问了：这么多平台，该选择哪一个呢？

利率展示与实际利率之间可能存在差异

爆出一个行业内的秘密。许多平台在宣传时声称“日息万分之二”，听起来好像很低。年化收益率为7.3%？其实所谓的名义利率就是这么回事。

等你真的签订合同时就会发现冒出很多名目繁多的费用：账户管理费、信息服务费、风险保障金等等加在一起之后，实际所要支付的利息将会提高很多倍。

前几天有一个客户的借款合同里写的是年利率为百分之八。于是我就让他说出还款计划来计算一下，再加上每个月扣除的“会员费”，实际上的年化利率已经达到了24%左右。这件事到今天我还记得很清楚，那位顾客当时就拍着大腿后悔不已。

因此我建议大家不要理会平台上的各种宣传，只要关注IRR这个指标就可以了。现在有很多可以计算的小程序了，自己再做一次也行，这样比较清楚。

提前还贷会有风险

另外一件事情要注意的是。有的平台表面上看利率很低，但是如果你想要提前还贷的话就会被收取一笔高额的违约费。见过最荒唐的情况就是提前还贷要支付相当于剩余贷款三个月利息的违约金。这是在坑人吧？

可靠的平台，在提前还清贷款的时候一般是不会收取违约金或者只有很小的手续费。在签订合同时要仔细查看，不能等到借款之后才发现自己已经被套住了。

可靠的网络借贷平台具有的共性

说了很多坑之后，那么到底哪些网络借贷平台比较可靠？给出一些硬性的标准供大家参考。

第一种方法就是查看车牌号。到中国人民银行官方网站或者中国银行业监督管理委员会网站查询该平台背后的资金方是否有资质。银行、消费金融公司和持牌的小额贷款公司属于正规军。没有牌照的一律不要去碰。

第二就是看息费是否公开透明。正规的平台都会把所有的费用都写得一清二楚，在合同上明明白白地标注出来，并且不隐瞒任何信息。签订合同时要明确还款计划表、总的利息以及是否有其他的费用。

第三种就是催收的方式了。正规平台催收是合法的，并且不会爆通讯录、不会P图侮辱人、也不会在半夜打电话骚扰你。对于一逾期就威胁要打给家里的，直接报警。

第四就是看是否会被记入征信系统。虽然听起来有些矛盾，但是很有意义。上了征信系统的平台，就表示该机构为合法合规的金融机构。因为上了征信，所以你会更加注意自己的还款情况，并且不会随便做决定。不上传到征信系统的，则利率会很高并且催收方式也很恶劣。

我的一个做建筑材料生意的朋友，在上一年因为资金运转不畅而向我借钱，并且说可以不用提供任何信用证明。我说：“没有征信记录的，你会借吗？”那就是去火坑里面跳下去。之后又给他推荐了一笔银行经营贷款，尽管流程比较繁琐一些，但是年利率只有四点几左右，可以节省很多开支。

什么样的人应该选择哪个平台

这件事情要根据具体情况来定。

如果是公务员、事业单位工作人员或者是大国有企业职工，并且征信状况良好的话，那么就不要迟疑了，直接到四大行申请信用贷款吧。利率很低，年化只有3%-5%，有这样产品的很多。我做过很多这样的订单，客户原本想要借贷网络上的钱，但是后来发现银行产品比它们便宜这么多，所以很后悔没有早一点来找我们。

如果是普通的上班族，并且有社保和公积金的话，可以考虑一下招商银行的闪电贷、平安银行的新一贷等产品，也可以选择一些大的平台上的产品，比如借呗、微粒贷等等。利率比四大行稍高一些，但是很便捷，并且是合法合规的。

如果是个体工商户或者自由职业者的你会遇到银行产品的审批困难问题的话，那么持牌消费金融公司的产品就可以考虑了。招联金融、中银消费、兴业消费等，利率要比银行高一些，大概在10%-20%，但是绝对不会坑你的。

对于那些连名字都没有听说过、广告声势浩大的所谓“黑户也可以贷款”的平台，我要给大家提个醒：千万不要去接触它们。借来的东西就会变成没有尽头的钱包。

申请的时候容易忽略的一些地方

选择好平台之后，在申请的过程中也需要注意一些事情。虽然资质很好，但是由于一些小问题而被拒绝了，或者是额度很小。

申请的时间也很重要。经过观察可以发现，每个月中旬的时候银行放款额度比较紧张，审批也会更加严格。月中申请的话通过率比较高。不同的银行可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。

填写表格的方法也很重要。单位电话可以接通，居住地不能随便更改，联系人的身份必须是认识了半年以上的人。虽然看上去只是小事情，但是审批系统的会把这些信息进行交叉比对。曾经有人把假单位电话填进去，就被系统判断成了欺诈行为而马上拒绝了。

另外一件事情也要提一下。人们常常会同时向多个平台提出申请，希望可以“多条腿走路”。千万不可以这样做。每次申请都会产生一条征信查询记录，在征信上有太多的查询记录的话，系统就会觉得你的资金状况不好、风险大，从而更难通过审批。正确的做法就是选择两到三个最合适的学校进行申请。

写在最后

网络借贷平台哪一个比较可靠，并不是有标准的答案。但是有一点我可以确定的是：正规的平台是不会让你去借的钱，也不会告诉你“利率很低”，更不会说“不管有没有征信都可以马上放款”。

打广告满天飞、营销话术一整套一整套的，一般都是最不可靠的。

在借钱之前要问一问自己：这笔钱一定要借吗？可以按期还款吗？如果不能确定的话，那么最保险的做法就是不借钱。

因为现在的日子不好过，所以不要把利息给吃了。