像民易贷app一样的网贷软件，救过我的厂子也坑过我的钱

上个月的时候，我都快要把经营了六年多的包装公司给关闭了。

下游客户的欠款没有及时收回，而上游的造纸厂又要求现付清账目，二十多个工人还要按时发放工资，账面上的资金已经连续三个月没有流动了。那时候晚上睡觉的时候总是翻来覆去地不能入睡，每天早上起来都会发现自己的头上多了许多白发。妻子见状也不再追问下去了。之后有一个做买卖的朋友给我推荐了几款可以在手机上使用的口子，我试了很多次，有的被拒绝了，有的额度小不够用，但是最终还是找到了几个不错的平台。于是我就开始研究和民易贷APP一样属于网络借贷平台从头到尾用了二十多个应用程序来解决这个问题，所犯下的错误要比许多借款人的经历还要多。

说实话，在线上的借贷平台很多，但是值得信赖的很少。

有的平台表面上看利率很低，但是当你真正去借款的时候就会发现各种的服务费、担保费等等加在一起会让你觉得非常可怕；有的平台声称可以快速放款，但实际上需要填写很多信息之后才会出现“综合评分不够”的提示。当时为了周转资金，我都豁出去了，不管哪个平台都可以尝试一下。回过头来想一想，那时是病急乱投医，但是也因为有了这样的经历才让我对这个行业有所了解。

小贷APP有哪些比较好的呢？首先要知道以下三条原则

人们经常问我的问题就是：怎样才能知道某个平台是否可靠呢？

我的标准就是三句话，很直接也很粗暴。第一点是看是否有合法的营业执照，那些没有听说过的“小贷公司”，不管它的利率多么诱人也不能去接触；第二点要看利息和费用是否公开透明，如果把利息隐藏在所谓的“服务费”里的话就不要考虑了；第三点就是看看催收的方式怎么样了，这一点最重要。去年我用了一个平台，就是因为迟了两天还款，结果通讯录就被爆光了，甚至还有我十多年来都没有联系过的高中同学也被打来了催款电话，这件事到现在我还历历在目。

可靠的平台从不使用这样的卑鄙伎俩。

我之后使用的两个左右的平台，利率都处在法律允许的范围之内，还款提醒就是发送一条短信或者打一个机器人的电话，并不会出现什么乱七八糟的事情。这样的平台才有资格和我们长久合作。

这些年我踩过的坑，你就不要再往下走了

列举一些具体的事例来说明一下，这些都是用鲜血和眼泪换来的教训。

去年年底的时候，因为缺少五万元的资金来采购一批原料，在一个没有名气的平台上面申请了一笔贷款。页面上显示的日息为万分之三，我觉得应该不会很高吧，于是就借了下来。结果放款时扣除两千多元的“手续费”，只剩下四万七千元。经过计算之后发现，除了各种名义上的开支之外，年化利率可以达到36%以上。更过分的是，在还款的时候还要按照五万元本金来支付利息，这不是明目张胆地坑人吗？

不要上当受骗，套路贷公司就是知道借款人急于借钱才会选择不仔细计算利息。

另外一个是“会员费”。有的平台会诱导用户开通会员，表示开通会员可以提高额度、降低利率、加快放款速度。以前我就相信了，在花了299元办了一个所谓VIP之后，并没有发现额度有所提升，也没有看到利率下降，放款的速度也和之前一样慢。其实会员费就是他们的盈利来源，并且与你是否能获得贷款没有任何关系。

申请过程中存在的暗藏的陷阱

填表的方法也会影响审核的结果。

用户我的一个做餐饮的朋友，在申请贷款时把“工作单位”一栏填写为“自由职业”，立刻就被拒绝了。之后我把名字改为“个体工商户”，把营业执照号填上去，同样的平台就批给我三万元额度了。这件事情虽然很荒唐，但是却是真实的。平台的风险控制系统会根据你所填写的信息来给你打分，填写得越规范、越稳定，得分就越高。

