哪个平台小额借款好借一点？采访几十人后我告诉你真相

凌晨2点的时候我坐在烧烤摊旁边听老陈打电话录下的声音。老陈是我做小额贷款选题的时候采访到的第37个人，在去年由于生意周转困难，他半年之内就点了十几家借款平台。问我的是：哪个平台的小额借款比较容易借到？当时我没有马上作答，因为这道题并没有唯一的正确答案，只有一条是否适合的答案。

老陈之后也栽了跟头，我也是被他连累一起把整个行业的人都给得罪光了。其实市场上所说的“必下款榜单”大都为营销号胡乱编造而来。能够借到钱的人，并不是因为找到了合适的平台，而是理解了其中的游戏规则。

小额度贷款可以去哪些平台呢？再来看一下其中存在的“潜规则”

很多人都认为自己的贷款申请被拒绝是由于自己的运气不好，实际上并不是这样的。我去采访了某消费金融公司的一位前审批人，他说出了一条网上的信息查不到的秘密：早上十点至十一点之间提交的申请，通过率一般会比下午更高一些。是什么原因呢？当时资方刚刚开始“开仓放粮”，资金最充裕的时候。

这件事情听上去有些玄学的味道，但是仔细想想也合情合理。钱是有限的，所以要先来后到。等到月底再去找银行申请的话，你的额度早就被别人占用了，系统只给你一个冰冷的答案——“综合评分不够”。

还有一条人们往往忽视的事实是，在同一家平台上提交的工作日申请要比周末申请更容易通过。我采访过的一个审批人员表示，周末人工审核的人比较少，系统的风控也会更加严格一些，如果有一点点问题的话就会直接拒绝。工作日有专人负责，并且可以商量。

不要被“秒批”所迷惑，真实的例子来说明如何选择

去年十一月份的时候我去采访了一位名叫小周的借款者，在一家互联网公司的运营岗位上工作。当时他需要三万元用来给家里装修，但是征信上有两年之前的一次小额逾期记录，只有几百元钱。首先尝试了某个知名的大型平台，但是很快就被拒绝了。不服输的他又去到一个从来没有听说过的小平台上发布信息，仍然被拒绝。

后来他就来找我了，让我不要随便点击。每次申请都会增加一条征信上的查询记录，如果频繁地进行这样的操作就会被标记为“征信花”，没有人敢再借给你钱。让其查看自己数据大屏打分的情况，并且告诉他问题出现在手机号实名制的时间不足三个月——因为他是新换号的人，所以还没有达到三个月的要求。

小周听了之后就拍起了大腿。换上旧号再重新注册，在一个对通讯录没有严格限制的地方下单了。这件事情又是什么意思呢？选择平台的时候要先了解自己存在的问题。

其实并没有一个万能的借款平台，只能找到适合自己的那个。征信好点的话就去银行系，征信差一点的话就去消金系，啥也没有的就是……说实话，先不要借钱了，想办法提高一下自己的信用吧。

三个人的真实经历，三种不同的结果

在被采访的人当中，有三个典型的例子可以代表九成以上的借贷情况。

第一种情况是老王做餐饮的时候，在去年疫情的时候因为资金链断裂而出现的问题。他的征信很好，有房子、车子，但是很着急。选择了某大行的线上消费贷款产品，利率较低、放款速度很快，两周之内就完成了所有手续。但是他告诉我，要是当时不那么急的话，在线下的网点办理的话，额度会更大一些。线上审批虽然速度快，但是额度上限很低，并不是所有人都知道这一点。

第二位就是小李，他是新来的毕业生，没有任何工作经验和信用记录。去大平台借的钱根本不可能拿到。之后他听了朋友的建议办了一张信用卡，并且正常使用了半年之后再申请小额贷款的时候竟然被批准了两万元。白户并不是绝症，但是要花时间来培养。

第三种情况很糟糕。做微商的张姐征信都出了问题还继续疯狂地去申请。她说自己在那段时间里试过二十多个平台，但是都被拒绝了。最后她找到了一个声称可以给“黑户”办理开户的中介机构，并且支付了三千元作为“包装费”，但是对方拿到钱之后就消失了。不要傻到认为有收费的服务商。

各个平台的审核规则不一样

把各大平台的主要特点罗列出来供参考。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：

• 银行系：利率最低，但是对征信的要求最高，只适合有良好信用记录的人
• 消费金融公司的利率一般在6%-15%之间，审批比较容易通过，对于有轻微信用记录问题的人群来说比较合适
• 互联网平台：放款速度最快，但是额度一般都比较低，适合急需少量资金的人

不同的城市可能会有所不同，有的地方政策比较宽松一些。我对一线和二线城市的状况比较了解，对于三线、四线的城市就不敢随便说了。

小贷公司好的贷款平台是什么样的？重点在于这三点

经过上面的讨论之后，现在我们来谈谈主要的问题。想了解哪个平台的小额借款比较容易通过的话，就要看看这三个方面的情况：第一、你最近三个月内被征信系统查询过多少次；第二、你的手机号码是何时进行实名制登记的；第三、你是否有稳定的收入流水。

如果其中有一条不符合要求的话，在申请大的平台上就会被当作送人头来处理。见过很多资质一般的人都想挤进大平台，结果把自己的征信弄坏了，就连小平台也上不去。

另外，在业内很少有人提及的一个数据是：根据我的观察，那些被拒绝后马上更换平台再申请的人，第二次被拒绝的概率会达到八成以上。应该怎么做呢？被拒绝之后要等待一个月的时间，在此期间内不能有新的信贷活动发生，使自己的信用状况得到“休整”。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，风险控制都比较严格。以前可以过得去的现在可能就过不去了，不能用去年的经验来预测今年的情况。

我给的意见是不要急于向别人借钱，在此之前要完成以下事情

每次有人问我关于借款平台的选择问题时，我都会反问道：“你需要借钱吗？”并不是所有的人都会去借的钱都是用来填补空虚的。消费贷款很容易让人心生“自己有钱”的幻觉，在意识到这一点的时候往往已经负债累累。

如果真的要周转的话，我给的意见就是：首先查看下自己征信报告以及大数据评分，弄明白自己哪里出了问题。再选择资质好的平台，并不是随便哪个都可以的。大的平台并不一定就好于小的平台，小的平台也不一定就不好接触，关键在于是否合适。

关于是否要给某个平台打分的问题，我不能确定。一是各个平台都有人骂有人大赞，二是我所掌握的经验已经落伍了。与其在网上海量的信息中寻找答案，倒不如花费几百元去查询自己数据的情况，这样才比较可信。

最后一句话就是：可以向亲戚朋友借钱的时候不要去用平台，能够向银行借钱的时候也不要使用小贷公司。利息相差很多，有的是几十倍、几百倍。

借钱的事情最好还是不要去碰为好。