另外，在申请时不要随便授权。

有的平台要用户同意通讯录、相册、定位等权限，并且可以查看用户的短信内容。说是为了风控，但是他们把这些数据拿来干什么用的，谁也不知道。在使用该平台前，我一般会在网上查找一下其他人的评价和反馈，看是否有用户反映过个人信息被泄露的情况。如果有太多的负面评论就绕过去吧。

什么样的网贷平台可以被推荐呢？那就是要符合以下几点要求

我来给大家推荐一些平台，并不是要列出很多个。

每个人的情况都不同，有的是甜蜜的蜜糖而有的则是有毒的砒霜。但是你可以告诉我如何选择。第一种方法就是到应用商店查看评分，在评分小于4分的时候就直接淘汰掉；第二种方式就是查询该公司的背景信息，看看该公司是否拥有小贷或消费金融牌照；第三步就是检查借款协议书的内容了，如果其中有关于利息和费用的部分含糊不清的话，则不要接触它。

我现在的手机上只保留了几个应用。

都是用了一年多的时间以上的，利息合理、还款方式多样、没有任何隐形费用的平台。和民易贷APP一样的一些网贷软件有很多，但是你要花费时间来尝试、比较。不要期望有人会为你推荐一个“完美的”平台，因为这样的平台并不存在。你的征信状况、负债程度以及收入水平都会对审批的结果产生影响，别人可以被批准通过的项目，并不一定能够得到你的批准；而别人认为利率较高的产品，也不一定能够获得更低的利率。

这题没有固定答案，只看是否合适。

有关于网贷的一些常见的错误观念

很多人的认识中认为网贷就是高利贷、诈骗行为。

这句话是对的也是错的。市场上存在很多不规范的平台，利率非常高，并且催收方式也很恶劣。但是正规的平台也存在，虽然利率比银行稍高一些，但是审批速度快、门槛低，在我这样的小本经营的人看来就是救星了。去年如果没有这些网贷的话，我的工厂早就关门了。

另外一个错误的认识就是“借钱用网络借贷就会被记录在案”。

这件事情要两说了。如果从正规渠道借款，并且按期归还本息的话，并不会影响到个人的征信情况。我的一个朋友以前没有过任何信贷记录，想要申请信用卡都无法成功。之后他通过正规平台贷款几笔钱，按期偿还了半年后去办理信用卡，竟然被批准了五万元的额度。但是如果你不还钱或者借了很多个平台造成负债率太高的话，那么你的征信就会很糟糕。

其实工具并没有对错之分，关键在于你怎么使用它。

我见过因为借贷平台而走上赌博的道路的人，也有因为借贷平台进行股票交易而倾家荡产的人。也有人和我一样，把网贷当作生意周转的资金来使用，用得好可以解决燃眉之急。就是说你要对自己还债的能力有一个清楚的认识，不能借钱给自己还不了。

最后说点实在的

如果此时你急需用钱的话，我可以给出以下几点建议。

第一，首先要确定自己可以接受的最大利息额度，在此之上所有的平台都不予考虑；第二，在短期内不要同时向多家平台申请贷款，因为每次申请都会被征信系统查询一次，如果查询次数过多就会对之后的放款造成影响；第三，在借出资金之前要仔细阅读借款合同中的各项规定，尤其是有关逾期罚款和提前还本的规定；第四，保存好所有的借款凭据，在出现争议的时候这些凭证就是有力的武器。

另外一件事情也忘记了。

申请贷款的时候时间也非常重要。经过多次观察发现，在上午十点至下午三点之间提交申请的人群中，通过率最高；而在晚上或者周末提交申请，则会被系统延迟处理，并且有可能由于人工审核人员没有在岗而导致申请被搁置。不同的平台可能会有所不同，但是我自己试了之后发现是这样的规律。

做了一辈子生意之后，我觉得现金流就是生命。在关键的时候能够借到钱就很好了。但是借钱这件事要小心谨慎，不能让别人把你当成韭菜来剥削。